【原】消费型重疾真有缺陷吗？含有身故责任的重疾险真的好吗？

       现在的重疾险越来越复杂，很多人在挑选产品时，常常会纠结怎么买。

     就拿身故保障来说，既可以选择不附加身故，还可以选择 “身故赔保费”、“身故赔保额”，而且三种方式的价格还相差巨大，不少人都犯了难…

       如果你在投保的时候也有类似的问题，今天唐人保保就给大家详细解答，主要内容如下：

一、买重疾险，身故怎么赔？

      不同的重疾险，身故保障可能不一样，就算是同一款产品，也可以选择不同的身故保障。

     目前主要有 3 种类型：

      给大家解释一下：

• 身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。
• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费，相当于“回本”了。

      除此以外，我们常说的 消费型重疾险 并没有身故责任，那是不是身故就什么也拿不到呢？

       其实也不是，像大家熟悉的 康惠保 2020，身故后可以 退保 拿回 现金价值。

       根据《保险法》第 47 条，投保人有权退保，保险公司应退还保单的现金价值。

      所以，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但投保人是随时可以拿回现金价值的，这也算是一种 “身故保险金”。

二、身故赔现价和赔保费，哪种好？

      我们已经知道重疾险有 3 种身故保障，但具体该如何选择？为了简化问题，我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。

     举个例子，30 岁男性投保 康惠保 2020，保额 50 万，选择不同的身故保障：

      可以看到，两者只是身故保障不一样，价格却相差了 21%。那么，这钱花得是否值得呢？万一身故，两者又有什么差别呢？

      保单的现金价值和已交保费，都会随时间变化，为了更直观地对比，我把 每年的身故赔付情况 做成了折线图：

如图所示，身故赔保费随着每年缴费上涨，到了 30 年后就稳定在 19.11 万。

      而身故赔现价是前期先增加，在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。

      我们知道，目前中国人的平均寿命是 80 岁左右。如果此时百年归老，把赔现价的康惠保 2020 退保，可以拿回来 19 万多，不但比我们交的 15 万保费多，而且也比身故赔保费多。

      因此，我们不能简单地认为，赔现价的消费型重疾险，身故了保费就会打水漂；我们更不能以为，每年多交 1000 多元的赔保费，肯定比赔现价更好。

      就我个人而言，我更喜欢赔现价。

      一来，花同样的钱，我可以把保额买得更高。二来，就算几十年后有可能赔得少一点，但那时候 钱早就贬值了，所以也就无所谓了。

三、身故赔保额，会是更好的选择吗？

       身故赔保额是目前重疾险的主流，这种产品最大的特点是：

      无论如何，我们都能拿到一笔钱，买 50 万就赔 50 万。虽然人不一定会得重疾，但人终有一死，所以是一定会赔的。

      1、重疾和身故，只能二赔一

      虽然同时保重疾和身故，但两者是共用保额的，只要赔了其中一个，另一个就失效了。

     举个例子：

     小 A 检查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

       所以这种产品看似保得更多，但实际上并没有赔得更多。

       2、相同预算，保额会更低

      我们大多数人都是普通家庭，买保险的预算并不会很多。花同样的钱，选择身故赔保额，能买到的重疾保额要低不少。

说话无力，我们来看 3 套方案：

直接说结论：

      三套方案的价格都差不多，方案 2 是身故赔现价的，对比身故赔保额的方案 1，重疾保额要高出 15 万。

      方案 3 在方案 2 的基础上，再增加了一份 50 万的定期寿险，总价格也没增加多少，但是罹患重疾或 60 岁前身故，都能赔 50 万，合计最多赔 100 万。

     而方案 1 的优势是，无论重疾还是身故都是保终身的，但只能赔一次 35 万。

      买保险就是买保额，这句话保保常跟大家提起，现在医疗费用居高不下，真得了重疾，太低的保额是起不到风险转移的作用的。

      如果你的预算不多，也可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，以后手头宽裕了，再进行加保。

      总的来说，虽然身故赔保额一定能赔，体验会更加好，但至少是不适合预算不多的普通家庭的。

四、身故保障，到底怎么选？

      其实 3 种身故保障各有优缺点，至于要如何选择，更深层次的问题是：

• 我们买保险到底是为了什么？
• 我们希望通过这份保险解决什么问题？
• 买保险就是为了一定要理赔吗？
• 如果没有理赔，我们就是就亏了吗？

在之前，保保分析了四大险种的不同作用：

• 重疾险：补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。
• 寿险：如果走得太早，给家人留下必要的生活费。
• 医疗险：报销住院或门诊的医疗费用。
• 意外险：意外身故或残疾，给家人和自己留下生活费。

     由此可见，重疾险和寿险的作用是完全不一样的，甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

     以寿险的保障期限为例，一般保到孩子经济独立就可以了，因为从财务角度来说，即便父母这时候不幸身故，孩子也有能力照顾自己了。

      而重疾险起码要保到退休年龄，有能力的最好保终身，和寿险期限的考虑因素是不一样的。

      所以，从解决实际问题的角度来看，保保更倾向于重疾险和寿险要分开来规划，分开来购买。 

五、消费型重疾险有大Bug？

      之前我还听说过，有些人之所以选择身故赔保额的重疾险，是因为消费型重疾险有大 BUG，在某些情况下赔不了！

      例如脑中风后遗症，要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，这样才能赔。

      脑中风本来就是很严重的疾病，万一在 180 天内身故，消费型重疾险就赔不了，而身故赔保额的产品照样能赔…

      这其实是一个常见的误区，赔保额的重疾险虽然是可以赔，但它理赔的不是重疾保障，而是身故保障。

      如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险，同样可以理赔，而且正如前文所说，这时候还可以把消费型重疾险退保，拿回不少现金价值。

      再进一步说，身故后我们要解决的是家属的生活费问题，而不是被保人的收入损失问题，这本来就应该通过寿险来解决。

      因此，保保不会认为这是一个 Bug。

六、写在最后

      除了身故保障，在购买重疾险时还会遇到，重疾多次赔付、癌症多次赔付、60 岁前额外赔付等各种挑选要点。

      买保险没有标准答案，归根结底这是一个价值观的问题，你看重什么，你就会选择什么。

      今天的文章，也只是分享我自己的一些思考，希望能给大家一些参考，让大家选到更适合自己的保险。

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