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作者：小小差 来源：保小差（ID：bxzhishi） 一 现在都市生活的年轻人，个个虽然看起来都光鲜亮丽，殊不知私底下却负债累累。 解决债务问题已经是很多年轻人的当务之急。 中国著名的战略咨询专家和投资银行专家王明夫在一次演讲中提到：“职场的第一个十年，在经济收入上，你最好要实现收支上的大体平衡，不要过度负债。” 显而易见，作为过来人，这句话对现在的年轻人十年后来讲意味着什么。 不要负债其实很多人都做不到，但不过度负债应该很多人都可以做到。 而在小小差看来，不过度负债虽易，但不负债非常难。 不知道你们身边有没有这样的小伙伴：月收入6000左右，负债10万，有信用卡，有网贷，甚至还有房贷，但依旧想着如何投资实现财务自由。 讲真，也有这样的想法很好，只不过财务自由不是一朝一夕之事。 起码在负债过度之前，我们都难以靠投资理财翻身。 以月收入6000，负债10万，有信用卡，有网贷为例。 在理财之前最好还是先分析自己的财务状况，再结合其他渠道的理财产品进行合理的理财投资，方为上策。 首先是做两张表，一张是家庭/个人的资产负债表，一张是家庭/个人月度收支表。 比如像下面这样的表格：   做这两张表的目的是掌握自己整体的收支负债的状况。 然后再根据结余比率（（收入—支出）/税后收入）、流动性比率（流动性资产/月总支出）、投资与净资产比率（投资资产／净资产）、清偿比率（净资产／总资产）、负债比率（负债总额／总资产）、财务负担比率（债务支出／税后收入）判断自己的支出、负债是否合理。 一般负债比率的数值变化范围在0～1之间，而负债比率控制在0.5以下，但也不应低至接近0的程度，是比较合理的。 而清偿比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较为宜。 所以负债10万，有信用卡，有网贷，加上其他负债，可以检验一下自己的负债比率是否过高，清偿比率是否过低。 过高的负债比率、和过低的清偿比率说明一个人分容易资不抵债，甚至过上“以贷养贷”的生活。 其次是根据自己的结余比率选择合适的理财产品。 二 如果是以“月收入6000，负债10万，有信用卡，有网贷”为前提，那么收入只有7.2万，如果没有其他资产已经算的上是资不抵债了。 负债比率过高的情况下小小差是建议先清偿部分负债。 可以先制定偿债计划，把网贷、信用卡还清，剩余的债务再分批偿还。 最有效的做法就是每月强制储蓄，调整开支，比如一些不必要的支出并且提升自己的技能，增加收入。 投资的计划就暂且放一放。因为投资应该利用的是闲余资金进行投资。如果不是非常容易陷入循环债务的圈子。 等到债务偿清再考虑理财投资的事也不迟。 因为月收入只有6000，说明其实清偿能力，结余能力都不算高。 所以等到有结余的初期，如果要考虑投资，最好选择低风险或者一些固定收益类的理财产品。 比如投资一些货币基金、定期理财甚至是银行的协议存款或者购买国债等等。 因为投资货基的话，余额宝可能是最方便的一种，应该没有几个人不知道余额宝的，但余额宝绝对不是收益最高的那种。 除了余额宝，比如兴业银行的兴业宝、民生银行的如意宝、招商银行溢财通和交通银行的快溢通等也是货币基金。这些理财产品和余额宝类似，且基本实现了低起点申购和T+0实时赎回，购买赎回都比较方便。 而定期理财一般一个月到6个月的都不等，风险也比较低，亏损的几率也比较小。 这类产品支付宝和理财通都可以买到，目前从收益上来看，理财通里的收益率会高一点点。 购买银行的协议存款或者购买国债一般需要几千到几万块的闲钱。 能抢到国债当然最好，抢不到那就定存。现在一些中小银行利率会有所上浮，所以，存款前要在各银行间做做比较，找到利率最高的银行，能增加不少利息回报。 至于定投基金，对投资新手来说的话，最好是从指数型开始，选择也最好是从宽基指数开始，因为相对波动小。 （常见的一些指数基金，比如沪深300、上证50、中证500等都属于宽基指数） 但是投资指数型基金要想看到成效，需要等到牛市。在熊市或者慢牛市开始定投，牛市退出才能充分享受定投带来的收益。但是，牛市什么时候会来，大家都看不准，有可能一两年之后，也有可能三四年之后。 其中的门道对小白来说可能难度会相对高一点，但可以先小投小试，等到这方面的知识和经验有长进了再优化。 投资理财的门道虽然很多，但小小差想说，如果负债率已经很高了，甚至出现资不抵债的情况了，这种时候保险才是我们迫切需要保险的时候。 但往往重疾险寿险的保费都不低，那么就没必要勉强自己购买这些长期型的大额产品，而是首先该考虑一些像一年期的百万医疗险，综合意外险年保费并不高的短期险产品。 等日后负债还清，结余比较多的时候再考虑长期型的产品也不迟。 风险提示：投资有风险，决策需谨慎。本平台所截内容和意见仅供参考，不构成对任何人的投资建议，亦不构成任何保证，接收人自主做出投资决策并自行承担风险。 向你推荐一个不错的营销公众号 |
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