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买定投余，看不懂就对了 买定投余，英文缩写BTID（Buy-term-and-invest-the-difference），是个十分适合装深沉的概念。 但是再怎么装咱还是得弄懂里面的门门道道，不然就是装十三了。
举个栗子，30岁男性投保重疾险，方案一为消费型定期，方案二为返还型终身： 这样一比，1年少交4249元，30年就能少交127470元。把这笔少交的钱用来投资理财，即所谓的【买定投余】： “买定期的纯保障型保险，如定期寿险、定期重疾险，剩下的钱去做投资和理财。” 买定投余是近年来很流行的投保概念。 但是任何趋势性的概念如果脱离具体情况具体分析的条条框框，就会是个笑话。 2. 买定投余的意义在哪？ 还是回到上面的2个方案来分析，买定投余至少要实现： 方案一+投资收益 > 方案二， 否则折腾这么多干嘛？ 方案一比方案二少交了一大半的保费， 但是方案一在70岁后的保障是缺失的，50万的重疾/身故保障。 因此如果我们要实施方案一的买定投余，至少要实现1年4249元、30年共计127470元的投资本金在71岁时达到50万的收益，才是有意义的。 在假设不存在通货膨胀等变量的前提下，我们反推年化收益率，套一个IRR公式很方便就能得到：
也就是说，从30岁买保险开始，这位先生在交 3845元/年保费的同时，每年定期投资 4249元，并保证高于 4.95%的年化收益率，才能实现“买定投余”优于方案二的正效应。 即对上述投保方案来说，买定投余的保底年化收益率是 4.95%。 感兴趣的小伙伴还能试一下康惠保旗舰版（含/不含身故），买定投余的保底年化收益率是 6.21%，限于篇幅这里不再展开了（因康旗身故责任是返保费 不是保额，故演算差异较大）。 4.95%，好像不是很难呀，可能有人会这么想。 这就要说到具体情况的分析了。 3. 寿险和重疾险，买定投余是否适用？ 保呗儿认为，寿险适合买定投余，重疾险得看情况。 买保险以保障为先，如果用投资的思维就是舍本逐末。 ☆ 寿险 寿险的买定投余，就是购买定期寿险了。 寿险责任单纯，只保身故、全残或者伤残责任。 因此目的也单纯：死了，给家人留下一笔钱；残了，不要给家人造成额外的经济负担。 寿险主要应对的是家庭经济支柱的早亡风险，家庭经济支柱突然倒了，一个家就垮了； 不像老人，长辈逝世在情感上会对我们造成打击，会很悲痛，但是老人并不承担家庭经济责任，不至于让一个家垮掉。 在已经有重疾险的前提下，寿险买定投余是很有性价比的选择，比如30岁男性购买100万定期寿险，保到60岁： ✦ 60岁前，为家庭打拼，万一倒了，家人有保障； ✦ 60岁后，颐养晚年，万一去世，不至于影响家里经济情况；万一伤残，重疾险基本都有对应的重疾责任：【肢体缺失】、【瘫痪】等，不至于经济上给家人太重负担。 重疾险的中症、重疾责任包含严重伤残责任 当然，如果不差钱、不善投资、有定期储蓄的习惯/理财偏好稳健，购买带养老性质的终身寿险也是一种选择。 ☆ 重疾险 重疾险是否买定投余，最决定性的因素就是：你能买几份重疾险？ 如果只能买一份重疾险，唯一的保障就别用投资的思维去想了——保额大、保障时间尽可能拉长是王道。 如果能买多份重疾险，终身+定期，单赔+多赔，尽量买几份不同公司的产品（鸡蛋不放一个篮子里，应对的是不同公司重疾种类、条款细节的差异）。买够了再去投余。 ✦ 对经济情况紧张的人来说，消费型重疾险做好保障足矣。买不了终身就买定（乖，投余就拿来安慰自己吧）。 ✦ 对经济宽裕、看重返还、不善投资、不操心才是舒适区的人来说，就直接买返本型重疾险。 ✦ 至于头脑灵活的小伙伴，买定投余的思路已经在上面讨论过了，不嫌折腾，就试着算算吧。 回见！
买定投余，看不懂就对了 买定投余，英文缩写BTID（Buy-term-and-invest-the-difference），是个十分适合装深沉的概念。 但是再怎么装咱还是得弄懂里面的门门道道，不然就是装十三了。
举个栗子，30岁男性投保重疾险，方案一为消费型定期，方案二为返还型终身： 这样一比，1年少交4249元，30年就能少交127470元。把这笔少交的钱用来投资理财，即所谓的【买定投余】： “买定期的纯保障型保险，如定期寿险、定期重疾险，剩下的钱去做投资和理财。” 买定投余是近年来很流行的投保概念。 但是任何趋势性的概念如果脱离具体情况具体分析的条条框框，就会是个笑话。 2. 买定投余的意义在哪？ 还是回到上面的2个方案来分析，买定投余至少要实现： 方案一+投资收益 > 方案二， 否则折腾这么多干嘛？ 方案一比方案二少交了一大半的保费， 但是方案一在70岁后的保障是缺失的，50万的重疾/身故保障。 因此如果我们要实施方案一的买定投余，至少要实现1年4249元、30年共计127470元的投资本金在71岁时达到50万的收益，才是有意义的。 在假设不存在通货膨胀等变量的前提下，我们反推年化收益率，套一个IRR公式很方便就能得到：
也就是说，从30岁买保险开始，这位先生在交 3845元/年保费的同时，每年定期投资 4249元，并保证高于 4.95%的年化收益率，才能实现“买定投余”优于方案二的正效应。 即对上述投保方案来说，买定投余的保底年化收益率是 4.95%。 感兴趣的小伙伴还能试一下康惠保旗舰版（含/不含身故），买定投余的保底年化收益率是 6.21%，限于篇幅这里不再展开了（因康旗身故责任是返保费 不是保额，故演算差异较大）。 4.95%，好像不是很难呀，可能有人会这么想。 这就要说到具体情况的分析了。 3. 寿险和重疾险，买定投余是否适用？ 保呗儿认为，寿险适合买定投余，重疾险得看情况。 买保险以保障为先，如果用投资的思维就是舍本逐末。 ☆ 寿险 寿险的买定投余，就是购买定期寿险了。 寿险责任单纯，只保身故、全残或者伤残责任。 因此目的也单纯：死了，给家人留下一笔钱；残了，不要给家人造成额外的经济负担。 寿险主要应对的是家庭经济支柱的早亡风险，家庭经济支柱突然倒了，一个家就垮了； 不像老人，长辈逝世在情感上会对我们造成打击，会很悲痛，但是老人并不承担家庭经济责任，不至于让一个家垮掉。 在已经有重疾险的前提下，寿险买定投余是很有性价比的选择，比如30岁男性购买100万定期寿险，保到60岁： ✦ 60岁前，为家庭打拼，万一倒了，家人有保障； ✦ 60岁后，颐养晚年，万一去世，不至于影响家里经济情况；万一伤残，重疾险基本都有对应的重疾责任：【肢体缺失】、【瘫痪】等，不至于经济上给家人太重负担。
重疾险的中症、重疾责任包含严重伤残责任 当然，如果不差钱、不善投资、有定期储蓄的习惯/理财偏好稳健，购买带养老性质的终身寿险也是一种选择。 ☆ 重疾险 重疾险是否买定投余，最决定性的因素就是：你能买几份重疾险？ 如果只能买一份重疾险，唯一的保障就别用投资的思维去想了——保额大、保障时间尽可能拉长是王道。 如果能买多份重疾险，终身+定期，单赔+多赔，尽量买几份不同公司的产品（鸡蛋不放一个篮子里，应对的是不同公司重疾种类、条款细节的差异）。买够了再去投余。 ✦ 对经济情况紧张的人来说，消费型重疾险做好保障足矣。买不了终身就买定（乖，投余就拿来安慰自己吧）。 ✦ 对经济宽裕、看重返还、不善投资、不操心才是舒适区的人来说，就直接买返本型重疾险。 ✦ 至于头脑灵活的小伙伴，买定投余的思路已经在上面讨论过了，不嫌折腾，就试着算算吧。 回见！
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制图：保险那点事儿
比如这只汪
IRR为内部收益率
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