 十步得先自我反思三秒钟， 刚拿到“芯爱”重疾险的产品资料的时候，有些没太当回事 实在是因为这个名字起得，有种让我穿越回韩剧的感觉，小家子气。 但是，当我仔细审视这款产品的保障内容， 发现我错了，“芯爱”的保障非常“大气” 而且和其它重疾险产品的特色保障都不太一样， 它是一款专注对接心脑血管和癌症保障的重疾险！ 啥意思？先看一组数据：  80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上  对于女性而言，恶性肿瘤、重疾处于向上攀升的趋势； 而对于男性，急性心梗的发病率非常之高，心血管病患病率持续上升。 再加上现代人不良的生活方式、工作压力大等，使发生心梗疾病的风险越来越大，疾病呈现年轻化。 保险公司对这三种病可谓是“闻风丧胆、避之不及”，毕竟理赔概率太高 但是，海保芯爱重疾险偏偏逆流而上，敢于设计出“癌症”和“心血管”重疾二次赔付！ 01 基本形态产品名称：海保人寿芯爱重大疾病险 投保年龄：30天- 55周岁 保险期间：60岁/70岁/终身 缴费时间：1/5/10/15/20/30年交 职业要求：1-6类职业 等待期：180天 保额限制：0-40周岁，最高投保60万元； 41-50周岁，最高投保30万元； 51-55周岁，最高投保15万元。 其次是保障范围： 【必选责任】 100种重疾：赔付1次，100%基本保额 25种中症：赔付2次，每次50%的基本保额，无间隔 40种轻症：赔付3次，每次30%的基本保额，无间隔 （同时轻症中冠状动脉介入术额外赔付1次，间隔期1年） 被保人豁免：被保险人罹患重疾、中症或轻症豁免未缴保费 【可选责任】 ①癌症二次保障： 首次非癌重疾&二次癌症，额外赔付100%基本保额，间隔1年； 首次癌症&二次癌症/复发/转移/持续，额外赔付100%基本保额，间隔3年。 ②高发特疾二次赔付： 高发特疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术 首次非癌重疾（包括特疾）&二次特疾，额外赔付100%基本保额，间隔1年； 首次癌症&二次非癌特疾，额外赔付100%基本保额，间隔1年； 首次癌症&二次癌症，额外赔付100%基本保额，间隔3年 ③身故全残返还已交保费 02 必选责任大家都能明白是什么意思： 轻症冠状动脉介入术俗称心脏支架、微创手术，是冠脉疾病常见的治疗方式。 此项可以额外赔付第二次，不算在轻症的3次责任中。 这是一个不错的亮点，毕竟冠状动脉介入术属于高发轻症。 下面，十步要重点讲一下芯爱的可选责任。 如果把只有必选责任的芯爱看做一个基础版的产品， 那么附加癌症二次赔付的芯爱就是升级版，技能+1 而附加高发特疾二次赔付的芯爱就是旗舰版，技能点满分。  很多人会问有用吗？ 要知道心肌梗塞是一种很容易复发的疾病，不注意日常的护理更是容易复发， 同时急性心肌梗塞复发后造成的危害非常大，如果治疗和护理不当都有可能导致猝死。 癌症更不用提，化疗可能导致心肌缺血、心律失常、心包炎等问题， 同时癌症的转移和复发、都是概率较大的事件。 因此芯爱的保障和间隔期的设置，都非常人性化，贴合实际情况，更不是噱头。 03 核保同时，芯爱的智能核保非常宽松，很适合亚健康人群投保： ① 甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿未经手术治疗的， 只要最近半年内的超声检查在TIRADS-2级内，便能标体承保。 ② 甲减和甲亢最近半年内的检查均为正常即可标体承保 ③ 乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，BIRADS-2级能标体承保 ④ 乙肝小三阳、肝功能轻度异常，都有机会标体承保 ⑤ 高血压，放宽至160/100，高血压一级可以标体承保 ⑥ 对肥胖人群也非常友好，BMI值不高于32的都可以标体承保 04 保费更重要的是，芯爱的保费也非常划算，性价比很高。 先看芯爱的基础版和同类型的产品对比  康惠保旗舰版和康瑞保都是性价比非常高的产品 同样的保障条件下，芯爱可以和这两款产品的保费一较高下 竞争力可见一斑。 再来看芯爱的升级版和同类型产品的比较  （点击可查看清晰大图） 三款产品的保障特色各有千秋， 但是超级玛丽的癌症二次赔付仅针对16种高发癌症， 发病率极高的甲状腺癌不在其内，略逊一筹。 05 不足要说芯爱重疾险有没有什么不足之处 大坑没有，小的方面可能有两条。 一个就是芯爱的承保公司很多人都没听过，海保人寿。 2018年5月在海南成立的全国性质的保险机构，注册资本15亿 由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。 由于是新公司，名气不足，品牌不够响亮是海保人寿面临的最大挑战 不过海保人寿的偿付能力充足率为3019.56%，最近一期风险综合评级A类 没必要过分追求保险公司的知名度，而错过了一款好产品。 另一个就是“对于被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的，仅给付重大疾病保险金，不再给付轻症疾病保险金。” 简单点说，由同一原因同时满足了轻症、中症、重疾的理赔条件，只赔重疾。 其实这不算坑，很多产品都有类似的条款，比如超级玛丽、康瑞保等等。 并且等待期内确诊轻症/中症，对应疾病责任中止，保单继续有效。 最后就是重疾险的通病，轻症存在隐形分组的现象。 除此之外，十步将芯爱的优点和不足对比了一下，以芯爱的保费来看，这些缺点实在不足挂齿 在癌症和心脑血管的保障上来看，确实是一款不错的产品。 06 建议十步的投保建议： 1. 基础版：轻症+中症+重疾+身故/不带身故 适合追求性价比人群，基础计划病种保障全面保费低，终身计划保费有优势。 2. 升级版：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故/不带身故 适合追求实用&性价比、有癌症家族史的人群， 同时适合女性投保。 3. 旗舰版：轻症+中症+重疾+高发特疾二次赔付+身故/不带身故 适合追求全面保障的人群，可以为白领一族/中产家庭支柱/亚健康人群，提供最强心血管保障、癌症保障） 同时适合男性投保。 |
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