银行如何评估借款人？ 四大银行通常会用多种衡量措施对贷款申请人进行评估，从而判断是否愿意给申请人借款以及借款额度。一般包括5个方面，简称5C： · 现金流（Cashflow）：这是对借款人的收入，现有贷款，支出，生活费等方面的综合评估，以了解借款人有多少剩余流动现金可用于偿还贷款。 · 抵押物（Collateral）：银行需要对物业进行评估，以确认当欠款无法按时偿还时，抵押物业是否容易再次出售。 · 品格（Character）：银行会对申请人的品格进行评估，判断申请人是否有还贷意愿。 · 信用记录（Credit History）：申请人的信用以及偿还记录也会被银行作为参考标准。 · 最新的环境和条件（Conditions）: 现在整个市场，政治，经济的环境和条件，比如政府相关政策的调控。 生活开销 近些年来，银行对申请人生活开销开的关注程度变得越发密切。 去年，西太平洋银行（westpac）更新了他们的信贷政策，将客户支出类别的数量从6个增加到13个，通过让客户提供更多的开支细节，银行便可以对申请人的家庭支出进行更全面的评估。 银行除了向客户询问一些基本的生活开支，例如托儿所，教育，保险，通讯等之外，银行还会向潜在借款人了解关于饮食，医疗，娱乐，交通等多个方面的开支细节。 假如申请人在申请贷款时声明自己的每月生活开销是$1,500，但银行通过申请人的对账单发现实际的月平均花销是$5,000时，银行便将会向申请人提问一些更多的问题了。 银行的评估利率 银行在进行贷款评估时，通常会在贷款利率之上增加一部分缓冲，以便测试相应的还款压力。一直以来，银行的“压力测试利率”通常都是在基础利率上加2%。 近些年来，随着房贷利率的不断下降，银行将其贷款评估利率维持在了 7% 左右。但这样一来，当房贷利率从5% 降至4% 时，借款人的借贷能力就无法得到相应的增加了。 贷款申请材料 申请人需要向银行提供一些信息，这样银行就可以通过评估来判断应该借多少钱给申请人。 如果申请人是首次购房者，则大概会需要以下的材料： · 储蓄和债务证明：其中可能包括几个月的银行和信用卡对帐单，以及其他贷款流水。 · 身份证明：可以是申请人的护照，驾照等等。 · 就业证明：包括申请人的工资单和财年收入证明，或者纳税申报表等。 · 销售合同：购买物业的销售合同。 · 资产列表：申请人名下的其他物业等。 · 贷款申请表。 |
|
|
