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老盐蛋炒饭 2019-04-09 21:52:56 本文将解决以下问题 银行的资产业务主要包括贷款业务和同业投资业务，实质都是银行把钱用出去的行为。银行如果不用出去，另一边还要付给储户利息，那实际上就是在亏钱。 在上一篇文章中，我简单介绍了同业投资业务，真的是很简略地概括了一下，告诉你同业投资业务就是银行可以把自己的钱除了放贷款业务，还可以投到哪里去。 了解同业投资就是了解可以投资的资产有哪些。这些具体的资产是同业投资人员需要了解的内容，后续我再仔细介绍。 这里，我想再好好聊一下银行的资产业务具体是怎么做的。 银行授信不管是贷款业务还是同业投资业务，都是把钱给到某个人或某个企业。 在决定把钱借出去前，银行都有个授信的行为。 什么是授信呢？授信是指银行向客户直接提供资金支持的行为。 具体业务中，业务部门收集贷款客户的基础材料，以及实地尽职调查，全面了解客户，对其进行分析论证，形成授信报告，提交给银行的授信审批部门。 授信部门通过材料分析和其他方式审查，决定是否对该企业进行授信审批。 授信审批通过了，就说明银行愿意提供一笔钱，给到这个企业。 能够给多少钱，就是授信额度。 那后续业务经理再后续与这个企业合作，提供资金，都不能超过这个授信额度。 同业投资也是一样的道理，只不过这个额度叫做同业授信额度，大同小异。 银行领域许多专业词汇本质上相通，只是为了进行业务上的区分，取了不同的名字。 投前审批授信有了，那后续进行具体业务落地的时候，贷款业务和同业投资业务一般还要经过一道流程。 每家银行的组织架构和审批机构都不一样，但最基础的就是， 贷款业务最后在投资前，要经过贷审会审批；同业投资，要经过投委会审批。审批通过后，就可以把这笔钱划出去了。 无论是贷审会还是投委会，一般都有授信管理部、法律合规部、风险管理部、财务管理部等相关部门组成。 从信用风险、市场风险、合规风险等各方面去审查该笔业务的风险性，经三分之二的委员投票同意，那这笔业务就算落地了。 贷后管理或投后管理银行把钱投出去后，并不是一劳永逸的。 在整个期间，银行都要进行贷后管理或投后管理，比如定期收集企业的财务报表，了解企业经营情况的变化，了解行业市场动态。一般要按季度形成投后管理报告。 贷款业务，一般是5-30年期限；同业投资业务，一般是半年到一年，也要2-3年的。 一笔业务真正地完成，还得等到最后那一天，企业还本付息才算结束。 如果在业务存续期间，出现了风吹草动，银行还要立即派人上门调查，或者哪一期利息没有按时付过来，还得上门催收。 所以，银行赚一笔钱并不是那么容易的。 总体来说，不管是贷款业务，还是同业投资业务，在业务落地之前，银行关注点就在于我的客户，目前的经营状况如何，未来发展如何，偿还能力如何。 贷款业务和同业投资业务的区别然而，贷款业务和同业投资业务又有很大的不同。 贷款业务，一般是把钱白银真金地给到企业，约定了10年也好，15年也好，企业到期了才还钱。 在这期间，银行基本对这笔钱没有其他的运用权利了。 而同业投资业务，在形式上，更多地投向市场上的债券等有价证券，这些企业为了融资发行的债券。债券有什么特征呢？流动性、可质押性。 银行购买了企业发行的债券，企业拿了钱，银行得到了债券。 如果银行继续一笔钱，可以在二级市场上把债券卖出去或者质押出去，获得一笔钱。 又或者，银行提前预知了企业的负面消息，也可以及时把债券卖出，脱离违约风险。如果是贷款，企业出现了负面消息，那银行只能上门催收。 同业投资如果投的是信托计划或者资管计划，银行也可以在市场上将这些计划的收益权（受益权）转让出去。 当然，针对银行的贷款业务，现在市场上也出现了资产证券化产品，把银行的存量贷款资产打包起来，在市场上卖出去，后续介绍ABS产品的时候再详细介绍吧。 那你可能会疑问，如果这样，银行干脆都做同业投资业务，为什么还要做贷款业务？ 当然是在风险可控的情况下，贷款业务的收益更高且稳定。 目前，根据贷款对象和贷款品种的不同，大多数的贷款利率都在7-8%以上，还有9-10%以上的。基本上，和客户签订贷款合同，这个收益在贷款期间就不会再变了。 而如果是购买市场上的债券，债券收益率是时时变化的，有可能跌有可能涨。而且目前市场上，如果你持有至到期，好的债券收益只有4-5%之间，银行很难赚到钱。 好了，说了这么多，希望你对银行的资产业务有了一定的了解。 |
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