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政协桂阳县委员会 关于破解产业发展融资难的调研报告 非公有制企业为推动我县经济、政治、文化的快速发展作出了重大贡献。为富余劳动力提供了80%以上的就业岗位，确保了就业家庭基本的生活保障；为县域财政创造了70%以上的税收，确保了民本民生项目的财政资金投入；为弱势群体伸出援助之手，点燃了构建和谐社会的正能量；为城乡一体化建设捐资捐物，提升了人民群众的生存质量。非公企业发展的快慢，直接关联着我县未来发展的成败兴衰。然而，目前我县非公企业发展举步维艰，尤其是融资难的问题弄得非公业主焦头烂额。为探究我县非公企业发展中存在的融资难问题，寻求破解之道，2016年6月，根据县委批转的《政协桂阳县委员会2016年工作要点》安排，由县政协副主席李绍军、雷平带队，组织部分市、县委员开展了专题调研。现将调研情况报告如下： 一、我县非公企业发展的基本现状和特点 据统计，截至2016年第一季度，全县非公有制经济组织达到33683户，其中非公企业达到2856户，个体工商户30782户，上规模企业135家。2015年度，年销售收入过亿元的企业达到125家，出口创汇企业10家。非公企业涉及铅锌、锰铁、石墨、煤炭、能源化工、轻工电子、新型材料、食品医药、煤气燃气、现代物流、教育卫生、文化旅游等领域。县工业园形成“一园二区”的工业发展架构。园区落户企业达到184家，就业人数13000余人。全县非公有制经济占 GDP的比重达到79.3%，对经济增长的贡献率86%，非公税收占财政总收入的70%。非公企业成为我县赖以生存和发展的主要力量。 二、我县非公企业融资存在的困难和问题 我县非公企业融资主要存在三个方面的困难和问题。 一是融资政策贯彻执行难。为缓解非公企业融资难的问题，从中央到地方各级人民政府相继下发了一系列关于支持非公企业快速发展的文件。《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》、《湖南省人民政府办公厅关于印发〈减轻企业成本负担加强要素保障责任分工方案〉的通知》等文件，对促进企业融资作出了明确规定：“中国人民银行应当加强对中小金融机构的支持力度，鼓励商业银行调整信贷结构，努力改进金融服务，提高服务质量。”“国家通过税收政策鼓励各类依法设立的风险投资机构增加对中小企业的投资。”“县级以上人民政府和有关部门应当推进和建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保。”“要严肃查处银行乱收费，严肃查处以贷转存、存贷挂钩等变相提高利率的行为。”“优化商业银行对小微企业贷款的管理，通过提前进行续贷审批，设立循环贷款，对达到标准的企业进行滚动融资，优化审贷程序，缩短审贷时间，减少企业高息过桥融资。”如此等等。政策说得头头是道，句句中肯，然而，有谁对照执行过吗？没有。况且，这些政策法规，没有从根本上赋予中小企业平等的生存空间、融资待遇和发展环境，强调宏观指导的多，具体怎么做的少，停留于大道理说教，没有细化量化硬性化，可操作性不强，执行难度大。 二是银行贷款难。非公企业没有一家纯粹靠自己手中的钱做大起来的，没有一家不靠银行贷款和民间融资发展起来的。然而银行贷款难，难于上青天，表现在五个方面：第一，实物抵押难。银行贷款一般要求提供有效抵押物，而企业的抵押物非常有限。第二，风险评估难。银行贷款必须通过严格的企业风险评估，然而我县非公企业绝大部分都是小微企业，企业自身实力不够强，加上受生产能力、科技研发、市场营销、后续发展等因素的制约，风险评估等级明显不足。第三，审批时间长。为规避风险企业贷款审批权上收到省级金融机构，一笔贷款审批下来，长则10个月，短则半年多。第四，贷款期限短。银行通常借贷采取“一年一贷一还一续贷”的模式，即一年内从银行贷款，一年内收还本息，然后再通过风险评估贷款。这样，一年内，从银行贷到的资金实质上发挥效用的时间不足10个月，而企业生产收效回报最佳时间是2至3年。对企业最致命的是，如果到期不还贷，企业便列入信用不良记录，打入“黑名单”，从此被银行封杀。还贷后，如果风险评估出了问题，银行便不再予以续贷。中断资金链，意味着企业就会陷入生死困局。第五，“过桥”负债难。企业把贷款资金全部投入到公司生产经营之中，一年内很难产生较好的经济效益，资本回笼非常困难，根本无力偿还本息，而银行催债逼人，企业不得不向高于银行利率4倍的民间高息融资还贷，一般月利率在3分以上。以100万元计算，一个月支付的利息就是3万元。如果续贷时间长，企业负债就难以承受。如果银行不再续贷，资金链一旦断裂，企业就会死在“桥下”。我县的湖南济草堂饮料有限公司、湖南宏润油茶有限公司、成氏面业等一批当时颇有些名气的企业，因“过桥短路”，一夜间灰飞烟灭，人去楼空，劳民伤财！ 三是民间融资难。改革开放以来，我县人民凭着勤劳和智慧创造了巨大的物质财富，人民生活水平不断提高，富余资金大幅增多，据测算，民间富余资本上千万元。然而持有者不敢把资金投放到非公企业中，因为，“血本难归”的教训实在是触目惊心，让人不寒而栗。 三、我县金融机构发展现状 目前，开设在我县的金融机构有十余家：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、农业发展银行、华融湘江银行、农村信用社、沪农商村镇银行、长沙银行以及2家小额贷款公司。八大银行（除长沙银行外）今年第一季度各项存款余额为200.51亿元，各项贷款余额为108.97亿元，存贷比为54.35%。银行库存资金余额接近100亿元。 我县金融机构积极服务桂阳经济社会发展，除了运用传统的抵押、质押外，还积极开发了不少切实可行的信贷产品，如阳光信贷、随薪贷、惠众贷、福祥便民贷、智付通、创业贷、联保贷、助保贷、农机贷、烟草贷、税意贷等，为我县的烤烟生产、种植养殖业开发、城镇建设、工业园区建设等作出了较大的贡献，尤其是对我县的规模企业如银星公司、锐驰环保科技、南方石墨、康元公司、德泰建筑公司、景湘源、舂陵江渔业、太和辣业等一大批企业予以大力支持，推动了企业较好较快发展。 然而银行也遇到前所未有的困境和苦恼：贷款难收回，抵押难兑现。一是因为企业信息不对称，放贷把关不严；二是因为企业效益不佳，赢利少；三是因为有的企业主不讲诚信，不按时还贷。四是因为抵押物牵连复杂，执行困难。以我县某金融机构为例，截至2016年5月各项存款63.46亿元，各项贷款38.46亿元，存贷比60%，而不良贷款余额高达11.49亿元，占比高达29.36%！死帐呆帐在郴州市同类银行中“遥遥领先”。而国家银监会规定，不良贷款占比不得高于3%！管中窥豹，略见一斑，可见我县的金融环境是多么的令人担忧！ 四、解决我县非公企业融资难的主要策略 1.努力提高非公企业自身素质，增强金融机构对企业信贷信心。非公企业应着力提高企业主的素质，提升经营管理能力，完善知识结构，培养知识型和技能型的员工队伍。制定科学的经营管理战略，培育名牌产品和特色产品，细化市场定位，加强企业内部管理，从根本上增强自身的市场竞争能力。要着力于创建现代型企业，尤其要建立规范、透明的财务管理体系，坚决杜绝为蒙骗金融机构造假帐、涂改帐目、一帐多设等行为。企业要定期向投资者、债权人等利益相关者提供全面准确的财务信息和其它重大信息，最大程度减少交易双方的信息不对称。在非公有制经济人士中广泛开展以“守法诚信”为主题的理想信念教育活动，引导非公经济人士履行社会责任，推进企业和个人信用体系建设，建立失信惩戒机制，努力开创良好的信用环境。 2.完善信用担保体系，提高贷款时效。建立专业的担保公司是解决贷款难的一个重要举措。我县应加快企业信用担保体制建设，创造条件扶持一批经营业绩好，制度健全，管理规范的担保机构。建立风险防范和分担机制，有效化解担保机构的经营风险。建议县政府建立一个非公企业融资担保机构，主要职能是化解企业借贷“过桥”风险，帮助企业度过难关。既可以帮助企业免除民间融资带来的高利贷困扰，又能得到银行的高度信任，一次贷款，多年续用，使企业有巨大的回旋空间。 3.完善银行融资功能，创新经营模式和银行授信产品。商业银行要积极创新，以非公企业金融需求为导向，成立专门面向企业金融服务的经营中心，量身订制能满足企业融资需求的信贷品种，找到简化流程和控制风险的结合点，尽量精简企业授信流程，降低交易成本。 4.着力构建银企互动平台，切实帮助企业排忧解难。县委统战部、县工商联要积极引导非公企业自觉加强与金融部门的横向联系，全力做好牵线搭桥工作。一方面，主动邀请金融部门负责同志到企业考察，定期推出项目供银行选择，主动向银行通报项目谋划和运行情况，引导银行挖掘好的项目，增强金融部门的投资信心。另一方面把有信誉，有发展潜力的中小微企业主组织到金融机构，共同探讨企业发展方略，切实帮助企业解决资金困难，形成银企携手共建的良好局面。 5.加快金融体制改革，提供全方位融资服务。要建立中小企业融资体系，完善金融服务市场，加快地方商业银行、城市商业银行的组建和农村信用联社的改制。通过金融法规明确职能定位，使其成为主要为中小微企业服务的商业性或合作性金融机构，最大限度地满足中小企业的融资需求。要尽快组建专门为中小微型企业服务的小型商业银行，弥补大型商业银行的不足，给不能从一般金融机构取得足额贷款的中小企业提供融资，小型商业银行要充分依靠民间资本参股，尤其要吸纳游离于金融体系之外的民间资本，促使民间资本从“体外循环”转入“体内循环”。既规避了民间非法融资的风险，又发挥了民间资本的杠杆作用。国有银行应开设中小企业信贷部，拓宽中小企业的存贷款业务，集中资金支持一批有发展潜力的中小企业。金融机构要创新金融产品，畅通融资渠道，要研究针对中小企业的贷款业务流程和风险控制方法，用简便的流程，有效的风险防范措施和较低的业务成本，实现对中小微企业的贷款支持。在现有银行实施的信贷产品的基础上，努力创新推出金融新产品，大力发展融资租赁、企业联保、商会协会担保、林权山权质押、信誉荣誉放贷、创业型扶持等新兴金融产品业务，丰富中小微企业的融资方式。 县政协破解产业发展融资难问题调研组 2016年8月
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