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近日，保监会官网，发布了一则行政处罚决定书，引起了各家媒体的关注。 处罚对象，正是超过5000万用户参与，全球最大规模的互助社群“相互宝”前身，“相互保”的产品方——蚂蚁金服旗下的信美人寿。  处罚决定书里，对违法行为，写的非常清楚：  通俗的说，一是产品精算有严重问题，导致未来存在不确定在风险。二是分摊金额存在不确定性，宣传一年仅分摊一两百，属于严重误导。 不知道大家还记得，老南去年就写过《1毛保30万？偷换概念玩到极致》。文章中当时就很明确的提出，保费测算是有问题的，没广告和软文宣传的那么低。 如今，保监会的一纸处罚，给了实锤。 实际上，老南在那篇文章中担心的很多问题，都在逐步发生。如提到“健康告知”很多人都没注意，以及公开投票中的隐私问题。 上个月，“相互宝”刚发生了一起陪审，以申请人撤回告终。  双发争论的中心，正是健康告知。  申请人意外跌伤，深度昏迷，符合赔付条件。 但在审核过程中，发现其曾经因为皮炎，有“两年内连续服药超过30天”，不符合健康告知，拒赔。 今天不谈论谁对谁错，只说一点：无论这个申请人，还是其他参保人，有几个人注意过这个条款？ 都是到了出险被拒赔时，才意识到这点。 5000万的参与人中，有几个人认真看过健康告知？老南猜测下，比例不会小。 后续搞不好因为大量的拒赔，好好的保险科普，又成了保险都是骗子了。 不过，更值得关注的，是去年受到监管叫停后，“相互保”变成了“相互宝”，不再对接保险。而是由参与人和蚂蚁金服共同承担。 如2019年度，参与人分摊费用188元封顶，超出部分由蚂蚁金服承担。 这就出现了一个非常奇葩的情况： 之前的“相互保”说是保险但并不是保险； 现在的“相互宝”不是保险但成了真的保险。 因为“相互保”无论赔付多少钱，都是由参与人分担； 而“相互宝”人均超过188后，需要蚂蚁金服兜底。 如实际是189的保费分担，蚂蚁金服要兜底5000万；如实际是198的保费分担，蚂蚁金服要兜底5亿。 要知道，同类型的商业保险，风险保费在200-600。  考虑到当前5000万人的规模，而且还在增长。长期看，从精算的角度，人均承担188保费，必然会快速大幅增长。 不然，蚂蚁金服这么兜底，会自己把自己玩死。 至于老南这个预测准不准，到年底你就知道了。  理财，千万别抱着占便宜的心态，否则大概率是你被别人占了便宜，还不知道。尤其在金融行业，看似简单的价格背后，实际上是巨大的信息不对称。 所以，相互宝，可以参与，但还是那句话：只能当小菜，千万别当正餐。 -END- |
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