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昨天大号写了一个咱们的读者P2P踩雷的故事。 就有很多读者要我写一写这几天热议的招商银行推出的钱端APP爆雷这件事。 触发热点的是一个女硕士。 这个姑娘出生在安徽北部的一个县城，一直在念书，直到32岁才嫁给了一个农村的凤凰男，还有个小姑子。 她们家住在某个四线城市，每个月收入6800，扣去2300的房贷，能用的4500，一家三口和婆婆都指这个。 她是家人在2015年底经招商银行工作人员推荐下载的钱端APP，她也查了招商银行的官网，确实是银行委托第三方开发。 收益率在4到5个点之间，看起来很安全，所以自此以后就把所有钱都放了进去，她妈妈也把所有钱放了进去。 这样的平淡日子一过就是4年，直到上个月底，她发现资金再也取不出来了，钱端爆雷了。 一共86万块，她们家和她妈妈所有的积蓄。 第一时间是恐慌，接下来想想也不会有事，毕竟那么大的银行在，还能差她这点。 但找到招商银行才发现： 招行已于2017年4月与钱端公司解除合作，2018年完成了清算。后续的项目与他们无关。 然后懵了，茫然的回到家，接下来的几天中。 婆婆住院了，老公失业了，小姑子和自己大吵...... 然后这姑娘决定，要用余生走上漫漫维权路...... 读者让我分析解读这件事。 可以聊三个方面。 第一、帮着姑娘去骂招商银行。 银行啊，你要知道，它可是排名第五的大银行啊。 前面是谁？银行界的四大。 也就是说，四大之外，它最大。 钱端可是曾经在它那里绑定过的业务，虽然后来剥离了，但很显然，昔日的客户没有通知到。 我们可不可以沿着这个思路发散下去呢？当然可以。 但我告诉你，任何热度都是有限的，网民们顶多热三天，三天过后，这事就凉了。 9000多名踩雷的投资人里面，过一个月，能剩900人就不错了。 这900人，经过半年，大概还能剩90人，这90人多半就是像这位姑娘，属于全部身家压进去了，别无出路。 再经过1年，2年，3年，最终，时间会抹平创伤，但不会抹平损失。 别说是P2P爆雷你拿不回来。哪怕是你的存款，超过50万的部分，一旦银行破产，也一样拿不回来。 这事过三年你再来看，就是投资世界里成天发生的浪花一朵朵，或者说就是一个故事。 无数的故事最后都浓缩成一句话：投资有风险，入市需谨慎。 虽然旁人听起来是个故事，但在当事人身上，那就是彻骨的痛，甚至有可能因此造成家庭的内部灾难。 第二、讲各种事后诸葛亮的话。 比如，这姑娘为啥不好好了解下这个所谓“钱端”的背景呢？ 它到底是被招商银行全资控股了，还是仅仅是人家的合作伙伴之一。 它到底是靠什么赚钱？它自己有没有资产抵押？ 它和招商银行的连带关系是什么？是有关系还是没有关系？ 2017年招行就解除合作了，为啥到2019年这姑娘才反应过来，中间不曾担心过风险么？ ...... 但我告诉你，这些基本都是废话。 因为对一个普通人，她只要存钱进去，发现总能取出来，三次以后，警惕心就会减到零。 何况是一晃四年过去了。 不信你去问问存余额宝的，有谁会有警惕心呢？ 不信你去问问存银行的，谁把那个银行万一倒闭，超过50万以上部分不赔偿的通知真当回事呢？ 所以，这些警告没有任何实际操作意义。 那我们要聊什么？ 我们要聊的是第三个维度。 3、投资的风险是永远不可消除的，能指望的，仅仅是你自己这个人而已。 我为啥这么冷冰冰的绕开了头俩话题，选取了第三个维度，是因为我泡在市场里十一年了。 十年前，我就有认识的朋友，在群里，平常还和我们聊的很开心那种。 他曾经还蛮赚钱的，所谓高风险的时候，他赚到了所有的钱，但在后来选取低风险品种的时候，反而一无所有了。 那个晚上他只是平静的跟群里讲了事故，就是到底出了点啥情况，然后就走了。 他是个白人，他的朋友，后来在群里告诉我们，当晚他吞枪自尽。 那时候我当然很震惊，简直汗毛都要竖起来的感觉。 我现在当然没感觉，这话很早就说过，如果成天看人家在天台上排队，搁谁谁都变得麻木了。 这十几年来最大的体会就是： 你不要觉得低收益的项目就没风险。 风险和人相关，而不是和事儿相关。 打个比方： 高收益的项目，高风险，它就像你一天之内200次横冲马路，那你被压死的可能就很大。 低收益的项目，低风险，它就像你一天只横冲一次马路，那你短期内被压死的可能就很小。 但如果把时间放大点看，后者持续200天，其实和前者一天的风险是差不多的。 理解我这意思吧，随着时间的推移，再小概率的事件，总有可能发生。 换句话说，投资三要素不是白吹的，这是无数投资人用跳天台换来的。 投资三要素是哪三点？ 价格，仓位，风险管理。 价格不用说的，任谁都知道买在低点，空在高点更安全，任谁都知道每天来问是涨是跌，来问接下来短，中，长期的趋势如何。 但后两者，非职业投资人里面很少有关心。 仓位的意思就是为了给你留下再翻身的机会。 这姑娘一家，婆家，娘家，总共就86万，全部压在一个钱端上。 这叫什么？ 这叫满仓操作。 无论如何，她的仓位都是错的。 假如她没有满仓，哪怕是半仓，这会儿也好的多。 踩了43万，很心疼对不对，但你要想呀，起码还有43万没有踩。 从43万赚到86万，只需要增长一倍。 但从0增长到86万，那需要无数倍。 第三点是什么呢？是风险管理。 我们不说那些复杂的方法，人家存钱的还知道不把钱存在一家银行里。 她倒好，三个家庭，所有的钱都放在一个APP里，单就这一点，她不踩，谁踩？ 这姑娘很伤心，很绝望，觉得中年人为啥就不能风平浪静的，静静的做个美女子，静静的赚点5%的年化呢？ 凭啥不能？ 是谁让她这个小小的愿望落空的？是招行，所以她恨啊，恨啊，恨啊...... 但我实话告诉你，这根本就不是什么小小的愿望。 人家做传统制造业的，投工厂，投生产线，每周997，一年忙到头，辛辛苦苦，最后赚不到3个百分点的大有人在。 这不算糟的，还有很多人投产下去，发现没订单，血本无归的。 看到了吧，人家辛辛苦苦997，干一年，就为了3个点，最后还血本无归的传统制造业企业主，有的是。 你欲哭无泪，那人家怎么说？ 这世界一直都很残酷的，如果你不认同，只是你幼稚而已。 我知道这姑娘以及很多读者接下来会怎么想，她们会觉得只有我们国家才这样，外国就不是这样的，会这么想对吧？ 很多人都这么想，所以香港的保险卖的好。 广告词就是它们比大陆的更安全，呵呵。 我一直做国际市场的，所以从来没有过这种幼稚的想法，我见过的那些爬天台的，大都是白人。 这世界一直都是这样，你不要以为洋人的世界里没有韭菜，没韭菜的世界比有韭菜的残酷多了。 之所以你感觉他们不像我们的本质原因是他们被割的早。 百年前都被割怕了，人都变得很老实，见什么都怕，什么都不敢参与。 这和我们全民投资的风气截然两样，所以你才会觉得他们的投资领域似乎很安全。 一个没有韭菜的世界怎么可能安全呢？ 一个没有了散户的市场，那就是最残酷的市场。 你想想，割韭菜就能活下来的镰刀和要割镰刀才能活下来的镰刀，谁更狠？ 这才是国内对很多品种都不放开的原因，放开了别说国内的韭菜，镰刀进去也是被割的命。 我们这些在国内镰刀手里都过不了三招的散户，如果跑去和这帮割镰刀的存在一起玩，不被玩死才怪。 这世上就没有什么没风险的事。 投资的世界就是爬满鳄鱼的池塘，你不能像采莲藕的小姑娘一样，总想着自己又不贪呀，只想在池塘里采几个莲藕晚上加盘菜。 问题是，你只要靠近池塘，鳄鱼都有可能吃你，无论你觉得自己有多安全，这个安全从来不存在。 高晓松曾经采访过欧洲一个帮派的大佬，那个国家的妓院，赌场都是他的生意。 高晓松问对方一句话，你觉得你们国家存在那些违法的事情么？ 那个慈祥的老人很平静的告诉高晓松，他认为没有黑暗的一面。 高晓松就笑了。 任何一个社会，都有黑暗的一面，如果这个人说，在他眼里，一切都是光明的，那只有一种可能，他是一个像杜月笙一样的存在。 所以，在鳄鱼池里，你要没风险，只有一种办法。 你就是鳄鱼嘛，如果你是那条最凶残的鳄鱼，那你当然觉得水池里很平静。 你呆在食物链的顶端，自然很安全。 你看到了，没有所谓的投资无风险，只是人不同而已。 很多国外的平台，有的人明明输了钱，人家都能要的回来。 有的人呢，明明真的是平台方的错，但栽了就只能吞枪。 这里面真的有所谓的对错么？ 还是说，其实说白了，只是个人的实力，能量，有所不同而已。 中年人的风平浪静，靠的真不是命，起码在投资这个世界里，真不是。 无论看起来多安全的投资，都是个拿绝对实力说话的游戏。 |
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