浙商银行供应链金融服务：把复杂留给自己，把方便留给客户

　　企业供应链中的资金流，现金只是一小部分，绝大多数采用票据或账期进行结算，因此供应链企业盘活票据与应收账款等金融需求客观存在且巨大。

　　应收账款保理、质押及票据转让、贴现等传统供应链融资方式，操作手续复杂、融资成本较高，道德风险也难以防范，这是传统供应链金融服务不能适应供应链业务发展的根本原因。

　　针对这些问题，浙商银行从2016年开始研究区块链技术应用，并于2017年8月率先投产基于区块链技术开发建设的应收款链平台。

　　这一平台的落成也实现了浙商银行行长徐仁艳常说的“把复杂留给自己、把方便留给客户”。

　　把复杂留给自己、把方便留给客户

　　区块链技术具有去中心化、不可篡改、高安全性和智能合约等特点，与供应链金融的特点高度适合，能有效解决手工应收、应付账款融资难以验证真伪、确权登记、操作复杂等问题。

　　然而，理想很丰满，现实很骨感。浙商银行研发团队人士表示，区块链是一项新生技术，业务场景复杂，团队在开发过程中碰到国密算法、数据加密、客户私钥保管等众多应用难题和技术盲点，市面上也没有成功经验可以参照。“我们本着归零的心态，主动学习、主动加班加点，”最终攻克众多难关，成功上线国内最早实现自主可控、支持国密算法的区块链平台之一。算法虽复杂，应收款链平台呈现给客户的界面却是简单的，支持7*24小时线上便捷操作。

　　应收款链平台以“互联网+实体企业+金融服务”为导向，创新区块链技术应用，把企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具——区块链应收款，为企业客户提供应收款签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等功能。

　　举例来说，付款企业在平台上向供应商签发区块链应收款，银行进行保兑，供应商收到区块链应收款后，可以对外支付和转让变现，或申请质押融资，方便企业融资。

　　在这个依托供应链构筑的商圈内，核心企业就像微信群主建群一样，通过应收款链平台，把上下游的中小企业拉进商圈。核心企业利用自身商业信用签发区块链应收款，进行支付结算；中小企业利用收到的区块链应收款变现或融资，基于核心大企业的商业信用，“背靠大树好乘凉”，议价能力更强、资金成本更低。缓解中小企业融资难融资贵问题。

　　截至9月末，浙商银行帮助核心企业搭建平台1000多个，延伸至上下游中小企业平台用户3000余户，累计签发应收款780亿元。

　　“三通”融无限：

　　仓单通、订单通和分期通

　　方便不仅体现在操作的便捷上，还体现在对细微处的关心。基于应收款链平台，浙商银行创新开发了区块链订单通、仓单通和分期通等，满足不同场景下企业定制化的需求。

　　先从仓单通说起。10月18日，在第二届世界油商大会上，浙商银行与浙江石油化工交易中心、中化兴中石油转运（舟山）有限公司联手打造的全国首个油品交易区块链仓单通平台正式上线。

　　据浙商银行介绍，仓单通平台是浙商银行运用区块链技术开发的，集仓单签发、转让、质押、融资、交易、清算、提单等功能于一体的综合性在线业务平台，包括快捷仓单签发、便利仓单转让、特色质押融资以及高效提单取货等四大基本功能，能为大宗商品交易提供进、出口融资和内外贸综合联动的系统性服务方案。

　　存货人可通过仓单通平台将仓储货物的提货单转化为区块链电子仓单，既可分拆转让，又可在线质押给银行获得融资。仓单持有人可凭区块链电子仓单提取货物，实现线上挂牌交易、线下实物交割同步进行，减少了传统模式的交易环节，提升业务的安全性、合规性和时效性。

　　9月末，浙商银行首笔系统对接仓单通业务——珠海港仓单通平台落地运行，实现了仓单通平台与企业仓储物流系统的对接。

　　浙商银行徐仁艳行长详解，“仓单通业务基于区块链技术的独立性、无因性等特征开发，为不易变质的大宗商品、季节性商品提供了高效安全的质押融资、交易流通服务，也有利于核心企业形成稳定的销售体系和客群，对大宗商品的供应链金融提升具有重要价值。”

　　基于这样的理念，浙商银行不仅在供应链上随时提供流动性支持，还扮演信用中介；帮企业缓解一次性付款压力，减少应收款占压和外部融资，这都有利于核心企业形成稳定销售体系和客群。订单通业务也是如此，银行与核心企业、经销商或终端客户三方签订协议，经销商根据与核心企业签订的、真实有效的批量采购合同和订单，通过应收款链平台向核心企业签发应收款，进行批量订购、分批打款提货；银行负责资金监管、打款提货通知、履约见证等服务。早在9月末，该行就为天津的平行进口车代理公司天津久车悦搭建卖方订单通应收款链平台，其下游经销商签发了首笔40万元订单通应收款，用于采购车辆，帮客户提前获得融资。

　　订单通、仓单通都是帮助企业提前获得融资的创新业务模式，而分期通则在还款方式上花了心思。分期通的核心思想是，供应链核心企业依据与上下游企业、终端消费者的真实贸易需求，用分期还款的方式签发区块链应收款，根据约定期限及利率、分期兑付应收款。基于此，大家熟悉的买车、买设备等消费分期、采购分期，都可以通过应收款链平台实现。而浙商银行帮助企业搭建技术平台，在需要时提供流动性支持，满足平台流动性管理与运营管理要求。

　　背后的故事：

　　“从客户中来”到“量体裁衣”

　　纵观浙商银行对公产品的迭代过程，都是“从客户中来”的生动演绎。

　　这一理念首先体现在明星产品“涌金”票据池的研发完善过程中。在走访开山集团时，这个纸票大户关于甄别疑问票据的困扰，催生了“票据实时查询功能”，只要在网银或手机端输入票号，公示或是挂失止付的票据就会即时现行；桐昆集团对票据管理繁琐的抱怨，让研发团队萌发“票据虚拟托管”功能设计灵感，不需实物，只需要将票据信息导入，就能对票据信息进行全生命周期风险管理；鼎新铝材对票据财务收益的需求，则是“回款优惠计息”功能的灵感来源，通过自动靠档计息，实现票据托收回款收益最大化……

　　在创新产品的迭代更新中，这一理念得到了深化。为了将碎片化客户智慧集成为常态化的创新机制，浙商银行聘请来自全国不同行业的十多位不同企业财务负责人，组成体验顾问团队“挑刺儿”。

　　池化融资项下的“超短贷”因能帮企业灵活调度头寸、降低日常资金备付、节约财务成本而备受欢迎，但融资期限不能跨月也让企业偶有不便。

　　有顾问提出问题后，浙商银行很快就推出“至臻贷”，实现公司贷款的期限、金额、提还款方式的全要素按需定制，满足企业对资金周转期限、金额上的更高要求。超短贷可以满足集团月内短期头寸资金需求，至臻贷则可以跨月，弥补超短贷的不足。

　　贴心、定制化的服务，更是拉近了与客户的距离。 “三大平台”（池化融资平台、易企银平台和应收款链平台）作为浙商银行的企业流动性管理利器，产品优势极为显著，但在营销过程中，浙商银行依然坚持找准客户痛点和产品的契合点，量体裁衣。

　　浙江名瑞机械是智能制造设备提供商，这几年销售增长很快，此前与其它银行有开展全额保证金设备按揭业务，但线下操作手续复杂，且资金占用压力较大。

　　温州分行在与名瑞交流的过程中了解到，名瑞经销商较多，目前约有250家，销售网络遍布全国各地，下游经销商中既有个人客户，也有公司客户。名瑞的痛点是，如何帮助其下游客户解决普遍存在的融资难、融资贵的问题，加强经销商管理效率，提高市场占有率。

　　浙商银行为名瑞量体裁衣，以名瑞作为应收款链平台主办单位搭建分期通业务平台，负责成员准入、额度分配、利率设置等平台管理工作；下游客户通过注册成为平台用户，名瑞根据每家客户规模和合作关系等因素，对每个成员核定分期额度及期限。通过名瑞签发分期通应收款、付款人承兑的模式，已经准入的下游客户可在平台内用分期通应收款购买名瑞包装机并分期还款，一方面缓解了下游客户融资难、融资贵的问题，另一方面利用应收款链平台自动短信提示、每期还款自动扣账的功能亮点，减轻企业管理250余户下游客户应收账款的工作量，扩大了名瑞的销售额和市场占有率。浙商银行量体裁衣地贴心服务也获得了名瑞的好评，实现了企银合作的双赢。