常见百万医疗险解读

这篇文，贝贝带大家认识几款市面上常见的百万医疗险的杰出代表。

百万医疗险，因其低保费高保额的特性，可以看做是“撸羊毛产品”。

它的基本形态：

这类产品的优缺点是什么呢？

优点

1.不限社保，这点很重要！可以报销进口药、靶向药等。

2.让更多人了解到了保险，让更多人有了保险意识，并且拥有了一份基础的保障。

3.便宜！绝对是能让保险公司亏掉底裤的产品。

缺点

1.不稳定性/随时停售可能。

2.夸大宣传，有摧毁大众对保险信任度的危机。

3.无“服务”可言，理赔过程较糟心。

撸羊毛要注意的点：

TIPS

1.挑大公司的产品

大公司有品牌做背书，百万医疗通常是他们的附属优增品，为了维持品牌形象以及客户黏度，轻易不会停售，即使停售通常也会有替代产品。而小公司的百万医疗，可以看做是抢占市场的冲锋兵，一旦赔付比例达到他们不可承受之时，势必就是停售之时了。相比较而言，哪种更可靠一些呢？

2.严格执行健康告知

关于健康告知，一定不可以存在侥幸心理。医疗险的健康告知是最严格的，因为是保障一年期，所以重疾险通常运用到的“两年不可抗辩”在医疗险这里没有可用性。一旦对健康问题有所隐瞒，最终的结果只能是——理赔失败。

3.条款解读清楚，勿被夸大宣传的广告词迷惑

虽然贝贝一直强调，保险产品因其严谨复杂性，最好的解决办法一定是找可靠的保险经纪人投保（比如贝贝我）。可是百万医疗险因其自带的“网红体质”，又因价格便宜，很多人图方便就在网上直接购买了。那么，一定要打开也许在页面最下方，也许是页面中最小的字体《保险条款》、《投保须知》、《健康告知》。一定要逐字逐句解读清楚。

4.关注服务

不要嫌麻烦，下单前，打一下客服电话咨询一下不清楚的条款。此时，也是检验服务的一个小环节。如果在投保时，客服的态度都不能让你舒服，你还指望在理赔时顺利吗？

贝贝优选

带来三款产品的对比分析：

1. 太平医保无忧

2. 平安e生保

   3.支付宝好医保

（红色字体是相比较优秀的点）

公司品牌

三款产品所属公司都是耳熟能详，大家口中的“大公司了”，不一一赘述了。

免赔额/0免赔约定

三款产品的免赔额均为1W，不多说了。

但，关于0免赔的特殊约定方面，三款产品均有不同。

太平对于癌症的赔付是0免赔的，已经是很有诚意。毕竟癌症在重大疾病发病率中占据到3/4。而好医保的0免赔更是扩充到100种重大疾病（包括癌症），优势非常明显。

保证续保

医疗险都是一年一期的产品，所以续保条件是衡量一款医疗险是否优秀的重要标准之一。 好医保在保证续保方面再次突出优势。可以保证6年内无论发生了什么事都可以续保，费率保持一致，在这6年里，即使产品停售了，还是可以继续续保。相当于购买了一款6年期的定期医疗险。

续保宽限期

这一项责任，就是在保险到期时，若一时忘记没及时把下一年的钱交上，保险公司一般会给一个宽限期，在宽限期内及时把钱交上，保障责任继续有效。平安的60天宽限期比较突出啦。

医药费直付/垫付

正常的医疗险报销，是客户自己先付钱，出院以后把发票给保险公司，保险公司再把费用打给客户。一旦涉及比较大额的医疗费用时，医疗直付/垫付功能显得尤为重要，雪中送炭。这一项服务，太平医保无忧与支付宝好医保表现优秀。

质子重离子医院诊疗

我们可以看到太平医保和支付宝好医保同时提到了“质子重离子医院”，先简单介绍一下：

恶性肿瘤目前的治疗手段主要有三种：手术治疗、化学治疗、放射治疗。质子重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，比普通放疗效果更好。。

重离子治疗手段治疗时间段，对健康组织伤害小，副作用低，肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个，但目前真正投入临床使用的只有两家，分别位于伤害和山东。

山东淄博万杰肿瘤质子治疗中心

三级私立医院

上海质子重离子医院

科研机构，大多数医疗险以及医保对其治疗费用均不报销

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。但如果加上住院等其他费用的话，一个疗程的总花费约在36万左右。

不过质子重离子医院非常难预约上，所以这项保障暂时还算不上医疗险必备项目，只能作为锦上添花吧。

增值服务

这一块，我们着重来看一下太平医保，在恶性肿瘤这一块，太平医保的整套服务流程：

真的罹患癌症之时，二次诊疗意见、绿通门诊预约、押金住院费用直付、靶向药精准解读都是非常实用地能够帮助到患者以及家人的。太平医保无忧表现优秀。

价格

三款产品的价格差距不大，相信绝大多数朋友都能忽略不计，几乎没有比较的必要了。

保障责任

保障责任相比较而言，也是大同小异。好医保在前后门急诊费用报销方面，将出院后的时间加长至30天，也是一项比较人文关怀的举措。考虑到重大疾病在出院后的护理期间可能会出现的反复问题以及配药啊这些行为，也都囊括进去了，给个赞！

健康告知

我们先来看看太平以及平安的健康告知：

再来看看好医保的：

众所周知，医疗险的因为赔付率高，保险公司为自保，避免赔穿，所以在健康告知方面卡的非常严格。可是，好医保的健康告知... ... 宽松到令人难以置信！

健康告知宽松，说明承保范围广。虽然好医保没有智能核保，但健康告知里面没有提到的，你是可以不告知的。

如此看下来，太平医保在恶性肿瘤这一块的整体服务流程相对优秀。但在其他方面，好医保似乎做的也非常不错。

但，千万别忘了，医疗险中最最重要的就是服务！ 毕竟条款写的再好，理赔复杂难搞，好像也是白搭。

客服服务

太平医保无忧和平安e生保，都是常规代理人与经纪人渠道购买。在产品解读以及理赔方面均有专人提供协助。

支付宝好医保是人保和支付宝的蚂蚁金服联合推出的产品，只在支付宝平台上销售。我们来检验一下平台产品的购买流程：

首先，我们需要找到在线客服，贝贝找了大半天才找到，好不容易接上了，客服基本上只会回答几个基本问题：不限医保、100%赔付、保额200万... ... 嗯，这些信息产品页面上都有，我们自己都会看啦~~

更深一点的问题？对不起，客服根本根本听不懂好嘛！

最后，贝贝拨打了人保健康的客服电话，问题才得到解决。

所以，如果大家对保险条款有过研究，自诩可以看懂条款，搞的定最后的理赔，那么，支付宝平台上的好医保，可以算是一款非常不错的产品！反之，还是乖乖的找代理人或经纪人（比如贝贝我）来购买线下常规产品吧！

贝 贝 结 语

百万医疗险是一种杠杆非常高的保险产品，在我们的实际生活中用处也非常大。但总体百万医疗对于整个医疗险体系而言，只能算是最基本的医疗保障。如果能有更好的经济条件，还应注重医疗服务品质，选择更优的中高端医疗险，让就医变得不那么糟心。