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导读：复星健康备哆分1号，能挑战分组多次赔重疾险的新王座吗？ 从2018年年底，百年人寿的守卫者1号上线以后，保乎精算君的朋友圈里关于“多次赔付重疾险是否有必要买”这个话题，讨论非常热烈。 从做产品开发的精算同行、到两核（核保/核赔）的朋友、到精算君身边一些想买或者买过保险的朋友，都曾经跟精算君探讨过： 1. 有没有必要（开发）多次赔重疾险？ 2. 有实际保障意义吗？ 3. 以及未来多次赔付重疾应该怎么迭代升级，才能更好满足大家关于重疾多次赔的保障需求？ 最近，复星联合健康上架了一款叫“备哆分1号”的产品，我一边回答一下上面几个问题，一边跟大家测评下这款产品是否够资格替代守卫者。 一 在之前的文章中，我曾经从医学统计经验的角度，阐述过人一辈子是否有多次罹患可能性。 这里再跟大家简单回顾一下当时我share的一些结论： >> 癌症治疗过程中，因为治疗方案通常对身体主要器官的伤害比较大，容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。即便是目前检出率很高的、且预后效果非常好、生存率非常高的甲状腺癌，也存在同样风险。 >> 心血管严重疾病和脑血管严重疾病，存在一定关联性，如果因为罹患一种而诱发另一种，致死概率较高。 >> 从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，并不是不可能，所以，多次赔付重疾险，并不是单纯的噱头。 在这个结论中，有一个非常重要的观点是：部分癌症治疗（例如甲状腺乳头状癌）预后结果非常好且生存率相当高，但是在治疗过程中已经对五脏隐藏了非常多的伤害。 之前已经有过不少读者，他们留言：以前有过癌症，现在康复不错，还想买保险，其中曾经患甲状腺癌并且已经康复的人来问得最多。 大家可以看看下面的对话。 左右拉动屏幕查看对话 >>     左右拉动屏幕 查看对话 >> 综合这些情况看，人一辈子多次罹患严重疾病的概率的确是存在的，无论是多次罹患癌症，还是首次癌症再次罹患其他严重疾病，都是可能出现的。 因此，多付赔付重疾险或者是癌症多次赔的防癌险，都有真实的保障作用和市场空间。 二 多次罹患重疾存在可能性，多次赔重疾险也能应运而生。 复星健康这次新推出的备哆分1号，能否满足消费者关于重疾多次赔的保障需求？以及还有什么产品亮点，值得买？ 接下来精算君带大家认真看看这款产品。 先说结论，复星健康备哆分1号产品亮点有以下三个： 1. 作为分组多次赔重疾险，癌症单独分组，与严重器官疾病（和心脑血管疾病分开，提高了消费者多次获赔重疾保险金的机会； 2. 增加中症疾病保障，而且多项高发疾病的轻症/中症/重疾递延叠加赔付，例如急性心梗+脑中风后遗症，从轻症到中症到重疾，可按疾病状态累计多次赔； 3. 重疾赔付额递增，第一次重疾按保额的100%赔，第二次保额的110%，第三次及以后保额的120%。 下面我来跟大家展开说说。
多次赔付的重疾险，保障重点在于“疾病多次赔”。 对于重疾，随着赔付次数的增加，每一次罹患重疾实际上需要的赔偿金也是应该要递增的。 第一次重疾赔偿金主要是作收入补偿用，第二次及以后，更多是作为康复成本、持续护理和再治疗的补偿，而且随着病症的深入，后续的开销也会有所增加，因此所需要的保险金也应该要更高。 另外，随着病症的发展，最初确诊符合轻症赔付要求的病症，可能会往中症、重疾发展，这时候产品允许“轻->中->重”的延续累加赔付，也是一种“疾病多次赔”的保障模式。 大家可能不知道，以往一些带有中症保障的重疾险，是从轻症中抽离部分变成中症；还有一些公司是提高了赔付条件和赔付标准变成中症。复星健康的备哆分1号，一些疾病保留了轻症，也添加了对应的中症，不符合中症就按轻症理赔，符合中症就按中症理赔。 而且，最重要的是，如果疾病从轻症开始到中症再到重疾，可以获得：轻症30%保额、到中症50%保额、再到重疾100%保额，累计获赔180%的保额。 非常值得点赞的一项保险责任！
下面，我选出了复星健康这次的备哆分1号有重要关联度的“轻症”“中症”或“重疾”，这些疾病按照目前保险公司的条款约定，是可以随着病症的发展，轻->中->重累计获赔的。  例如比较高发的“急性心肌梗塞”，若发病时只有心肌酶和心电图异常的情况下属于轻症里面的不典型急性心肌梗塞，可以按照轻症30%的保额获赔。如果再次犯病的时候还出现了典型临床表现比如急性胸痛、或者超声新动图异常的，就属于中度急性心肌梗塞（中症）了，可以按照中症50%的保额获赔。这属于一个典型的心脏疾病发展过程。 再举个例子：慢性肝衰失代偿早期（轻症）可能是早期肝硬化导致肝衰竭的一种表现，最后通常是朝着（中症）肝硬化和（重疾）慢性肝衰代偿期的方向发展的。 于是，复星健康备哆分1号的核心卖点： 1. 重疾保额随赔付次数增加而递增 2. 轻-> 中-> 重疾病症发展，各项责任累加赔付 将原来百年人寿守卫者1号（重疾多次赔但保额不递增、不含中症）的保障功能进一步完善，精算君认为算是一次比较值得点赞的产品升级。 三 有小伙伴可能要问，升级这么多，肯定涨价不少。 我们来看看复星健康备哆分1号与其他两款竞品的比较情况。 这里精算君选取了最高性价比的三款分组多次赔重疾险： 1. 复星健康备哆分1号（在售） 2. 信泰人寿完美人生（在售） 3. 百年人寿守卫者1号（下架） （一）保险责任对比  从保险责任的特点看，信泰人寿的完美人生和复星健康的备哆分1号，都是在百年守卫者1号的基础上进行了迭代。 对比守卫者1号，信泰人寿完美人生，不仅在轻症疾病的保额上做出了增加（至45%），而且还加入了“儿童18岁前罹患特定重疾保额翻倍赔”的保险责任，同时进行了一定程度的降价。 那么本文主角“复星健康备哆分1号”，对比信泰完美人生和百年守卫者1号，在保险责任的丰富程度上我认为是更加合理的：重疾保额递增、增加中症疾病并且实现“轻->中->重疾递延多次赔付”，更能契合多次赔重疾险“多次”的特点，更符合消费者购买这类产品的保障诉求。 （二）重疾分组逻辑对比 作为分组多次赔重疾险，这三款产品的重疾分组逻辑大概如下：  从重疾基本分组逻辑看，信泰完美人生采用了跟百年守卫者1号几乎一模一样，对于严重器官疾病中的“终末期肾病”，仍然是跟严重心脑血管疾病分在同一组。 而复星健康备哆分1号，则对这个病种进行了调整，重新分回到严重功能器官疾病中。精算君之前介绍过，分组多次赔重疾险，分组内任意一种重疾赔付后，该组内其他重疾将失去再次获赔的机会，因此分组内的疾病通常会有一定或高度关联性。 因此，信泰完美人生和百年守卫者1号，将终末期肾病独立于其他严重器官疾病分组，相当于是给消费者增加了获赔的机会，比复星健康备哆分1号，对消费者更友好一些。 （三）轻/中症对比 首先，我们从相对高发疾病的覆盖率的对比来看看。  从高发疾病覆盖率来讲，这三款产品基本都做到了全部覆盖。 具体一点来对比，复星健康备哆分1号，将部分高发轻症做了进一步的疾病分级，例如轻微脑中风后遗症和不典型急性心肌梗塞，分别升级了对应的中症疾病，让消费者在不同病症发展的阶段，可以比较好地获得赔偿。 另外，复星健康备哆分1号“中症责任”还有不少亮点。对比信泰人寿完美人生，复联备哆分1号将以下轻症直接提高至中症，赔付比例增加到基本保额的50%。 精算君核对过具体的疾病定义，三款产品几乎都是直接copy，复星健康备哆分1号的中度严重克隆病的治疗时间要求是3个月，比完美人生180天（半年）的要求更短。  而信泰完美人生虽然没有中症疾病保障，但是将轻症保额直接提高到45%，基本上相当于拉到了中症的赔付水平。 另外，信泰完美人生和复星健康备哆分1号在轻（中）症的疾病范围上，也能看出一定的差异。 信泰完美人生更加注重相对轻微的糖尿病、头部外伤等疾病保障，包含糖尿病导致脚趾截除（备哆分1号是糖尿病并发症引发的单足截除，赔付标准更严）和糖尿病视网膜晚期增生性病变、中度严重昏迷、中度严重瘫痪和严重头部外伤。 复联备哆分1号则侧重于轻微的心脑血管疾病、肝脏疾病和老年疾病，包括轻症和中症都有的急性心梗、轻症和中症都有的脑中风后遗症、轻症和中症都覆盖的肝脏疾病肝脏手术、以及轻症阿尔茨海默病。 从目前的轻（中）症理赔经验看，复星健康备哆分多包含的轻（中）症发病概率更高，相当于对消费者的保障实用性更强一些。 （四）保费价格对比 从价格上看，复星健康备哆分1号在比百年人寿守卫者1号多了重疾保额递增和中症责任的情况下，如果选择保障终身、30年交费，复星健康备哆分1号的保费涨幅基本都控制在1%-5%之间。选择20年交费，保费涨幅基本都在2%-7%之间。 而信泰人寿的完美人生，基本上做到了比原来的守卫者1号更加便宜，考虑到轻症保额有所调整，还降价了，不得不给完美人生点赞。 如果看信泰完美人生跟复星健康备哆分1号的直接PK，如果你看中轻->中->重疾的递延赔付和重疾保额递增保障这两项保险责任，买备哆分1号要比完美人生多付出5%-7%的保费，但是从定价假设和赔付经验看，我认为还是挺值得的。 （五）核保对比 作为互联网保险的新玩家，无论是健康告知问卷、线智能核保或人工预核保的系统和流程上，信泰人寿还是处于一个相对稚嫩的阶段，体验尚待优化。 目前信泰人寿完美人生的健康告知过于严格，智能核保问卷比较简易，无法全面覆盖疾病或者检查异常，还要通过正式人工核保流程才能完成健康告知。 完美人生的健康告知怎么严格法？大家感受一下： 您近两年内状况： A. 您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？ B. 您是否接受过肿瘤指标的血液学检查、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、活体组织检查以及其他检查？ 这就相当于，在过去两年，我看下门诊、去做个体检，都要告知、都不能直接买！ 看来，信泰人寿如果要走互联网路线，除了产品，要做的事情还有很多。 百年人寿和复星联合健康，作为互联网保险的老兵，在这两个环节上就做的好很多。 而且复星健康也刚刚完成了自己家智能核保问卷的更迭，优化了不少疾病或病症的告知和核保结论。 重点增加： 1.乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者，如果近半年肝功能正常，可以正常承保。（原来是拒保） 2.增加甲状腺炎、桥本氏甲状腺炎，且最近3个月甲功、b超检查正常，可正常承保。 3.增加乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤、乳腺囊肿，如果半年乳腺B超结果符合一定要求，可以除外乳腺严重疾病后承保。 4.增加前列腺增生、前列腺钙化、前列腺囊肿，如果已经治愈无异常，可以正常承保。 5.修改一些轻微疾病的智能核保结果，例如扁桃体炎、咽喉炎、肺炎（非sars）、上感、感冒、急性气管/支气管炎、阑尾炎、急性肠炎等，已经完全康复后都可以正常承保。 6.修改家族病史的智能核保问卷，多囊肾家族史、心肌梗塞、脑中风、冠心病家族史，只要本人没相关疾病即可正常承保。糖尿病家族史，只要被保险人本人的血糖、糖尿检查结果均为正常，也可以正常承保。 保乎·小结 从单次赔付重疾险，发展到当下的多次赔重疾险，保险产品无论是保险责任还是险种的覆盖范围，都越来越丰富，也越来越能满足不同人群的保障需求。 复星健康保险，作为过往互联网网红重疾险的生产商之一，在达尔文1号的基础上，这次推出的分组多次赔重疾险“备哆分1号”，并没有让精算君失望。 目前复星健康备哆分1号，应该是互联网或者全市场，综合性价比和保障平衡度较高的一款分组多次赔重疾险，既满足了多次获赔重疾（保额递增）的保障需求，也照顾了轻症（30%）->中症（50%）->重疾（100%）疾病递延累加赔付的保障需求。 好的，今天的产品测评就到这里。 |
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