可以20年续保的百万医疗险，来了

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百万医疗险，是过去这几年保险业对普通老百姓最大的贡献，几顿饭钱就能拥有数百万的大病保障。

不过，百万医疗险有个死结，长期续保无法保障，稳定性比较差。

9月1日，平安放了个大招，出了款20年保证续保的医疗险，今天我们就来看下，这款产品到底怎么样?

 

 

01

 

先上图

从保障内容来说，它和一般的百万医疗险没啥区别：

 

一般住院费用、住院前后30天门诊、指定门急诊，该有的都有；保额、免赔额、报销比例这些，也都一样； 

价格上，它比定心丸便宜，但比好医保、超越保2020等市场地板价，还是要贵一些。

专案管理服务算是个特色，平安在打通医疗服务上面一直做的很好，毕竟是中国保险一哥，这点实力还是很强的。

 

比较遗憾的是，多数医疗险都有的质子重离子、外购药服务，这款产品却没有。

外购药还好，微信上买个药神保，基础版12块/年，就够用。

不含质子重离子就是个比较明显的硬伤。

对癌症治疗来说，质子重离子不仅效果更好，对人体伤害也更小。价格自然也贵得多，普遍要几十万以上。

如果百万医疗险不含这项保障，费用全部自付，压力可就大了。

 

02

 

百万医疗险最为人诟病的，不是保障，而是续保稳定性太差。

 

之前的产品，要么不保证续保，要么是6年保证续保，消费者心中难免犯嘀咕。

 

即使6年保证续保，还是太短了。现在二三十岁，6年内用到的概率还是比较低的。等到真要用时，产品就停售了，就很尴尬。

 

平安这次把期限拉长到了20年，感觉就不一样了。

30岁买，50岁之前，都不用担心保障断掉。只要你想续，就能续得上。

 

不过，20年保证续保到期后，如果还想接着续，需要通过审核才行。

 

所以，它并不像终身重疾险那样，买了就能一劳永逸。

现在买，更多是一种安心，即使这就是百万医疗险的终极形态，现在也能有20年保障。

这款产品的投保年龄最高是55岁，如果父母能够保上，75岁之前就不用再为医药费发愁。

 

要知道，中国的平均年龄才76岁，这对天天操心父母身体的儿女，实在太有用。当然，前提是能买得上。

 

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保证续保虽好，但它保留了涨价的权利。看条款：

简单来说就是，保险公司发生亏损，就能涨价。

这也合理的，保险公司有利润、不赔本，才能持续提供产品，购买者也才能持续获得保障。

 

更重要的是，医疗涨价速度还比一般商品快：

 

根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》，中国2017年医疗通胀率高达9.5%，接近总体通胀率的3倍。

 

现在的保证续保，相当于用价格的灵活性换取续保的稳定性。有得必有失，肯定不能既让马儿跑，又不让马儿吃草。

 

当然，涨价也不是想涨多少就涨多少，想什么时候涨就能什么时候涨的。根据条款约定：

 

第一次调价，最快也是3年后，每次调价必须间隔1年，最高调整幅度为30%。

 

从条款上看，不管是调价的频次，还是调价的幅度，都不低。未来会涨到什么程度，还真不好说。

当然，大家也不必过于担心，现在市场竞争这么激励，即使产品要涨价，保险公司也得提前掂量掂量。

 

涨价太多，消费者会用脚投票。愿意留下来的，基本是健康状况差的，走了就没保障的。这样一来，保险公司相当于自己把优质客户赶跑了，无异于自毁长城。

 

所以，我的看法是，因为医疗通货膨胀的存在，涨价是肯定的，但不会涨的太离谱。

 

 

04

 

买了其他百万医疗险，要换这个吗？

 

提前占个坑是可以的，价格也不贵。

 

长期医疗险才刚出，太平洋出个15年的，平安就来个20年的，那25年、30年，甚至终身保证续保的会不会来？

 

可能性还是有的，不妨让子弹先飞一会儿。

 

如果你确定要换新产品，注意健康告知和等待期。

 

根据平安客服的回答，平安e生保老客户，续保的时候可以直接转保，虽然没有等待期，但要重新进行健康告知。

如果有保障提升，提升的部分要算等待期，比如之前100万，转保后是200万，提升的100万就有等待期。

非e生保用户，更要看清健康告知，别停了那边的，这边买不了。

 

另外，这款产品等待期是90天，如果真要换，记得在上一款产品保障结束前，提前90天投保，别留有保障空挡。

 

说了这么多，你会选择这款20年续保的医疗险吗？

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