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误区一：保险什么都能保 不少朋友都会问，有没有一款保险，无论大病小情，生老病死，什么风险都能保的，比如到药店买个药也能报销的，我只能哑然一笑：没有，即使有，你也不会买，因为看到保费你认为不划算。 保险，是转移风险带来的经济损失，对于我们每个家庭而言，我们重点解决的事可能会对家庭财务带来较大影响的风险损失，比如重大疾病、中青年阶段的身故风险以及住院费用等，而对于一般的门诊、甚至药店购药，一般可以通过我们的基本医保来解决，即使自己来承担，也不会影响到家庭的财务状况。 商业保险，毕竟是商业行为，保险公司在开发一款产品时，都要考虑大众化的需求与市场效应，全方位无死角的保障也意味着高费率，在平衡保障与成本支出之后，相信大多数也会望而止步。 对于保障，我们追求的是高经济损失的风险转移，对于低经济损失的风险，我们都可以自保。  误区二：保险是骗人的 “保险是骗人的”这种说法，由来已久，主要原因就是买了保险理赔不到。深层次分析，无外乎以下几点： 1.不清楚保险条款，发生的风险不属于保险合同的保险责任； 2.投保时对于健康告知、除外责任等内容缺乏充分了解； 3.人云亦云，别人说保险是骗人的，就认为也是这样。 商业保险，是受法律框架约束的契约行为，并且相比于其他行业，保险业的行业监管也是极为严格，保险公司的赔付标准就是：符合合同约定的责任就可以赔付，不符合合同约定的就会被拒赔，对于每一个投保人而言，我们要做的不是事后的抱怨与后悔，而是投保前的自我需求分析与科学的保障规划，如果在投保前多了解一点，拿到保险合同后花半个小时看一下，相信大多数人就不再会说保险是骗人的了。  误区三：保险很贵，不划算 贵与不贵，并不是绝对的，都是一个相对概念，对于很多保险产品来说，从绝对值得角度，也并不贵，比如一年100元可以投保20万的意外伤害保险附加2万的意外医疗，一年几百元可以投保一份一年期百万医疗险，即使终身重疾险，对于30岁的年龄而言，每年6000多元（20年交费，保障终身），也可以保障30万的保额。 “保险很贵”的说法，除了取决于我们的购买力之外，还有一个对于保障正确认知问题。 对于ICU的病人来说，花几万块钱购买一份住院医疗险都是不觉得贵的，但在没有发生风险时我们觉得300多块钱的保费都是贵的，我们的心理是：300对块钱是不多，但是我怎么可能会住院呢?不划算，还不如和朋友吃顿饭。但不可否认的事实是，ICU病房每天都是人满为患，三甲医院一床难求。 不是保险太贵，也不是我们买不起保险，而是从我们的认知层面，我们没必要花钱买保险；用钱去规划一份保障，不是不划算，而是认为在健康、平安时不划算，但当风险万一来临时，就会为曾经不经意的一个错误决定而懊悔。  误区四：我有医保，不需要商业保险 关于这个认知，看起来并没有毛病，但是却忽略了两个趋势： 1.越来越多的疾病治疗自费占比越来越高，而自费部分并不是医保报销范畴，何况医保报销是按照比例报销，且有封顶额度的限制； 2.对于某些疾病，尤其是重大疾病而言，持续治疗、康复阶段的间接费用即收入损失可能会超过直接的医疗费支出。 看看朋友圈的“轻松筹”案例，其实大多数募捐者都是有医保，但还是难以承担相对高额的医疗费用，以及康复期间的间接费用，近期某艺人100万的轻松筹，虽然引起热议，但是因为疾病带来的间接费用确实是不可否认的事实。 误区五：我还年轻，不需要保障 如果一直年轻下去多好，但是时间会让人变老，时间也会带来风险，风险是和存在时间成正比的。以保监会公布的重大疾病发生率来看，年龄越大，患病风险越高。 保险的本质，就是未雨绸缪，为未来的不确定性增加一份确定的保障，从年龄的角度，越年轻，越应该规划保障，因为越年轻保费越低，越年轻，因为健康被保险公司拒保的概率越低。  误区六：有医疗险，不需要重疾险 医疗险，报销型，按照保险合同约定进行医疗费用的报销； 重疾险，定额给付，当被保险人罹患疾病符合合同约定的标准时，保险公司按照合同保额给与一次性的赔付。 医疗险与重疾险，并不冲突，医疗险用于因住院导致的医疗费用的报销，对于普通疾病，医疗险完全可以解决风险损失，但是对于某些严重的疾病而言，需要持续的治疗和较长时间的康复，除了医疗费用之外，间接的费用（自购药品费用，营养费用、护理费用等，这些费用甚至超过医疗费用）也是不可忽视的，更重要的是，还会有持续治疗、康复期间的收入损失（被保险人因疾病无法持续工作或者从事工作收入较以前有下降），而这些都可以通过定额给付的重疾险来进行弥补。 通俗地讲，医疗险重点在于有钱治病，重疾险重点在于有钱治病、有钱养病。 误区七：重疾险买定期就好 在医学领域有一句话：“每个人都会罹患癌症，但是很多人还没有等到罹患癌症就去世了”。 在保险领域也有一句话：“青年时有保障，是为了不拖累父母，中年时有保障是为了不拖累配偶，年老时有重疾保障，是为了不拖累子女”。当风险不幸降临时，不让家人为金钱忧愁，是我们对家人的责任。 在和朋友交流重疾险规划时，一直强调的观点是：终身为主，定期为辅，我们的重疾保障要与生命等长，只不过在中青年阶段，为了肩负的家庭经济责任，补充一定额度的定期保障。 误区八：保险很有必要，但是不着急买 这是典型的“投保拖延症”，一小部分是客观的原因，更多是主观的原因，《灰犀牛-如何应对大概率危机》一书中曾谈到：人们在面对影响巨大的风险危机时往往会采取侥幸、拖延的心理来主观上躲避、拖延，但是当风险真正来临时，却束手无策或者懊悔不已。 从经济学上来说，风险就是不确定，未来的不确定就隐藏着风险的危机，意外不可预测，健康无法预见，一次的健康体检可能就成为我们投保健康险的障碍。 健康不可逆，年龄不可逆，最好的选择就是当我们意识到我们需要一份保障时，我们的年龄对应的保费还可以接受，我们的健康还可以投保，这时候，就是投保的最佳时机。  误区九：买保险前缺少需求分析 在和很多朋友交流时，就会发现买了很多保险，但是却仍然保障不足。 1.分红/年金保险占比较高，保障不足； 保险的本质在于保障，先保障后理财是家庭保险规划的第一原则。 2.没有按需投保，家庭成员保障不合理 没有客观分析家庭成员的风险和经济贡献，只是单纯的凭感觉投保或者被推销投保，常见的就是为孩子购买保险多、大人少，或者家庭经济支柱缺少高额的重疾、身故保障。 凡事预则立，不预则废，科学的家庭保障规划源于专业的需求分析。  误区十：买了保险，对保单弃之不理 很多人在买了保险后，没有详细了解保单的保险责任，以及相关的权益与责任，甚至保单随意放置，甚至保单丢失。保单生效后，我们应该关注事项： 1.详细了解保单保险责任，了解条款内容以及相关权益，比如等待期、续期交费时间及宽限期、银行账号等； 2.及时将保单固定地方保管，以防丢失（万一发生遗失，及时联系保险公司补打合同），如果保单较多，可以请保险服务人员统一做保单的整理与分析，以便详细了解家庭整体保障情况； 3.对于一年期的保障，要记录到期时间，及时的续保； 4.定期（一般2-3年）翻阅下家庭所有保单，再次审视家庭保障情况，查漏补缺。 |
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