 这是去年《我不是药神》里患有慢粒白血病的老奶奶，她的一句“我不想死，我想活着”让人泪目。 然而，对于很多人来说，面对重大疾病以及高额的治疗费用都会有些手足无措。 那健康保险，就是现阶段治疗这类问题的一味良药。 1 健康险是什么？ 健康险，顾名思义，一种因健康原因导致的损失给付保险金的保险，是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或者意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。 简单点说，它保的是人的身体，能够帮你解决患病或住院的医疗费用问题。 2 健康险的主要类型 医疗保险 指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金的条件，当参保者在生病或发生意外事故就医时，保险公司需按约定补偿给参保者相应比例的保险金的一种保险。 保障的范围包括：医疗费用、住院费用、手术费用、医疗设备费用、护理费用等。 是一种商业医疗保险，不同于社会医疗保险。可报销社保目录外用药，异地理赔和高额医疗费用等。 重大疾病保险 失能收入损失保险 主要针对被保险人因疾病或意外导致工作能力丧失、收入减少或中断的情况，保险公司可以在一定时期内为其提供保障，弥补个人和家庭的收入损失。 护理保险 主要是人们在丧失了工作、生活能力或者年老患病的时候给予的一种护理和经济补偿。中老年人可以更多应该关注此类保险。 3 购买健康险的注意事项  了解保障病种 以重疾险为例，赔付要以保险合同所约定的重大疾病为基础，一般保险公司会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》包括的25 种重大疾病中自行增加一些，因此一般常见的重大疾病都会得到理赔，但不会是只要得大病都要赔。要注意查看具体保障哪些病种。 看清保险责任 以常见的医疗保险和疾病保险为例： 医疗保险的理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，一般需要凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。 疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关，无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。 留意免除责任项目 所有健康保险产品都包含一些“不保事项”，以列明不给付利益的各个情况，不保事项因产品而异，因此要特别留意查看所买保险的保障责任及除外责任，以免出现健康有问题却得不到赔付的情况。 免赔额按需选择 高保额的医疗险一般免赔额都较高，假如免赔额1万，那么花费不足一万是不能报销的，但在针对较为严重的疾病住院时，高额医疗险的作用就显现出来了。低免赔额的医疗险，在社保报销后再通过医疗险报销，能最大程度缓解经济压力。 观察期（等待期）越短越好 不同的险种有不同时间的等待期，一般30-180天不等，只有过了等待期出险，保险公司才会赔付，等待期内出险是不赔的，所以保险一定要趁身体健康的时候买。 04 购买健康险的常见误区 误区一：身体健康有医保，不需买健康险 我们说的“医保”，是指由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等，是一种社会医疗保险。保障程度有限，能够报销的药品范围也很有限。 其次，健康险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。 一般年龄较小、健康状况较好的人保费会比较便宜，趁年轻、健康时购买健康保险比较有利。 误区二：多保小孩，不保大人 多数人在购买健康险时，多考虑购买理财型的保险产品，而且只给孩子买，没有考虑到大人其实才是孩子最大的保险。 可根据家庭年收入情况，适当购买保障型险种，而且建议先给家长购买，后给孩子购买。 误区三：投保时，刻意隐瞒病史也没关系 刻意隐瞒患病史，带病投保属于违约行为。 保险合同签署时，已明确约定被保险人应如实告知既往病史。 即便审核时没有查出来，按照法律规定，保险公司后期也有解除合同的权利，可以不支付赔偿金，也就是说——不提前告知，就是买了一份没有保障的保险。 而对于已经患病的人员，投保时可在如实告知的基础上，多了解不同产品。有些产品，部分患病患者也可投保。 误区四：涵盖种类越多越好，保险范围越全越好 很多人购买健康险时认为涵盖种类越多越好，而从以往的经验来看，一些疾病其实发病率很低。 过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。 误区五：零免赔的健康保险才是好保险 免赔额并不是一个那么邪恶的概念，其作用其实是分流。 健康险产品将在保险消费者医保能力范围内的健康问题过滤掉，主要保障超过一般消费者能力的重大健康事故，从而符合保险“用小额的固定支出来避免大额的不确定损失”的理念。 误区六：年龄大了购买健康险费率高，不值得买 不同年龄的人具有不同的健康状况，年龄过高或过低都存在较常人更高的健康方面的危险，年龄越高的人出现健康状况的风险越大，不能因为担心支付消费性保费的原因而因小失大。  05 如何选择一款最适合自己的健康险? 人生每个阶段面临着不同的风险，所以每个阶段的保险规划也应有所不同。  职场菜鸟——薪资水平低，可选择疾病险 初入职场者薪资水平相对较低，工作的不稳定性等一系列条件决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。 随着重疾发病年轻化的趋势愈发明显，青年人趁年龄较小保费相对较低的时候，投保重疾险变得十分必要，只要确诊为保险合同约定的重大疾病，即可获得现金赔付，起到以小搏大的保障作用。 新建家庭——家庭负担大，以妇幼保险为主 新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的状况，可谓“鸭梨山大”。 中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。 其次，儿童免疫系统还未发育完善，对病毒的抵抗力较差。 除了配置重疾险，还要为孩子购买门诊医疗保险或住院医疗保险帮助分担治疗费用压力。 中年人群——重疾险+住院医疗险 中年人是家庭和社会的中坚力量，同时也承担着巨大的生活与工作压力，许多中年人长期处于亚健康的状态，所以中年人投保健康险应首选重疾险。 同时搭配住院医疗险等产品，并且要首先为家庭经济支柱配置足额的健康险，以应对风险对家庭造成的冲击。 老年人群——防癌险为主，附加老年人意外险 老年人是疾病和意外事故的高发人群，随着新陈代谢速度下降，身体机能衰退，老年人容易罹患癌症，老年人可以首选防癌险，且与相同保障额度的重疾险相比，保费要低很多。 除此之外，老年人还可以通过购买老年人意外险来转移一部分医疗费用，如对老年人高发的意外骨折风险增加保障。 结语 道路千万条 健康第一条 生病有保障 亲人不流泪
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