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百万医疗险火了两年了，要感谢各位互联网大咖热推百万医疗，让民众的保险意识得到了前所未有的觉醒。 这是好事。 百万医疗购买成本低，只解决医药费大问题不解决小问题的做法完全符合保险的设计初衷，是以小搏大的代表之作。 然而，它并不是万能的。 最近大概是互联网大咖们又有钱了，萌主不断地在各小视频app看到洗脑神作： --你会花五千元买一份医疗险吗？ --不会，现在谁还会用几千块钱买保险……首月仅需3块钱，最高可达600万医疗保障……还能给你续保到80周岁，大病小病都能报…… --XXX百万医疗险可以按月购买……不限疾病，门诊费和进口药都能报，还有责任内的住院费用也都能报销。 …… 看着视频里一张张“跑火车”的嘴，萌主只能在心里默默念一句： 啊呸！偷换概念，诱导销售。误导销售如此严重，没人来管管吗？  简单说2个偷换概念的点： 1.五千块能买什么医疗险？？ 免赔额高一点的话都能选高端医疗险了，一般人会买高端医疗险吗？当然不会。这里要混淆的概念实际上是重疾险。拿大几千块买一份保额很低的重疾险是保险小白的日常，二三十万的保额能干嘛？当然比不上医疗险的600万看起来更刺激，这反差瞬间能让小白lost。 但是：医疗险和重疾险是一回事吗？医疗险和重疾险可以相互替代吗？ 当然不行，一个是报销医疗费的，一个是因为疾病产生的收入损失补偿，完全不同的保障范围，不同的保障目的，试问你得个重大疾病回家修养两三年会有公司继续给你发着工资？？ 医疗费用面前近似于人人平等，只要想治，年收入100万的人跟年收入10万的人治疗费用大概率是差不多的。 但是重疾险，所谓一个收入损失补偿保险，你过去收入10万和过去收入100万，同样在家里躺3年，这个收入损失是不一样的。 所以，医疗险的保额可以是趋同的，但重疾险的保额绝对是个性化的 两者可以拿在一起混淆吗？？ 2.医疗险=全部保险？？ 果然，回答的第一句话就露出了马脚：谁还会用几千块买保险？？这野心！！不光想替代重疾险，想连所有的保险都混淆，难道人生遇到的风险只有疾病吗？不会挂？？没有意外？？不需要养老？？ 为了促销医疗险，把百万医疗险上升到保险全部，这个误导，我打满分。 接下来是销售误导的点了： 1.首月仅需3块钱？？ 百万医疗有这么便宜吗？？尤其还是600万的，当然不是，几百块的保费／12，一个月也要几十块，首月3块是怎么来的？当然是有补贴了，大咖们财大气粗有钱烧，我们还是要薅羊毛的。但是，监管不是禁止以任何形式对保费打折吗？？ 这句广告词最大的冲击就是，仿佛一年只需要几十块，实际上呢？大约20岁之后，年龄越大，保费就越高。这款产品在21-25岁有社保的情况下费率是217元/年，而到了41-45岁，费率就变成了549元/年，50岁以上就突破了1000元/年。一不小心绑定了自动续费，那么下个月就没有补贴了。 这是属于价格误导。 但是，几百块钱毕竟对任何用户来说都是小钱，这个误导实质上无伤大雅。 2.投保没有门槛？？ 大叔大妈来做广告，本来就是高年龄亚健康群体，啥都不用看，直接可以买？？ 首月仅需3元？便宜，买！ 最高600万保障？保额高，买！ 疾病住院、意外住院都能报？保障全，买！ 确实，丝毫没有提到投保门槛的问题。 但是，大家都知道，买人身保险尤其是医疗险，健康告知非常重要，后续能否顺利理赔就看这一步了，现在80后都是95%的体检异常率，大叔大妈就能顺顺利利过？还什么都能赔？？ 冲动一把过后疏忽了其他保险的配置，以为自己花小钱买了顶配，等到出事理赔的时候才发现，自以为600万身价在身，因为不符合健康告知，啥都赔不了。 如果说，价格误导还是小事的话，这个承诺谁都能买，谁都能赔，什么都能赔就是妥妥的大事了。 3.续保到80岁？？ 谁给你的勇气敢说续保到80岁？没有监管禁止的“连续”、“保证”等词汇，但是，外行人谁知道续保还有这么多种说法，看见续保就以为可以一直买喽。至于以后不能买了，或者涨价了，或者因为相信了医疗险=全部而耽误了买其他保险的时间？？那是你自己的事，对于平台来说，以后的事以后再说，这是大咖们一贯的风格。 4.不限疾病？门诊能报？？ 有本事感冒发烧你去报销给我看看？有本事拉肚子肠胃炎你去报销给我看看？ 百万医疗的本质就是只管大问题，小问题自己承担，不说清楚，那是几个意思？？ 哦，对了，怎么没有提到免赔额？？这个保险一万以下也报销吗？？ 如果真的可以的话，给我来一打！ 免赔额以上确实不限疾病，但是是保险公司约定承保的疾病，如果有既往病史的话，通常都是除外责任的，免赔额以下，那是天大的事都不赔。 门诊仅限于住院疾病前后的门诊，还有门诊手术，慢性病导致的门诊透析这些，并不是普通大众理解的感冒发烧拉肚子，用同样的名词造成大家认知的误差，这波广告词真是赞。 把保障重心都放在医疗险上会有什么问题？？ 1.将来面临无保险可买的境况 医疗险是一年一保，百万医疗险是近几年兴起的新险种，赔付额度大，各家公司为了增加竞争力，健康告知不断放宽，并且还不断引导大家忽视健康告知，这样的做法带来的赔付风险有多高？？ 监管三令五申不许用连续续保误导用户，可是，能有几个用户会去研究不同说法之间的差别，一句可以续保到**岁，就让大家一厢情愿地认为这是事实。 保险公司是盈利机构，赔不下去了怎么办？还贴着钱忍着泪继续卖？？不可能的。 忽视健康告知，已有疾病的人追风购买，只会让这个保险的寿命更短。 当未来有一天，大家都不卖了？？或者价格涨的很高了？？你如何继续你的医疗保障？？ 医疗费用保障：社保优先，百万医疗险做补充。 2.将来面临无保险可买的境况 当你发现了百万医疗险的局限性，这个时候想买买重疾险，突然发现，过了这几年，身体状况每况愈下，没有几个重疾险能通得过健康告知了，那个时候，会不会想抽过去的自己一耳光？？ 3.将来面临无保险可买的境况 即便是身体状况还不错，几年过去了，年龄大了，想买买重疾，发现价格已经很高了，终身重疾价格已经逼近保额，定期重疾的价格也不是一笔小数目，那个时候，会不会鄙视当年那个傻傻觉得几百块钱就能解决所有保障问题的年轻人？？ 绝大多数的保险，都要考虑年龄问题、健康问题，不是等你想起来的时候别人还在那里安静地便宜地等着你，偏执地把所有的宝都压在百万医疗上面，这绝对不是一个理性的选择。 互联网的玩法会给大家带来什么都很便宜，什么都很方便的错觉，但这只是错觉。 买保险，看条款，天经地义。 不会因为广告说得大在理赔时也给你同样的说法。 保险广告，就是用来看看的。 信多了，得自己承担后果。 · END · |
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