我是大魔王，我来分享
随着汽车市场发展的日渐成熟，相应的汽车衍生服务业越来越多，要属当下最火热的那一定是汽车按揭金融了，据中商产业研究院数据库统计，2018年中国汽车金融市场规模达到1.39万亿元，增长率为19.2%。相信很多买车的消费者在购车过程中都会被经销商销售人员极力推荐做按揭，主动被动的都了解过按揭产品。前不久西安奔驰漏油女研究生维权案例中也是，车主本来想全款购买，却被销售人员硬引导成了按揭，这是为什么呢？为什么他们一定要推荐客户做金融？  短期目的：很明显，就是赚取相应的利润；因为现在竞争太激烈很多时候车价都是赔着卖，所以要通过其他方面来弥补；比如说金融手续费，按揭服务费，GPS安装费等。 长期目的：其实长期目的才是汽车主机厂的目的，一是降低门槛，让更多资金不够的客户贷款买车，二是保持和用户的长期粘性，因为你在整个按揭还款周期内都会跟4S店发生接触：提醒你还款、续保业务（很多4S店要求都是在整个按揭周期内必须在店内买保险）、还款到期解压业务、置换业务等，跟你接触的机会越多，你对该品牌的忠诚度和感知度可能也就越好，才越有可能在该品牌产生二次购买。 剖析完原因，我们再来看看消费者对于金融按揭是怎么看的？除去对按揭的刚需客户很多人对于金融按揭是反感的，认为有钱买车就要全款，做按揭要收利息，还有手续费，而且办理起来可能也麻烦，都是4S店的套路坑人的。 但是也有不少消费者提出了另外一种观点，包括我上个月身边一位刚买车的朋友，买了一款60万的车，他明明有全款的实力最后却选择了做按揭，而且还选择了大额度贷款贷了80%，这是为什么呢？当我问他这个问题时他是这么回答我的：“很简单啊，车不像房子会增值，它就是个消耗品年年赔钱，而且现在钱也不值钱也在贬值，车贬值钱也贬值，我干嘛要承受双重贬值，把大把的钱都压到一个赔钱的消费品上？拿这些钱去干点别的不好么”我就问他那你每个月还要还钱啊这钱也不能全去投资吧，他立马怼我一句：“那我每个月还能挣钱啊！还有收入啊！”听完有点一语惊醒梦中人的意思，也有点道理啊……  好，存在两种不同的观点，那我们今天就给大家细细分析一下到底怎么衡量汽车金融产品，符合哪些条件就可以去做金融按揭？ 汽车残值行情和金融的大背景分析，作比较的的铺垫一，车辆贬值速度 众所周知民用汽车虽然也是大宗商品，但它不像房子商铺那样有保值属性，车子是消耗品是在不断贬值的，有过换车置换经历的小伙伴一定对这个理解透彻，我们来看中国汽车流通协会发布的2018年度中国汽车保值率报告，看看车辆的贬值是有多么的吓人。   我们就以3年为时间节点，我们就选取最最保值的中型轿车本田雅阁三年后的残值率是64.66%，也就是说三年的时间这部车贬值了35.34%，雅阁的均价是21万左右，那就是三年时间平均车价贬值在210000×35.34%=74214，三年赔了7.4万，平均每年2.47万。连最保值的雅阁都这么赔，你再看看第二张图中的那些价格不菲的豪华品牌的轿车三年后的保值率更加低。 结论就是，车子开三年以后，车辆的残值率平均也就在50%左右，一半的钱赔没了。  二，人民币贬值和通货膨胀的速度 我们国家保持了近20多年的经济高速发展，伴随着经济发展同时发生的并发症就是通货膨胀和钱的购买力下降（经济学原理在这里就不讨论了）翻译成简单点的话就是钱不值钱了；我相信这点大家同样深有感触，所有的东西都在涨价，收入的增长速度远赶不上物价的上涨幅度。我们来看一组扎心的数据，据央行统计，2017年全年的通货膨胀率为7.5%，并保持在6-8%的水平。全国食品价格上涨幅度为9.7%，非食品商品为7.7%，而有偿服务业的价格上涨为4.8%。而在过去的几年中2017年还算是比较温和的一年了：  也就是说你手里的钱经过一年的时间，购买力下降了7.5%，就比如年初的时候100块钱买100个馒头，到了年底的时候100块钱只能买到92个馒头，如果这样的情况持续发展下去影响有多大呢？  我们还是拿三年来看，如果通胀率是7%，这样下去连续三年，你原本手里的1万块钱购买力可能就变成8043元了，损失了将近20%！这个损失是你看不见的，不是你手里货币数字的减少，而是因为通货膨胀带来的货币购买力的下降。这就是为什么好多理财专家常说的一句话：“如果你的理财收益率能够跑赢通货膨胀率，那你就已经赢了” 结论就是，通货膨胀引起的钱贬值的速度让我们的财富在缩水，如果你是全款买的车，不仅车在贬值，你压在车上的钱也在贬值，100万的车三年后二手车残值差不多在50万，但是三年后的50万和今天的50万购买力能一样吗？如果按照通胀率7%连续三年的话，50万三年的购买力至少相差了10万啊！  三，常见的理财产品收益和汽车贷款的利率 理财里面学问大了，我们就拿最简单最常见的举例；现在商业银行发售的非存款类理财产品的年化收益率在4%~5%左右，就是说10万块钱一年连续购买理财产品的话一年的收益在4000~5000元；定投指数型的基金，我自己定投的指数型基金三年的收益率在9%左右，还有什么购买房产啊商铺这些不好衡量我们就不累述了，我们就取个大家都好理解也常见的银行发售的非存款类理财产品为例吧。  现在很多品牌都有自己的金融公司，什么丰田金融啊，宝马金融，奔驰金融啊之类，我查询了一下热销车型三年期的利率基本上在5.88%-6.99%之间，换算成费率就是三年9.3%~11.3%左右。再来看银行车贷，像招行这些商业银行三年期手续费（信用卡办理所以叫手续费）在12%~14%之间，农行的更加低一点，做活动的时候10万块钱五年1万2千块钱的利息，五年期费率在12%，三年期费率只要10%。我们平均一下就拿三年期11%费率作为参考。  重点来了：综合以上一二三你会发现，如果你是全款买车，3年后车赔钱、钱也赔钱，车的残值只剩一半不说，而且3年后的人民币比现在购买力要下降不少；如果我们选择贷款买车，虽然承担了利息的支出，但如果拿贷出来的钱（这里不考虑贷款刚需客户）去做理财，就买点最简单的银行理财产品，一年收益差不多在4%~5%，三年就是12%~15%，收益情况反而要比平均3年车贷的11%费率要高，不仅有收益钱还在手里以备不时之需，如果你有更好的投资理财渠道不仅覆盖利息还能对冲通货膨胀，为什么不做呢？而且，如果我们再把通货膨胀因素考虑进去，如果全款买车钱在你的车上，一年钱贬值7%，这远比一年车贷3.1%的费率要高，我们为什么不承担小的3.1%拿钱去生钱来规避一年贬值的7%呢？
如何选择一款好的贷款方式和贷款产品，从六个维度来衡量1，安全正规 这个简单但也是最重要的，现在市场上贷款机构鱼龙混杂，什么零首付，一成首付开新车，三年零利率的噱头到处都有，新闻上也经常看到被一些社会金融机构蒙骗了的消费者。讲个身边的案例，我有位朋友去年买车就是在社会上金融公司做的，但是承诺的是年息3.1%没有其他费用，我朋友觉得比银行要便宜就办了，结果到了年底要求他一次性支付1万元的服务费，我朋友不给结果人家拿出合同来说事，合同里面有一行小字是“每年根据市场行情收取相应的服务费用”但是当时签合同时没有给我朋友说，闹的很不愉快。  现在比较正规放心的渠道就两种，一是银行，二就是你所购买车型品牌的厂家金融公司；这也不是说社会上的金融公司都不正规，只是一旦出了问题，银行和汽车厂家是跑不了了，后期服务更加有保障一点。 2，还款方式 在大多数人的认知里好像贷款就只有每月按时按数还月供这一种方式，其实不然，现在很多汽车厂家的金融公司推出了很多种灵活多样的还款方式，我们可以根据自己的收入结构来灵活的选择适合自己的方式，我总结了一下，有低首付、低月供、带尾款、带年度还款、逐年递减这几种方式； 还款方式 比如说，你月薪比较低，但年底有一笔不错的年终奖，你的收入结构就比较符合上图第三种有年度还款的，平时每个月少换一点，到年底的时候一次性多还一点。再比如，你有不错的投资项目手里想多留点钱，那你就可以选择低首付而且留一部分尾款放到最后一期还，如上图第二种方案，留更多的资金在自己手里。总之，适合自己才是最好的，如果还款方式比较单一不符合你的需求那就不要做了。 3，其他费用 大家对这个部分一定要提高警惕，现在4S店引导你做按揭的时候会以各种名义去乱收费，前段时间闹得沸沸扬扬的西安奔驰漏油维权事件中，在没有提前告知客户的前提下在交车时要收取一笔不菲的金融服务费，而且还不给开正规发票，这明显就是违规的。其实4S店提供相应的金融服务收取相应的服务费用本身是合理合法的，工商部门也明确表示过，只要4S店明码标价就可以收取。但是，4S店不能以这个来作为创收的项目；我曾经见过收的最高的居然要收取指导价的5个点，一部50万的车子金融服务费就高达2.5万元，这显然不合理太高了。一般来说现在市面上收取的金额在贷款额的2%~3%算是比较合理的，并且大家一定要把贷款产生的利息总额加上手续费用算出一个总数，这才是你做按揭总的成本支出，因为有些4S店会偷梁换柱，把一部分利息算到手续费里去，以低息来吸引客户。 除了手续费，最有可能产生的其他费用还有按揭车辆的GPS费用，每个店装不装情况不一样，收费也不一样从几千到上万不等，但是，这个东西的成本只有三四百块钱。还有一个是抵押登记费，这个一般是车管所收，也就一百多块钱，4S店可能收你两千多。 3，资质手续，办理时效 买车是为人服务的，买车的过程也应该是便捷和愉悦的，但如果办理按揭贷款需要多而杂的手续资料而且办理时间拖的很长时，那我们损失的就是时间成本和精力成本，得不偿失。大家在考量是否要做按揭服务时一定要自吸询问他们需要什么样的手续，对贷款人的资质条件要求是什么，过程中需要去几趟配合做什么事情，从提交资料开始到放款提车需要花多长时间，这些一定要提前问清楚，如果很麻烦时间很长果然不考虑，因为不仅是耽误你的时间很可能另一个侧面也反映出他们不专业，可靠性一般。 4，利息 最后一个当然就是大家最关心的利息，首先有个概念大家要清楚，也是4S店经常玩猫腻忽悠消费者的一点，就是把利率和费率混淆，比如说告诉你三年是6.88%，你还以为是贷款金融乘以6.88%就是利息，那就错了，这个是利率不是费率，6.88%要是换算成费率的话要将近11点多。再一个有点店把利息标的很低但是其他的收费项目很高，也是常用的套路。还有一些打出的所谓“0利率”来吸引人，一定记着天上不会掉馅饼，这种所谓的0利率背后有很多的附加条件，比如你要享受0利率原本的车价优惠就没有了，或者你的首付要提高到60%且贷款期限只有一年半到两年，再或者你只能购买相应的特殊车型（滞销车）。 总结一下，衡量一款贷款产品好坏绝不只能看利息的高与低，只看利息高低很可能掉入4S店的陷阱；衡量一款好的贷款方式和产品要从：利息、安全正规、还款方式、其他费用、资质手续、办理实效这六个维度去综合考量，各方面都不错才能称得上一款好的按揭产品，我们才有信心去做，就像我之前说过的一样，动力、操控、安全、舒适、维修保养都不错的车才是好车，一个道理。再给大家整理几个参考的公式，如果符合这几个简单的公式，即使有全款的能力也要选择按揭： ①车贷期限内总支出（利息+服务费+其他杂项费用）=相同年限银行基础理财产品收益 ②按揭手续需求不超过三样（身份证、房产证明、银行流水） ③整个办理时效5个工作日内 ⑤没有其他附加条件（如强制购买三年保险） 任何事物都有它的双面性，我们不要因为一个金融手续费事件就把买车做按揭一棒子打死，认为是4S店骗人的，也不要以为买车做按揭没面子，这个世界上最没用最不值钱的就是面子，只要符合你自己的需求，又能有效规避通货膨胀和车本身贬值带来的财富缩水，还能让钱生钱让你的财富不受损失反而升值，为什么不去尝试做按揭呢？贷款买车只是一种消费方式，如果这种方式既能实现自己的购车愿望，又能让自己更加灵活的分配财富，我们未尝不能尝试一下，你说呢？ 欢迎小伙伴们在评论区留言，对按揭买车还有什么疑问和意见，我们一起讨论。 我是大魔王，感谢阅读，感谢关注 |
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