 香港保险这几年逐渐进入大众视野，甚至成为了一种潮流。 以低保费高回报为特色，看起来似乎打遍天下无敌手，成为保险行业的佼佼者。 今天十步就来聊聊它， 毕竟，我已经“忍”香港保险很久了。 并不是因为它不好，而是实在被吹得“捧上了天” 当各种宣传香港保险的通稿满天飞的时候， 十步的尴尬症都要犯了。 非常想diss一下写这些文章的朋友，但无奈几次都被拖延症打败。 当第N+1次有粉丝在后台问我，买香港保险好不好的时候 十步终于“良心发现”，写了一篇关于香港保险的长文， 非常适合对香港保险持有兴趣但不敢下手的人群； 也适合各位小白，可以对香港保险有一个较为清晰的认知。 此文包括： 香港保险适合什么人群？ 香港保险的优势真的是优势吗？ 香港保险的劣势有哪些? 香港保险的理赔流程。 全文围绕一个核心问题：“实际上的香港保险，是不是和看起来的一样美好？” NO，中学政治课本早早就教过我们一个哲学道理： “事物都存在两面性” 不存在绝对的完美和不完美。 所以，没办法一言蔽之， 十步将大家在购买之前需要知晓的主要问题列在这里， 很客观，很公正，不捧不黑，该啥就啥， 希望能起到四两拨千斤的作用。  先说结论 香港保险的适宜人群 中高收入人群，家庭年收入最好不低于50万，并且资金流动程度较好； 有移民计划或者子女留学、海外就诊等需求； 地域上离香港较近，或者有更便利的条件出行香港； 有多元化资产配置需求，或已经购买了内陆保险，想用香港保险进行补充，主要看重外汇能力。 以上是十步认为购买香港保险的主要人群的画像 如果你理直气壮地说“我就喜欢香港保险，就要买” 那十步管不到！  下面就讲讲，代理人说的都是真的吗？ 香港保险究竟赢在了哪些地方？ 首先，我们可以搜索一下“香港保险都有哪些优势” 任意点击其中一篇文章，你都可以看到类似这样的描述： 一 香港保险的保费比内陆的便宜一半！？ 说香港保险便宜可便宜啦，四舍五入就是不要钱？ 我们直接来测算一下 用所谓香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2”对比一下“复星联合的康乐一生2019” 二者的保障责任相似 比如都有前十年保额增长，癌症多次赔付，投保人豁免等等 以及各自有些不同的产品特色。 以30岁男性 25年缴费 保额50万（港险是7.5万美元保额），保终身为标杆 友邦加裕智倍保2的保费是11560元/年 复联康乐一生2019保费是8480元/年 这下比比看谁更便宜呢？ 结论： 其实，这样的对比并不严谨，同样，单纯说哪个更便宜也不严谨。 因为两个地区目前没有完全能对标的产品， 如果拿香港保险和平安福相比，那自然香港保险保费更低； 但如果拿目前互联网几款网红产品来对比， 不见得香港保险的保费更低。 因此只能说从整体的定价策略上，香港保险的保费更具优势 这也是有原因的，不管是从赔付率、成本、市场竞争来看， 香港保险确实有做到更低保费定价的条件， 但现在大陆保险在保费这方面，也几乎触到了地板价好吗！ 二 香港保险的保障更全面！？文中说，国内重疾一般在35-40种，这都是哪年的事情了？ 现在的内陆重疾险，低于80种的都不好意思拿出来卖。 再看看接下来说的“像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人、艾滋病等这些疾病在香港保险公司的承保范围内”…… 很了不起的事情吗？ 我们来看看内陆保险的条款。 还是拿复星联合的康乐一生2019举例吧   由于输血和职业导致的艾滋病，都保。 仅有性传播和注射毒品感染的艾滋病不保。   严重哮喘和植物人状态，都保。 原位癌更不用说了，哪个重疾险的轻症条款里不保原位癌？ 腿都给打断。 至于自闭症… 多发生于男性婴幼儿… 这种凑数的例子内陆保险也能举出很多。 十步一再强调，买保险不要过分追求疾病数量， 必须保的保，高发的保就够了， 别让噱头超过实际意义。 但是抛开这一点来看， 香港保险的保单上确实也有可圈可点的地方。 比如内陆保险需要两三张保单组合才能解决的问题， 香港保险一张保单就能实现全覆盖。 从这个意义上来看，香港保险的性价比的确更高一些。 而且香港的重疾险几乎全部都是返还型的， 带有一定的储蓄功能。 同时“癌症多次赔付”已成标配， 还有些产品在高发疾病上面也实现了多次赔付的功能， 这一点海保“芯爱”的功能设置就有些类似港险。 但要知道，更全面的保障自然意味着更贵的保费呀！ 三 无“资产增值税”，无“遗产税”！ 首先，内陆现在不征收遗产税； 其次，就算几十年后征收了遗产税，在购买时如果填写了指定受益人，保险最终是按照赔偿金赔付给指定受益人的，并不需要征收任何遗产税。 最后，再说说某些有钱人企图利用香港保险避债的事情吧。 根据《香港法例》182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》  看不懂？没关系，简而言之，能避债。 同时内陆法律是大陆法系，香港法律继承于英国，属于海洋法系 因此内陆公民的香港保单，很难被大陆法院做强制执行 综上所述，在香港购买的保险是具有一定避债功能的。 但是！（凡事都有但是……） 如果是濒临破产企业向海外转移资产， 或是离婚家庭通过保险来隐秘资产的方式并不可取， 一旦被法院认定为恶意转移隐秘资产或者涉嫌诈骗 即便是已经生效的保单也可能被判无效。 因此有以上念头的人群，咳咳，就此打住。 四 香港保险为美元保单是好是坏？香港保单为美元资产，理赔款也是美元结算。 用美元计价的确有好处，很多中高净值人群看重的也是这点。 未来有海外就医、孩子出国留学、海外投资、移民等等，都会是一种提前规划， 而且，美元资产也具有一定的保值能力， 这是香港保险的优势，同样，却也是它的劣势。 选择使用美元，就要承担汇率风险。 比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是 10 元以上， 现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。 因此回到上文话题，如果你想买香港保险， 可以，你最好具备以下几个特质：  那么 香港保险真正存在的问题有哪些？ 1 投保繁琐想要购买香港保险，需要本人亲自去香港签订保单， 对于大部分人来说还是比较麻烦的。 一般情况下还需要自己承担往返的路费、酒店的住宿费等等， 算起来也是一笔不小的开销。 2 不受内陆法律保护因为中保监会曾明确发文指出：香港保单不受内陆法律保护！ 不管是香港保险的保单签订、后续理赔、以及香港保险公司的运营都是不受内陆法律保护的， 这就会带来一系列的问题。 从保险签订上来说，首先在中国内陆境内签单是无效的，不被认可的。 再者银联国际在16年10月发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中限定： 境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。 所以想要正常缴费，需要再办理一张香港账户的银行卡，手续也是比较繁琐的， 从后续理赔上来看，如果理赔出现了问题， 我们无法向内陆的相关单位寻求司法帮助， 因此，如果真买了香港保险吃亏后，又不懂香港法律 投保人的权益很难得到保障。 3 核保严格香港保险素来强调严进宽出，核保方面会比内陆保险严格很多， 拒保的概率也要更大，说是为了提高理赔率。 但实际上，近几年香港保险拒赔的事件频发 理由更是千奇百怪，能赖就赖。 大致都是由于调查发现很多年前身体出现一些小问题，（小到有可能投保人自己都不记得） 便判断此次致病原因和之前有关， 而你没有如实告知，那么就拒赔。 因为香港保险遵循的是百分百诚信， 也就是说，需要详细地告知保险公司你的既往健康状况， 内陆保险则是有限告知，问什么答什么， 没有问到的部分，可以不进行告知。 这就导致很多投保人自己都想不起来的小毛病， 最后却成为了拒赔的导火索。 案例我就不放了，你们随便搜一下就有很多。 所以所谓的“严进宽出” 严进我是知道的，宽不宽出就各有见解了。 4 支票兑现难如果购买过分红型或者年金类的保险， 一旦遇到急需用钱，想要退保的情况下， 会受到外汇管理框架限制。 因为这时的保费属于跨境转移资产，无法正常进入国内账户。 境外资金想要入境，需要出具资金来源证明， 没有来源证明的话，无法通过正常途径兑现。 5 理赔环节复杂，时间长以重疾险为例，投保人需要将诊断报告寄给香港保险代理人 代理人将材料提交给保险公司才可以正式走向理赔流程。 需要寄往香港，再经由代理人提交给公司， 还要在涉及到保险公司的调查取证， 相比内陆的保险公司，过程将会不可避免的更加冗长。 讲到这里，十步就当给大家科普知识， 详细讲解一下香港保险的理赔流程。 （以某公司为例） 理赔方式： 1 、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给中介人，递交公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。 2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。 理赔所需材料： 住院理赔： 重疾理赔： 意外理赔： 身故理赔： 需要注意的是，身故理赔的受益人，是必须要亲自赴港的，其他视情况而定。 理赔金一般以现金或现金支票形式寄送给客户，客户可以直接在内陆银行分行托收支票，现金存在自己账户下。 也可以直接让理财顾问将支票存入自己的香港账户。 如果客户还需要续交保费，也可以直接让理财顾问将支票存入保单户口。 如果对理赔结果不满意，倘若牵涉金额在100万以上，则可以直接向香港法院提起诉讼。 结论 最后，到底要不要购买香港保险， 十步交给大家24字简要真言， 同样适用于一切场景。 切勿盲目跟风， 反对冲动消费。 结合实际情况， 认清个人需求。 |
|
|
