 文/花不缺 01 今天来写保险，才记起来。有个读者朋友的问题，留在后台没有回答。 要跟她说抱歉了。 希望她能看到今天的回复。 这位读者朋友在后台给我留言，让看看给孩子买的一款少儿险。如果我记得没错是平安的一款少儿险，主险为终身寿险，保额10万；重疾险保额8万，保终身。 似乎还带分红、教育金功能。 每年要缴纳5000元，已经缴了4年。知道很不划算，想要退掉。问要不要退掉，何时退掉划算。 花花的回答是： 买了后悔的险，越早退掉越好。 这个话题，花花之前就有谈过，戳：买的保险很坑，要不要退掉？可以回看详细的逻辑。 因为琐事，把这给忘了。 再到后台看，已经看不到消息。也不能给她回复。 在这里做个简单的回答： 如果孩子没有比较重的病症历史，可以退掉。逻辑是这些： 1）是缴纳的年限并不长，亏掉的，可以用未来为孩子配置正确的保险结余的钱填补掉亏损。 2）孩子还小。完全可以买上更优质、保障全、保额高的保险。少儿定期重疾险很便宜，50万额度的重疾险不会超过1000块。 读者朋友买的这款保险基本是：花了5倍的价钱，却只买到1/5的保障。 所以没什么顾虑，退掉就好了。 3）这款保险的最坑之处是： 孩子压根不需要买寿险！ 寿险是死了才赔。孩子不挣钱，如果不幸去世。要钱有啥用？且终身寿险，就更加不可取了。如果70、80年后孩子才去世。 这笔钱买的父母肯定是拿不到，孩子自己也拿不到。是买来赔给孙子？ 为什么线下业务员，能给设计这样的保单？ 明显很坑嘛。 其实是：单纯买少儿重疾险，费用根本不高。 而保监会对未成年人以死亡为赔付条件的保险，额度有限制。 2011年4月1日，中国保监会发布执行《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》（保监发[1999]43号）》 其中规定，“父母为其未成年子女投保的人身保险”，被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡给付的保险金额总和均不得超过10万元。 2015年9月14日，中国保监会再次发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2010〕95号） 才将未成年人作为被保险人，以死亡为给付条件的保险总额度提高到20万。 这主要是为了防止父母作为投保人的道德风险。 也就是说2015年9月14号之前，10万就是少儿寿险的最高额度（估计这位读者朋友恰好在这个节点之前买的保险吧）。 10万的定寿，费用也不会高。只有把保障期限拉到终身，年缴保费才高点啊。 坑得不要不要的。 02 话说，把这档子事说完。篇幅就很长了呢。 我尽量简单点写，今天的要闻。 昨天有读者朋友问我。亲戚给推荐保险，“我今年51周岁了”，这个保险一年2800多块。还挺便宜的。看要不要买。 我一听：51周岁了，还能给买重疾险。保费还这么便宜。 到底是啥产品。 哎呦黑，便宜是便宜。保单利益，就一言难尽了：  （大家可以猜猜看，是哪家的产品） 2810.5元/年，缴10年保终身。重寿两全险，但保额却只有3.5万呐！ 且这个保额，是重疾与寿险共享的保额。 也就是如果得了重大疾病，保险公司给赔付了3.5万，身故赔付额度就为0了。 所以，这款保险相当于：总缴费2.8万，才赔3.5万。 额度太低了。 基本没有什么杠杆。 如果生场大病，3万5根本转移不了啥风险。买了没什么用。。 当然这不是最主要的： 而是年纪大了，尤其是年过50岁的人。可买的保险就少了，基本是保险挑你，不是你挑保险。 买重疾：保费贵，保额少是主基调。 花花把所有市场上线上网红重疾险，对于50岁，60岁还能购买的额度列一遍。 你就知道，投保年龄是多么重要。  60岁，基本只有瑞泰瑞盈重疾险，才给机会。其他基本都已经不能投保。重疾险，对年纪大点的人，非常不友好呢。 有些55周岁能买，保额也会降低到最高10万。 所以，投保要趁早啊。 喔，估计上个表格：看起来。保费真的贼贵啊。就算给买，也买不起啊。上面那款毕竟才2800多，能承担得起啊。 如果实在这么低的保额，你也想买。 花花再给你测算一下瑞泰瑞盈的保费（瑞盈，最低保额10万；根本不赚买额不顶用产品的钱）：  是不是缴费对比保额上，瑞盈要友好多了。 在有一点的是： 年纪大了的人，效力较佳的投保顺序为： 医疗险、防癌险、意外、寿险，如果重疾险买不了，甚至保费倒挂。实在没办法了，就舍弃吧。 超过60岁，寿险的意义也不大。 03 对了，今天提及买2万8保3万5的保险，是一款大公司的线下险。大家可以猜猜看。 对于保险这件事，一定会有很多人困惑： 到底线下产品和互联网保险，到底是个啥区别。 花花准备花时间好好讲一讲。 |
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