|
正文共：1508字 预估阅读时间：4分钟 什么是核保？ 买保险时，不是光给钱就行了，还得看保险公司愿不愿意卖。 他们会先对客户的资料做个审核，再决定卖不卖这份保单，卖多贵，保障多少责任，这个过程就叫做”核保“。 进行核保是保险公司为了降低承担的风险，尤其是道德风险。 比如有人已经得知自己得了某种疾病，然后才想到买保险转移风险、降低损失，如果所有的客户都是这样的情况，那保险公司是铁定亏本，破产是唯一的结局，核保就是为了避免这样的情况发生。 核保都核什么？ 通常情况下，进行核保的资料主要有三类。 一是基本情况，包括年龄、性别、职业等。 二是健康情况，比如被保险人之前的病史、家族是否有某种遗传病史、体检报告、是否有吸烟饮酒等不良习惯，体重超重等等。 三是可能影响到该保单的其他情况，比如之前投保其他保险的结论，收入支出情况是否能支撑需要的保费、想要购买的保额是否匹配自身的经济状况等等。 为什么医生说没什么问题，保险公司却说无法投保？ 其实这是由于医生和保险公司关注的方向不同而导致的。 医生关注的是病人当前的健康情况，病情严不严重，能否治疗，采用什么样的方式治疗，用行话说，这叫“临床医学”。 保险公司适用的是“核保医学”，关注的是被保险人长期的健康发展趋势。可能目前的病症没有到很严重的程度，但是未来发展到大病、或者因为该项指标的影响未来罹患大病的概率会大大增加。 风险大的群体，和风险程度低的群体共同投保，核保结论当然会有所差别。 核保结论有哪些？ 一般的核保结果有五种，有的接受投保，有的不接受，不是谁想买保险就一定能买得到。 结论1.标准体承保 被保险人健康状况良好，保费和保障范围都按照标准的情况来，这是最理想的结果了，只要客户想买，保险公司就愿意接受。 结论2.加费承保 被保险人身体健康有小的异样，或是职业风险较大，但还在保险公司愿意接受的程度内，那么核保结论会根据情况严重程度在正常标准的保费基础上适当提高一些，作为保险公司承担额外风险的代价。 结论3.除外责任承保 如果被保险人在投保之前器官已发生异常，比如很常见的结节，保险公司会对该异常器官的疾病责任免除后再承保。就是说有异常的器官不保，其他的器官都保。保费一般仍然按照标准保费收取。 如果身体已经出现了一些情况，保险公司给出的“加费承保”或者“除外责任承保”其实是相对的好结果了，应该要珍惜。 身体出现状况表明发生风险的概率已经增加了，更需要保险的保障。这时候能够投保成功，即使是多付出一点保费，或者除外掉某个器官，但是剩下的绝大部分器官都能够被保护起来，也是相当重要的。 结论4.延期承保 被保险人当前的健康状况是很明了，保险公司根据目前的资料对其风险无法做出明确的判断，需过一段时间，了解清楚被保人的身体健康状况的发展再决定是否承保。最后能否承保要视实际情况而定。 结论5.拒保 被保人身体健康状况或职业存在的风险过高，已经超过了保险公司承受范围，不愿意接受这样的投保。这是最坏的核保结果。 在实际的投保过程中，不同的保险公司，不同的经营目标，不同的核保人员，包括不同的业务推动阶段，核保政策都是有区别的。 可以选择多家保险公司进行投保，选择核保结论最好的一个，也可以多询问掌握市场信息的保险经纪人，了解目前阶段哪些保险公司的核保政策更友好，这样更容易得到相对满意的核保结果。 结语 在投保过程中，根据最大诚信原则，一定要做到如实告知身体健康状况，既往病史和职业等信息！通过正常核保后承保的保单才是最安全的！如果不能承保，更说明我们应该重视身体健康了。 |
|
|
