 买不买保险 这是个问题  谈到买保险这件事，很多人都会知难而退： 把一笔不菲的费用放在一家公司，然后去抵御未来的风险，这事怎么看，都得多合计合计。 再加上很多人的观念上的特质，比如保险不如攒钱，比如保险购买容易理赔难等等，更是让人面对保险望而生畏。 今天就帮助大家回答一下这个问题，也帮助从业者去理清保险的内涵，让我们对保险有一个更清楚的认知。 先说一件事，保险是怎么来的。 一句话，这都是群众的智慧啊。 最早的时候，保险起源于海上。 当时的航运条件有限，但航运需求很大，成千上万条船在海上劈波斩浪，从这里到那里，海运贸易发达的很。 但是大海不是好脾气，总会有一些船出事。 海难和空难之所以恐怖，是因为一旦发生，几乎飞机上好船上的一切都会完全损失掉。 总会有船出事，一旦出事，整艘船就废掉，所有的货也都废掉。 船主也就跟着废掉。  这就尴尬了，挣钱是好事，赔钱两行泪。 一些船主商量了一个办法。大家拿出一些钱来，如果哪艘船出事，就用这些钱赔这艘船。如果不出事，皆大欢喜。 这就是保险的前身。这也是保险的本质：人人参与初始的资金投入，一旦出现风险，受损的一方通过这些资金获得补偿。 直到今天，财产保险采用的仍然是这个逻辑。车险理赔的逻辑就是，车主交钱，那些出险的车得到理赔。 要不要买保险，其实说的是人寿保险。 人寿保险相对更复杂，这里简单的说，分三种情况： 第一种是，到期领钱。 第二种是，生病或医疗需求领钱。 第三种是，按照约定定期领钱。 除了第二种，第一种和第三种，都难免让人们去和其他的金融形式对比，比如定期存款，或者其他的理财方式。 很多时候，客户在判断是否购买人寿保险的时候，最喜欢的思考方式是：这个合不合适。  所谓合不合适，说到本质上，就是两个字：收益。 这里就得说清楚了，保险的主要功能是保险，要收益，干脆去做理财。 多说一句，保险不强调收益。经过2017年以来的保险业改革，当前的保险产品，其本身定位已经完全和其他的金融理财方式相隔离了，很多产品都脱离了所谓“收益”的概念，保障性更高。 可惜，很多人依然喜欢用“收益”的角度去考虑人寿保险。一看到保险金的所谓“收益”不如其他形式，马上就知难而退了。 好了，说到这里，咱们明确了一件事，大多数保险产品的收益是不如其他理财产品的，尤其是保障型产品。 那么，人寿保险该不该买呢？ 说到这，还是得说说人寿保险是咋回事。 也是一句话：人寿保险就是用现在的准备，去应对未来的风险。 这里说的“现在的准备”，最简单的逻辑，就是定期交钱。 那，这个准备，是否值得呢？ 这里就需要探究“风险”。 风险分为固定的风险，和不确定的风险。 固定的风险是：人都会老，孩子的成长都要花钱，生病了就要花钱。 不确定的风险是，意外，以及未来的健康。 要不要买保险呢？我们要看保险能做什么。比如说给孩子买的保险，能做到什么呢？ 首先是让孩子有固定的资金来源，按照保险合同，在孩子成长的过程中，有钱用。 不要小看这件事，大多数父母只知道孩子的成长有需求，不见得真的为孩子的成长去准备什么。 第二是，孩子的保险，如果添加了豁免功能，如果父母出现状况，孩子的保险仍然有效，孩子的成长，还会有一份后援。 你说，孩子的保险重不重要呢？ 我们再说健康类的保险。 就医这件事，简单又复杂。 一张医保卡，似乎因为那个“保”字让人们觉得万事大吉。 但是结账单仔细一看，自费的项目多的令人乍舌。 几乎所有稍微好一点的药物，好用一点的诊疗方式，都是自费项目。尤其是外科手术的设备，能减少痛苦的，快速痊愈的，几乎都是自费。 更让人担心的是，现在就医住院，很多药物医院是没有的，门口的药房，自费购买。 保险，解决的就是这些问题。 行话叫做：医疗补充。所谓补充，就是减少患者自己的损失。 举个例子，住院。住院的费用大致包括如下：第一，治疗和检查费用；第二，康复费用；第三，家属照顾的误工费或者请护工的费用；第四，患者自己的收入补偿。 生病了，花钱更多，却不挣钱。  社保解决的，是一部分治疗和检查费用。而商业保险，则能按照保险合同，适当的解决其他费用。 比如住院日额保险，按照住院天数补充费用。这个钱是给受益人的，无论花不花。这个钱可以用于其他三个需求。 你说，保险有没有用。 而重大疾病，则更需要保险了。原因特别简单：贵。 重疾的治疗费用，在十万左右。一旦发生重疾，最大的问题是，没钱。 比较可怕的一件事是，重疾需要的钱，是现钱。你有七八套房子，没有现金，医院的治疗就不能继续。 重大疾病保险，提前给付制度。确诊即给付。 你说，有没有用呢？  最后说一下很多人最在意的问题：保险，赔起来容易吗？ 口说无凭，看数据。来自国家银保监局官网。 2018年，国家寿险业务给付4388.52亿元。后面零太多，不写了。 保险赔不赔，其实也不复杂，就看合同是否符合。符合的，赔付，不符合，不赔付。 是否符合，取决于两件事，第一，投保时是否顺利承保，第二，风险是否在合同中。 具体说，如果客户投保时如实告知健康状况，出现了合同中的风险，就一定赔。 每家保险公司都有自己的理赔数据，应该说，保险公司从不怕赔付客户，只要符合，就赔付。每年，单个客户赔付上百万几百万的，大有人在。 而且，在当前，所有的客户都有渠道保护自己的合法利益，可以说，任何客户，都不必担心在合理的情况下得不到赔付。 大多数的“没有理赔”的案例，更多的可能是因为保障不全，比如客户保的是重疾，但因为普通疾病住院，自然不赔了。但重疾险一旦发生，客户还是会得到保障。 所谓做保险，是必须的，而且，不能做单独的裸单保险。 说到这，回到最初的问题，保险，要不要买？ 当然要买啦！你不买保险，你这么自信？ 你找人结婚，对方不买保险，你要精准扶贫？ 你孩子茁壮成长，你不买保险，你确定你有能力照顾宝宝一生？ 保险，其实就是让美好的祝愿，在面对未知的风险的时候，能够继续让我们心怀美好。   |
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