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1、内部收益率IRR公式 我们在遇到贷款分期或者信用卡分期的时候，就经常会遇到这种计算方式。很多贷款产品设计得很复杂，有的会带免息期，有的会给无息贷，只收手续费等等......套路很多，搞得借款者自己也不明白利率到底是高是低。 遇到这种情况，拿出IRR计算方式，是妖是仙都能一目了然。 比如，我们常见的一些产品，用广告语说是没有利息的，50万免费借给你花，不收1分钱利息，但是会收一些手续费，收多少手续费？4%。 50万元免费借给你用，放款后收取4%也就是2万元的手续费，余下的时间每月还50/12=41666.67元，还12个月后还清贷款。有不少人问我，这样的产品算不算年利率4%？看着还低的。 如果你这样想，就被套路了。借款50万，第一个月还手续费2万元，本金41666.67元，从第二个月开始每个归还41666.67元，一直还12个月。这款产品的利率到底是多少呢？ 先看一下这款为其12个月的借款产品： 输入公式=IRR（b2：b14）可以计算出月IRR，在输入年化收益率公式=（1+IRR）^12-1，变可得到年化利率。如下图： 通过简单计算，这款产品的实际年化利率为8.87%。不是4%，是8.87%，实际利息是不是比你想的要高的多？ 为了忽悠众人的眼睛，现在贷款产品设计得越来越复杂了，但是只要你学会了IRR公式，无论多复杂的设计，都逃不过最终的审判，想知道哪款产品利率最低，运用excel简单的计算一下IRR便可得到你想要的答案。 2、终值FV 终值是指现在某一时点上的一定量现金折合到未来的价值，学术用语听起来比较复杂，大白话就是：我每年有5000投资到一个理财产品中，在利率10%的情况下，40年后能有多少钱？ 对终值的计算需求，其实大伙都挺常用的，很多人不会算，导致理财存钱也没什么动力。如果你掌握了这个计算公式，就可以很方便得计算出，怎么攒钱，才能在既定目标前攒够数量。 按照刚才那句大白话为例：我每年有5000元投资到一个理财产品中，在利率10%的情况下，40年后能有多少钱？首先把这几个数据写上excel表： 计算现金流终值FV，这个计算公式excel里有，可以直接在模板中输入利率、期数、每期投资金额等数据，就可以得出结果： 把这些数据输入后，最终得到的FV就是你想知道的40年后会有多少钱，总计是220万多。 3、现值PV 现在你知道了即便很穷很没钱，但是每年只要存下5000元投入到理财中，40年后也会拥有220万多元的现金后，你心里一阵暗喜，可是暗喜后你又进入了焦虑，220万元虽然现在看着挺多的，但是40年后它又值多少钱呢？会不会通货膨胀到不值钱呢？够不够自己养老？ 这时候你就需要用到现值这个数据计算。 现值数据可以告诉你，未来的220万元等同于现在的多少钱。当然，在计算这个数据前，首先你需要预估未来的通胀率。2019年4月份CPIWEI 2.4%，我们暂且预估未来的通胀率也在2.4%。 现值PV在excel中也有固定公司，点开后在框内输入相应的数据即可： 最终可以看到，40年后的220万元，在通胀2.4%的基础下，等同于现在的85万多。这样一计算，以后的养老金到底够不够是不是就能很直观的用数据来表现了？ 总结：今天一共告诉了大家三个公式：IRR、FV、PV，这是理财中最常用到的计算公式，大家可以保存收好了，以后不仅要傻傻的存钱，更要聪明的算钱，拥有“一切尽在掌握中”的人生气势。
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