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我们都知道，如果没有选择合理的方式来打理手头的资金，那我们的钱就会因为通货膨胀的影响而变得越来越少。 今天的钱，比明天的钱更值钱 “时间就是金钱”、“一寸光阴一寸金”，这些话我们听起来很熟悉，从金融角度来看，这两句话也是事实，时间给金融行业所带来的价值是不容小觑的。 时间可以被量化成具体金额，引申出了一个很重要的概念，叫“货币的时间价值”。学经济的同学或许还记得，在教科书中货币的时间价值指的是，货币在使用过程中随着时间的推移而发生的增值。 该怎么理解这句话呢？ 我们来举个例子，2017年12月广东的92号汽油为6.8元/升，100元能买到14.7升汽油；而今年5月初，汽油价格为7.17元/升，100元只能买到14升。 （2019年5月4日油价） 如果把这100元存入银行一年，按照银行存款的基准利率1.5%来算，去年的100元到今年取出时就是101.5元。 可以看到，同样是100元，在不同的时间它的价值是不一样的，时间越靠前，价值越大，比如去年的100元要比今年的100元值钱。 但如果你愿意把先不花这100元，而是放到银行里一年，把这价值“让渡”给银行，就会获得利息1.5元作为补偿，这1.5元就是你的100元在这一年里的时间价值。 更进一步来说，选择不同的金融工具来“让渡”，你这100元的时间价值也就不一样，还有机会变得更高。 延迟消费，你能得到多少回报？ 所以在“节欲论”看来，货币的时间价值产生于人类的“耐心”，是人们的一种认知反映。 一般情况下，我们会更重视当下，觉得今天消费要比明天好，因为明天是不确定的，有可能商品会涨价；还有可能会因为我们自己本身面临着一些意外事件的风险，而导致无法消费。 将来的事谁又能说得准呢？所以，需要有一定的补偿，我们才愿意延迟消费。需要延迟的时间越久，需要给予的补偿额度就越大。 给人们的延迟消费补偿，就引申出了利率。 利率是货币时间价值的计算方式，它的高低对资产的增值速度，以及投资的收益水平有直接的影响。一般来讲，常见的计算利率的方式主要是单利和复利两种。 单利是指一笔资金无论存期多长，都只用最初的本金来计取利息，也就是存本取息的计息方法。比如说，我把 10000 块钱存入银行，年单利为 2%，两年后取出，利息为：10000 ×2%×2=400元。 复利则不光只有本金计算利息，本金所产生的利息也要进入下一周期利息的计算范畴，所以常常被称为“利滚利”。同样是10000元，年复利为2%，两年后取出，利息为：10000×（1+2%）^2-10000=404元。 随着时间的推移，复利翻滚的速度会越来越快，远远超过单利。 我们常说的72 法则就是强大的证明例子，它被用来粗略计算投资翻倍的时间。72法则的意思是，如果用1%的复利来计算的话，那么72年后你的本金就会翻倍。 假设我们拿10万元进行年复利为6%的投资，那么这10万的翻倍时间是72÷6=12年，也就是说，大概12年之后10万元就变成了20万。如果年利率提高到10%，翻倍的时间就只需要7.2年。 大家都知道，诺贝尔奖是享誉全球的高级奖项，奖金非常丰厚。2012年莫言的文学奖就获得了800万瑞典克朗，约合人民币750万元。 但要支持每年这么大笔奖金每年的正常发放，仅仅靠最初诺贝尔留下的3100万法郎是很难办到的。所以，诺贝尔奖到今天已经陆续举办了100多年，也是运用复利的方法来进行投资管理，获得收益后再进行投资，收益不断翻滚，足以支付每年的巨额奖金。 请务必，保护好你的钱 既然货币是具有时间价值的，那要怎么好好利用这个特性呢？ 首先，我们得意识到理财的重要性，主动去了解理财知识，在做好家庭生活的保障之后，尝试用投资的方法让自己的资金保值增值。 我认为，在投资之前，必须要结合自身的需求来选择合适的产品，不可盲目从众，为了高收益去投资风险巨大的产品。在投资之前，不妨先思考几个问题：
另外，为了能进一步提高资金的使用效率，可以允许适当的良性负债。比方说，在自己能力范围之内合理的使用信用卡消费，现金就可以放到货币基金里，产生一定收益，等信用卡账单到期再还款。 但如果你的资金增值速度赶不上贷款利率，比如房屋租金收入还不及每月房贷还款支出，那这样的负债就只会增加负担，就是恶性负债了。关于良性负债，我看过一篇文章《战胜负债的压力，用良性负债赚更多的钱》，里面有分享了不少干货，可以参考一下。 最后，还需要你有耐心，才能让资金有足够长的时间翻滚、积累，不断在流动中长大，最终收获复利的奇迹。
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