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因为最近联投银帮逾期情况的开始增多，所以我们团队抽时间入驻联投，在平台高层领导的积极配合下，比较详细深入的核查了联投目前的资产结构概况。 资产核查的主要要素包括：标的名称，标的类型，借款金额，剩余借款金额，借款期限，发标时间，到期时间，抵押物的产权证明。借款金额在20万以上的，详细查看了每个借款标的评估额度，授信额度，凭证办理时间，到期时间，借款人到期时间等等要素。 资产核查概况如下： 线上虽然也有披露房产证和他权证，但曾经有平台出现过全靠PS的房产证和他权证资料，所以很多资产核查还是必须要去现场才能核查的更准确，毕竟只有看到真正的大红本子和绿本，心里才能更踏实。 截止2019年3月5日，抵押在平台手中的他权证，在公司总部目前放给借款人的在贷余额有1814万，这部分房子绝大多数都是成都地区的房子，房屋产权证很清晰。 线上投资人在投的房产标目前待收本金为1641万，房产标的借款期限主要是以12个月和6个月，这类资产都是先息后本的还款方式。各部分占比如下图： 房产这一块，全部都是在2019年9月份之前到期，所以未来半年内，房产标这一块会有大量的借款人还款到期。 小结：仅在总部我们核查的他权证方面，借款人在贷余额就有1814万，线上投资人目前在投金额为1641万，多出的173万是原来垫付掉的部分，另外平台高管透露，除了我们当天在总部核查到的他权信息上的资产外，在负责催收的律所手上还有房产类资产，但我们当天仅核查了公司总部的资产，所以律所那部分未算。此外，房子这块资产主要都是去年的时候经评估放出去的项目，现在一年后，成都地区的房子虽然近一年涨的慢，但它或多或少还是有一部分升值空间，所以房子这部分资产我们看了后是比较踏实的，这部分的资产，只要给足够的时间，未来绝大多数应该都是能要回来的。 这一块主要就是核查大的绿本子，也就是车辆抵押凭证。
有抵押凭证的抵押车，我们查了两批，一共144台车，共放出了1286.45万，抵押车还有第三批资料。就没再深入核查，除了抵押车，还有质押车和以租代购类的资产。车贷资产各期限占比如下图：
目前车贷标的主要以36个月期限的以租代购居多，其它的3、6、12、1个月的标合计占到58%，车贷资产在未来一年内会有大量的借款人到期。 小结：抵押车方面毕竟有绿色的抵押大本在平台手中，20万以上的车在核查时，详细看了车辆类型，借款人办理凭证时间，放款时间，到期时间等等要素，核查的这部分抵押贷资产真实性我们认为没什么太大问题。 1、本次共核查房贷和车贷资产一共三批，有抵押凭证或者他项权证的资产核查价值共计3100万，整个平台线上待还本金为4487万，核查的资产价值占比为借贷本金的69%，通过信贷交叉验证，我们认为联投的资产真实性没啥太大问题，详查后，心里也更有底。只要真实的资产在，就不怕你借款人赖账不还钱，仅仅是时间早晚的事情。 2、平台有大量的资产会在今年到期，所以目前出借人没必要成为惊弓之鸟，只要给时间，未来绝大多数本金都还是有希望能要回来的，有真实资产的平台，不可能像那些玩自融、庞氏的平台一样让出借人遭受重大损失。 3、联投的主要业务全部集中在成都地区，仅有一小部分质押车在自贡地区，这类资产很集中，处置起来也更容易，处置成本也会低很多。 4、除了房贷上面我们核查的他项权证借款人在借的资产估值超过出借人的出借本金外，其实车贷资产方面，也有资产估值额外多出来的部分，所以目前平台的资产是足够覆盖掉出借人的出借本金的。资产处置方面，因为我们团队成员有全程经历过成都地区小贷公司资产处置的经验，只保留核心员工的话，成都地区一套稍微大些房子的钱基本上就足够一个团队未来两三年内的运作费用，所以未来在资产处置方面，目前看也没必要过于担心遭受重大的损失。
作者简介：乐山大佛，理财规划师，专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。 |
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