核保不通过,保险公司不让我买保险? 前几天我们讲了核保,今天就来讲讲如果核保没有通过,会出现什么样的情况, 一般核保会有五种情况: 1 标准承保:顺利通过核保的情况下,就可以买这份保险了。 这种情况是最顺利的~ 2 延期承保:可能因为疾病情况没有恶化到直接拒绝承保的程度, 但刚刚痊愈或者痊愈时间不长,暂时不能够接受客户的投保申请, 可能需要客户过一段时间(如半年、一年)再来投保,看当时的身体状况决定是否承保。 对于此次投保而言,今后还可以再次投保。 如果通知你延期承保5年及以上,基本就是拒保的另一种说法。 什么情况下会延期呢? 1.被保人的风险因素不明确,风险无法准确评估 比如查体窦性心动过缓,心率45次/分。由于无法获知窦缓的具体原因,因此投保时会予以延期。 那需要延期到什么时候呢?一般会描述为:延期至诊断明确。 常见的延期至诊断明确的情况: B超发现不明性质的结节、X光片肺部出现性质不明的阴影、结节; 2.被保险人健康风险因素明确,在某一阶段内风险较高 比如:被投保人患有某种疾病,需要在痊愈出院几个月后,才能申请投保,短期内直接申请投保往往会被延期, 此种延期一般描述为:延期半年、1年、延期至某种因素消失等。 延期的客户,如果再次申请投保,一定要提交相关资料,明确已不存在延期的原因。 比如已进行专门检查的报告等资料、治疗已停止一段时间且无复发等。 3 加费承保:需要比别人多缴纳一些保费才可以承保, 这种情况也属于比较顺利的情况了,因为只需要多掏一点保费, 如果将来发生风险,保险公司依然要按照合同理赔。 4 除外承保:把告知部分的疾病排除在外,其他情况可以理赔。 例如客户有甲状腺结节, 投保重大疾病保险,成功承保, 但甲状腺类疾病会作为责任免除,将来发生甲状腺类疾病不予理赔。 5 拒保:身体健康状况被拒保 医疗险、重疾险和寿险,都与被保险人的健康情况紧密关联, 有既往病症且病患程度不符合投保要求的,会被拒保。 保险公司如何来判断既往病症? 目前采用的是消费者购买产品前阅读健康告知条款,自行告知健康情况, 也就是保险的的最大诚信原则。 所以投保前必须逐项阅读健康告知条款,有不符合的项目必须如实告知, 经保险公司核保通过后,才可以顺利承保。 因从事职业情况被拒保一般来说,1-2类职业多为室内工作者; 3-4类为室外工作或有一定风险的工作; 5-6类为风险性较高的职业; 6类以上为风险极高的工作。 对职业要求最高的是意外险, 符合5-6类职业购买的保险产品很少,并且费用很高。 绝大多数产品对1-4类职业正常承保,少数重疾险或寿险、医疗险对于5-6类职业不保。 保额问题除了健康和职业不符外,有些保险公司会限制最高保额, 当被保险人的累计保额超过一定范围后会被拒保,因为保险公司担心恶意骗保的情况发生。 外借医保卡如刘女士外借医保卡给自己的亲戚去医院体检,由于亲戚是乙肝小三阳,所以这个记录也会归在自己名下。 在后续的投保过程中, 刘女士如实提交自己过往两年的体检报告,并且告知医保卡外借的情况, 经过保险公司核保,最后顺利承保。 如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,就算提交体检报告,核保结果可能也不会太理想。 因为高血压和糖尿病都是可以通过药品控制的, 投保时,保险公司无法真正判断被保险人血压和血糖是否正常,所以想获得好的核保结论自然不太容易。 如果存在这种情况,建议消费者做好告知工作, 同时尝试多家公司同时投保,向保险公司证明自己的健康状况, 以期待保险公司给出比较满意的承保结论。 最后~ 如果在核保过程中因为健康方面没有通过,或者其他的原因没有标准承保,都可以来咨询十步喔~ |
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