买了重大疾病险，却遭遇理赔难？三个案例教你不再被坑！

重疾险是个舶来品，最早传到国内那会只保癌症。后来数量逐渐升到7种、25种，直到现在的上百种。

但是，买了保险，最后患病了能否理赔？绝对是大家最关心的事儿。随着医学的进步，目前很多疾病都能得到明确诊断。但同时我们也能遇到很多以前几乎闻所未闻的疾病名称。

如何确定所患疾病能否赔付？以及重疾险都是怎样赔付的呢？

今天，阿保叔将用3个疾病案例，给大家详细讲解。

3个案例疾病名称：

突发脑溢血+主动脉破裂

系统性红斑狼疮

神经母细胞瘤（属于恶性中肿瘤的一种）

第一个案例由社群的朋友提供，后两个是我从某公益平台找的。心情很复杂，第1次看到这么多的筹款信息，我们生活的这个社会，远没有那么美好！

截图自某公益平台

01 神经母细胞瘤

9岁的男娃患上了“神经母细胞瘤”，4个月花了10多万，肿瘤不仅没缩小，反而变更大了。

神经母细胞瘤，绝大多数人都没听过。但其实它属于恶性肿瘤的一种，也就是大家熟悉的癌症。癌症，可能是重疾险中最好赔钱的疾病（确诊即赔）。

它的特性就是恶性细胞不受控制的生长和扩散、浸润和破坏周围的正常组织，甚至转移到其它部位，一旦确诊，重疾险就能赔付。

如果肿瘤未突破基底膜，没有扩散、波及到其它器官或组织，一般也能当做轻症（原位癌）理赔。

但很可惜，在我写这篇文章的时候，这个9岁男娃才筹到11084元，离50万筹款目标还有很大差距。

02 突发脑溢血+主动脉破裂

疾病详情：

患者突发脑溢血

而且主动脉破裂

根据医生初步会诊：至少需要进行两次开颅手术，如果后期脑积水，那么至少还得4次手术才能恢复。

首先咱们的清楚：类似这种来势汹汹的重病，大家买的医疗险肯基本都是可以赔付的。意外险就别想了，不符合非疾病原则。寿险呢？简单明了，死了就赔（不治身亡）。

重点说说重疾险。这个案例中：重疾险中的哪项重疾可以赔付？案例中，治疗需开颅手术，

主动脉破裂，需要修补吧？所以，重疾险保障的疾病中，能够立马找到两个对应保障重疾：

颅脑手术+主动脉手术

先看条款，重疾“颅脑手术”的理赔条件：

被保险人确已实施全麻下的开颅手术（不包括颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术）。因外伤而实施的脑外科手术不在保障范围之内。理赔时必须提供由专科医生出具的诊断书及手术报告。

条款上写的很清楚：实施了全麻的开颅手术。

而患者的所患疾病正好需要开颅手术治疗。所以，如果买了重疾险，那么这项疾病就能赔。

“主动脉手术”的理赔条件：

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

也就是说：

如果患者实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损的主动脉血管的手术，那么主动脉手术这项也能获得重疾赔付。

如果病情较轻，不需要手术开胸，那么也可以当做轻症来赔付，如下：

主动脉内手术（非开胸手术）是一种常见的高发轻症

问题来了：

如果患者同时符合重疾险“主动脉手术”和“颅脑手术”的理赔条件，那该如何理赔呢？

这个问题重疾险的条款中也有写道：

如果患了重疾，同时符合一项以上的重大疾病，就只能赔1次。买50万保额就赔50万，可不是某些人所想的两个都能赔，保险公司哪有这么大方。

本案例中患者的直接病原“脑溢血”，这种对中老年人极度凶险、且致死率极高的疾病，可以对应到重疾险中的“脑中风后遗症”。不过理赔条件有较多限制：

重疾“脑中风后遗症”，属于保监会统一规定的25种重疾之一

所以，这本案例中，重疾险保障责任中有足足3个重疾可以赔付，当然是挑选理赔条件最宽松的理赔啦！

比如患者要做开颅手术，这种是做了手术才赔，肯定要比脑中风后遗症容易赔到钱。

03 系统性红斑狼疮

这个案例看的我实在难受。父亲有高血压、脑梗塞，一双儿女都患上了系统性红斑狼疮。本来家里条件就差，如今屋漏偏逢连夜雨，船迟又遇打风头。

（系统性红斑狼疮是一种很可怕的免疫性疾病，最近热播的电视剧《倚天屠龙记》，剧中饰演灭绝师太的著名香港演员周海媚，就患上了红斑狼疮，医生告诉她这辈子都无法生育，否则会有大出血的危险）

系统性红斑狼疮，在重疾险里，有对应的保障，如下：

理赔条件：

本保单所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的，符合WHO诊断标准定义III型至V型狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。

重疾险里的系统性红斑狼疮，理赔条件必须要危及肾脏，才能赔。案例中姐弟俩只是脸上出现小红点，流鼻血且血流不止。根据描述，红斑狼疮应该还没有危及肾脏，表示病情不是很严重。所以，重疾险无法得到赔付。

幸运的是，姐弟俩的30万筹款金额已经达成，当地政府也给他家修了新房子，祝姐弟以后的生活能够平平安安。

不过第一个案例中，那个患神经母细胞瘤的9岁小孩，就没有这么幸运了。出于同情，我也捐了一点钱。但相比50万的巨额筹款，还远远不够。希望有一天，那些千千万万个看不起病的孩子，他们都能得到很好的救治，而非仅靠个体微薄的捐献。

通过以上3个疾病案例，

给大家总结下：

若是万一以后经医院确诊，患上某种重大疾病，直接拿着病理报告直接对着重疾险的疾病条款，看条款中哪个保障疾病能赔所患疾病。

保监会规定的前25种必保重疾，基本囊括了95%多的理赔，更别提今天的重疾险重疾数量动辄上百种，所以基本不要担心患的疾病，重疾险里不能保。

若是嫌麻烦，这些过程全部交给保险公司处理即可。

重疾险的理赔条件，之前做过一张图：

这25种重疾的赔付条件可分为3类：

1、确诊即赔（比如癌症）

2、实施某种手术才赔（比如主动脉手术）

3、达到某种状态才赔（比如脑中风后遗症）

今天的文章写完，人类都有个同理心。

看到别人的悲惨遭遇，我们会施予同情，但更重要的得未雨绸缪。

毕竟我们的人生不会因为买不起一台新车而变得凄惨，但如果付不起一台手术的费用，那就不一样了。买好保险，共勉！

如有任何保险相关的疑问，请私信阿保叔。