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先来看一个理赔案例：
一、案件基本情况 2012年11月，被保险人梁某某投保某款寿险产品，保险金额30万元，含重疾提前给付20万元，投保时没有告知健康异常。 2013年7月，保险公司接到保单身故受益人报案，称梁某某因为肝癌住院，申请重大疾病保险金20万。 在理赔申请过程中，梁某某身故，其身故受益人随后又向保险公司申请身故理赔金30万。 二、主要疑点 接到报案，保险公司就发现案件可疑：刚投保半年就出险，而且还是癌症晚期，存在逆选择风险。 三、调查经过 最初，保险公司以梁某某的名字在广西各大医院排查，没查到相关就诊记录。 调查讨论后，认为梁某某存在匿名住院的可能。经深入走访，核查到梁某某既往有两个身份，两张身份证。 根据这条线索，调查员用另一个身份证的名字梁某，在各大医院重新排查，查到梁某在投保前已经确诊肝癌。 同时核查到，被保人两张身份证（不同身份证号）都是真实有效，并确认梁某某与梁某为同一人。 四、处理结果 梁某带病投保证据确凿，保险公司最终拒付并解除合同，不退还已交保费，同时保留追究相关人员法律责任的权利。 （案例来源：广西反保险欺诈案例汇编，感兴趣的伙伴可以搜索关键字，还有80多个花样骗保的案例） 事实上，有点常识的人都知道，如果已经得病了再去买保险，大概率是不能赔的。 但总有人心存侥幸： 我在小诊所看的病，保险公司真能查到？ 我用别人社保卡拿的药，应该查不到我头上。 保哥提醒每一位投保人：不要高估了自己的小聪明，更不要低估保险公司的调查能力。 每家保险公司都有专业的核赔团队和调查人员。 一般来说，极短期内出险、大额理赔和短期内投保多份高保额产品，都会受到保险公司的额外关注和重点调查。 保险公司的常规调查渠道包括：医院、体检中心、社保和新农合就诊记录，以及同业保险公司的理赔记录。 想申请理赔，就必须授权保险公司查询自己名下的所有医疗记录，藏都藏不住。 有人心存侥幸，因为就诊的时候用了别名，或者用的不是自己的社保卡，觉得这样保险公司就查不到了。 保哥明确告诉大家，这种情况，保险公司也是有办法查到的，开头那个真实案例就是证明。 遇到这种有骗保嫌疑的理赔申请，保险公司会动用非常规的调查手段，甚至委托专业调查公司或侦探深入调查。 当然，只有个别或蠢或坏的人会恶意骗保。作为普通投保人，大家更关注的是：身体有了小毛病或者医保卡帮别人买过药有了记录，要怎么投保？ 第一种：体检或医院就诊查出身体有小毛病这种情况，意外险可以正常购买，被保险人的健康状况没有要求。 想买重疾险、医疗险和寿险，就要如实填写健康告知，不符合健告要申请核保。 如果是线下购买，需要联系代理人申请人工核保，在网上购买可以通过邮件申请核保。 这两年，有些线上产品推出了智能核保，投保人可以自助填写健康状况，即时收到核保结果，科技改变生活~ 我见过一些健康异常的客户，核保被拒后，还是不死心，问我：听说有个两年不可抗辩条款，只要撑过了两年再发病，就可以赔了？ 这种侥幸心理，保哥建议早点掐死。 带病投保两年后发病，保险公司也不会轻易认赔的，人家又不是人傻钱多…… 很多人因此和保险公司闹到了法院，要求法院判决。但如果真的生了病，你等着打完官司再赔，是不是太不靠谱了，况且能不能赔还不一定。 指望两年不可抗辩条款，还有一个暗雷：如果投保的时候身体已经亮红灯了，真的能撑到两年后发病吗? 身体要真的这么听话，大家就不用买保险了。 所以，两年不可抗辩条款也不是带病投保的免死金牌。 保哥一直告诉那些反复纠结的客户，趁早买，不要作，也别瞎等，等到自己真的健康异常了，就尴尬了。 第二种：用自己的医保卡帮别人买过药这种情况最让人头大，不是自己的病，但却算到了自己头上。 没办法，你说是帮别人买的药，自己没吃，但谁能证明呢？ 社保卡外借也要申请核保，但大部分保险公司都是拒绝的。 据保哥了解，弘康人寿和百年人寿接受社保卡外借的核保申请，真中招的伙伴，可以试试这两家。 申请核保时，要求被保险人提供社保卡购买清单和规定时间段内的体检报告，证明自己身体健康状况良好，和社保卡已购药物没有关联。 看完保险公司严格的理赔审查机制，是不是有点担心自己的保单了？ 其实完全没必要。 只要符合健康告知，或者核保通过后购买的，都能正常理赔。 保险公司严格审核恶意骗保，也是为了更好地管控风险，保证我们这些正常投保人的合法权益。 总之呢，趁身体健康，还掌握着挑选产品的主动权，早点买。 如果已经有了小毛病，记得认真阅读健康告知，必要时申请核保，还是有投保机会的。 最后一点，社保卡一定要揣好，别再拿去给别人买药了，海燕啊，长点心吧。 |
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