奔驰女一场痛哭揭开黑幕 汽车金融收费到底是什么？

腾讯财经特约作者：肥皂大叔，互金专栏作家

奔驰一直以来给人们的印象是“高大上”。有句话说的好，开宝马、坐奔驰。奔驰汽车不仅仅是开着舒服，更是一种身份的象征。

尤其是中高端人士，出去商务洽谈，开个大奔去倍有面子。就连现在的同学聚会，都变成了“豪车炫耀”聚会。有钱的自然而然开车去，没钱没车的租车去。

汽车，从属性上说是资产、动产。对一些特殊群体或者中高端人士，汽车不只是“代步工具”，更是个人形象的一部分。

那么，汽车对于金融来讲意味着什么呢？从这个事件中我们可以看到，汽车金融或者是消费金融中，汽车只能说是一个工具，一个能够让金融赚钱的工具。

一、坐在引擎盖上的“痛哭”牵扯出了金融服务费

能够逼得一个女孩子坐在引擎盖上“蛮不讲理”。从事件的发展来看，确实是因为4S店蛮不讲理。

陕西西安的一位女车主以66万的价格买一台奔驰CLS轿跑。3月28日，新车还没开出4S店院子，就发现车辆发动机存在漏油问题，于是要求退款或换车。但几番争论之后，女车主被告知却被告知无法退款也不能换车，只能按照“汽车三包政策”更换发动机。目前，当地的市场监管部门已经介入此事。

然而，事情的焦点在于。女车主在买车过程中，被4s店以低息引诱开通奔驰金融，还被迫交纳了1.5万“金融服务费”。根据被曝光的录音整理发现，女车主质疑自己在购车环节中被收取了1.5万元“奔驰金融服务费”，但自己并不知服务在哪里。

此外，令这位女车主生疑的是，4S店的销售人员告诉她只能扫描微信二维码，随后该笔资金流入一微信私人账户。双方僵持二十分钟左右，这位女车主完成缴费后，自己只收到了收据没有发票。

一石激起千层浪。隐藏在汽车里的金融服务，通过在引擎盖上的无奈痛哭而曝光。

二、金融服务费到底是什么？

首先要明白一个概念，金融服务费从金融业务角度来讲是我向你提供了金融服务，然后根据金融服务为依据收取一定的费用。也就是说，前提我是向你提供了金融服务。那么金融服务包含什么呢？我们常见的一般是在贷款、分期购买、赊销、租赁等这种产生了“借贷”行为的金融服务。

这样我们得出的结论就是金融服务费是以金融业务为基础收的费用。那么，在这个事件中有没有金融活动？答案是有。

我们先看这个事件。买车人在购买奔驰的时候，本来是想一把付清。说白了就是我有钱，我直接全款提走。但是，在买的过程中4S店称奔驰金融贷款利息低，用各种方法“引诱”自己使用奔驰金融。

本来想直接买，但是现在改成了“贷款买车”。先交了部分的首付，然后每个月还款一定的额度。在这个过程中，确实出现了金融业务，贷款买车分期付款。说到底，就是买车人分期买了一辆奔驰车。

所以，买车人即是消费者又是借款人，已经符合了“消费金融”的定义。然而，出现问题的不仅仅是车辆质量的问题，还有买车人质疑的在毫不知情的情况下收取的服务费问题。同时侵害了消费者的权益，也侵害借款人的权益。之前，曾在文章中表达过类似的观点，消费金融的消费者不仅要保证消费者购买到的物品货真价实，还要保证消费者在金融业务中的自身利益不受侵害。

三、三大质疑，金融服务费能否在阳光下？

第一个要质疑的是，在这个事件中，为什么4S店强力“诱导”买车人“贷款”买车。根据蓝鲸汽车的报道：4S店收费有很多乱象，金融服务费就是4S店的收入，几乎成为行业“潜规则”。现在的整个汽车市场，卖车无利润，变相套现金，成为了一种畸形发展的模式。

其实，受到整个大环境的影响，汽车市场并不像之前那样的火爆，虽然汽车保有量持续增加，需求仍在。但是，整个的新车价格确实越来越低。随着人们消费水平的提高，买车并不再是一件难事儿。汽车厂商、经销商也不断推出不同价位的新车来吸引消费者购买。同样，价格也随之降低。

在新车价格不断降低的当下，4S店难以用价格差异来获取利润，而是通过“衍生品”金融来获取利润。说白了就是我卖车现在不挣钱，做点汽车金融，如果是消费者分期买我挣点金融上的“利率差价”。这，并不是一个偶然，而是大多数汽车经销商、汽车金融的必然选择，从一定程度上汽车金融带来的收入成了“主营业务收入”，这确实是一种畸形发展。

所以，4S店的销售人员，“诱导”消费者进行汽车贷款。

第二个质疑，金融服务费算什么？在这个事件中，买车人付完首付款后，在不知情的情况下被开通奔驰金融，还被迫交纳服务费1.5万，对方还要求把钱转至一个私人账户，并且没有发票。交完这笔服务费，才接着为她办理后续业务。买车人声称一定要代表广大消费者为这笔费用讨个说法。

问题来了，这笔钱为什么要转到私人的账户中？

刚才我们提到，在整个业务过程中，确实存在着金融业务。收取一定的金融服务费也是合理的。但是，不合理的是，并没有明确告知消费者要收取这一项费用，而且这项费用并没有随着所提供的金融服务合同收取。

一般来讲，“贷款买车”、分期购买，都要有一定的合同。这个合同可以说是金融合同，消费者需要通过这份合同了解首付比例、还款方式、还款期限还有费用。这份合同一直以来没有曝光，金融服务费的支付方式到底是通过合同约定打到固定的账户上？还是就这样不明不白的转给私人？

那么，转给私人账户上的金融服务费算什么？收款人到底是谁？他的真实身份是4S店的销售人员还是提供“车贷”的业务员？还是二者本身就混在一个主体中？这里面存在着较大的疑问。

第三个质疑，金融服务费该如何界定？

从金融业务角度来讲，金融服务费好界定。在传统的借贷业务中，借贷双方发生了债权关系，债权人向债务人收取一定的服务费，确实也在情理之中。然而，现阶段很多互联网金融形式的借贷，消费分期，以及此次事件中的汽车金融都涉及到了服务费，而且是先收钱。

那么，先收金融服务费算不算变相砍头息？如果金融服务费先收取，那么视同于借款人（买车人）先交纳了一定的费用。在这个过程中先给钱，再贷款。在2017年互联网金融风险专项整治办《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就明确提出，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。然而，现在的消费金融、汽车金融市场依然出现了“巧立名目”，在消费者购买商品前，先收费的情况。

所以，界定金融服务费到底是什么？是整个事件的最重要因素之一。

此次的奔驰车维权事件不是一个独立事件。这里面不仅包含着汽车质量的问题，还有汽车金融带来的“黑暗面”。现阶段，汽车金融市场发展迅速，很多汽车金融公司通过互联网以及线下的4S店开展业务，不仅有新车的贷款、分期买卖，还有二手车交易。汽车金融的市场早就是一片红海，4S店、汽车金融平台从中扮演的角色也千差万别，有的是汽车经销商自己成立的金融公司放款，有的是汽车金融平台和经销商扮演“助贷”角色，资金来源于银行。希望有关部门能够通过此次事件，规范汽车金融的发展，切实的保护消费者（借款人）的合法权益，让消费者在汽车里笑，不要在引擎盖上哭。