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有一种爱，失去后才体会到什么是刻骨铭心，有一款产品，失去后才知道什么是性价比高。 守卫者1号就是这样，由「性价比批发商」百年人寿倾力打造，一出场就秒杀了在座所有多次赔付型的产品。 可惜好景不长，种种原因吧，很多人还没恍过神，这款产品就下架停售了。 后来也有想冲击这个王位的产品，比如信泰的完美人生，小宝开始看它的保障内容和价格都蛮不错的，想给大伙儿推荐，但看着看着小宝就把它拉黑了。 健康告知苛刻到爆炸，居然有一条是这么问的，“两年内您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议?” 合着我2年内感冒发烧过就没有投保资格了？过分了。 纯粹是吊人胃口，小宝算是知道什么叫“山中无老虎，猴子当大王”了，去去去。 不过对于完美人生来说，它的好日子也确实要到头了。 时隔一个半月，曾经的多次赔付之王守卫者1号涅槃重生，不仅360°无死角，而且还取了个很好听的名字，叫备哆分1号~(谐音贝多芬) 下面咱先看看它的基本情况：  （点击查看大图） 很强悍，可以说是武装到牙齿了。 基础框架，轻症保3次，每次额外赔30%保额， 中症保2次，每次额外赔50%， 重疾分6组，赔6次，赔付保额递增，第1次赔100%，第2次110%，第3-6次都是120%~ 然后还带身故责任，一辈子要是健健康康自然终老了，照样可以理赔一次保额，照顾不想“吃亏”的人的感受，不过价格也会贵一点哈。 整体来说很不错，下面小宝讲讲它的隐藏优势。 1、癌症单独分组 在多次赔付的重疾险里面，很多都是分组赔付，把疾病分成几个组，每组可以赔1次，小宝建议尽量选癌症单独列为1组的产品。 因为从去年各公司的理赔数据来看，癌症在所有的重疾里面患病概率最高，占7成左右。 换句话说，10个得重大疾病的人里面，有7个人得的是癌症，很可怕…… 把癌症单独分为一组，不幸理赔了之后，不会占用其它重疾的理赔「名额」，对咱们消费者来说更好。 备哆分把108种重疾分成6组，每组可以赔1次。 虽然不是彻底的癌症单独分组，但也差不多了，把癌症和相对罕见的侵蚀性葡萄胎合在一起列为一组，没毛病~  （点击查看大图，备哆分1号分组情况） 2、中症保障超实在 中症是啥？ 就是介于轻症和重疾之间的情况，比如脑中风可以分为轻微脑中风后遗症（轻症）、中度脑中风后遗症（中症）和脑中风后遗症（重疾）。 目前重疾中的前25种重疾是国家统一规定的，都是高发重疾，必须要保，而中症是这两年才流行起来的，还没有形成统一的规范。 在这么多带中症保障的产品里面，小宝认为备哆分的中症保障最实在。 没有简单粗暴地把原有的轻症提高一点理赔门槛、增加一些赔付保额，变成中症，而是保留原有该保的轻症，增加中症保障。 这样做的好处是，一个疾病从早期到中期最后再到晚期，都能拿到理赔款进行救治。 拿复星保德信的星悦为例对比看看：  （点击查看大图） 可以看到，备哆分对这6种高发重疾都有对应的轻症和中症保障，非常妥。 还是以脑中风为例： 轻微的情况，先额外理赔30%保额， 后来变严重了，发展成中度的，可以再额外理赔50%， 最后不幸达到了重疾的标准，再赔100%的保额。 假设投保了50万保额，可以理赔15万+25万+50万=90万。 这就是小宝所说的「实在」，同样的情况下能比别人获得更多的理赔款~ 3、等待期条款亮眼 等待期又叫观察期，保险公司为了防止咱带病投保设立的。 大部分公司，只要是在等待期内发生轻症、中症或重疾就直接解除合同，退还全部保费。 2019版前的某某福心最黑，等待期内出险居然只退现金价值。首年一万多的保费，只能退回几百块。 大家想想，本来刚买重疾险没几天就得病，真够倒霉了，结果还要被保险公司再扣一笔救命钱…… 那备哆分呢？ 等待期内发现重疾，这么悲剧的话保险公司也帮不了咱，全额退还保费。 但如果是确诊得了轻症或中症，该种疾病不赔付，但剩下疾病的照常保，合同继续有效~  （等待期条款节选，点击查看大图） 说实话换小宝自己开保险公司的话可不敢这么整，毕竟等待期内就查出轻症或中症的人，以后得重疾的概率可大着呢，继续保的话，以后的理赔概率可高多了。 佩服佩服 4、对乙肝患者友好 之前小宝推荐的很多高性价比产品对乙肝都有些限制，比如康惠保旗舰版就是典型，乙肝携带者可以通过智能核保，但小三阳就不行。 而备哆分就好多了，携带者和小三阳都可以投，只要“近半年内肝功能及各项检查未见异常”，即可正常承保。  （智能核保情况） 被这个问题困扰的朋友，又多了一个好选择~ 另外小宝看了一下，这个产品对甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、甲亢、慢性浅表性胃炎啥的，都还挺好，符合条件即可承保，有需要的可以试试它的智能核保。 别的优势小宝就不展开说了，总之就是两个字，实在！ 说了一大串好的，有啥缺点呢？ 一是等待期相比个别产品长了一点，目前最好的是90天，而它跟90%以上的产品一样，要180天。 二是职业限制依旧有点大，只允许从事1-4类职业的人投，略有遗憾。 三是对父母的健康也有要求，父母得过以下疾病的话不能直接投保： 卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。 没有硬核缺陷，就像吴彦祖脸上多了几条抬头纹，但不妨碍他还是帅哥一枚。 最后看一下保费：  （查看大图） 可以看到，备哆分比起一年前推出的哆啦A保，显得就好多了，保障更多的同时做到了价格更便宜，不错不错~ 比守卫者则稍贵一丁点，主要原因是多了中症保障和重疾保额递增赔付这两项，小宝完全认可。 保险产品不能总是打价格战嘛，而要在保障内容上下功夫。我们不怕花钱，只是怕花的钱不值。 可要是跟XX福PK的话，直接碾压了。在比别人多这么多保障的基础上，还能便宜一大截儿保费。 怎么选呢？ 预算够，喜欢多次赔付这种满满安全感的，妥妥地选备哆分。备哆分优势非常明显，不管跟哪个多次赔付的产品比，都不用纠结~ 不仅疾病保障全面，赔付过一次之后还能继续保，解决了患重疾后没办法再买重疾险的问题。 预算有一点压力，又喜欢多次赔付的，可以考虑选择缩短保障期，保到70岁，价格便宜不少，跟单次赔付型的价格差不多。 如果缩短保到70岁还是有压力的话，那咱就别纠结了，选单次赔付的产品吧，比如康惠保旗舰版。 多次强调，保险属于理财中的一个环节，很重要但也不能放过多的资源在这上面，不然会拖垮财务增长的速度。 小宝建议保险支出占家庭总年收入的8%左右即可，量力而为~ 有条件的情况下：保终身多次赔付>保终身单次赔付>保到70岁的单次赔付。 |
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