李佳琦，何许人也？
美妆界扛把子，带货能力一流，直播5个半小时带货353万。
平安保险，堪比美妆界的李佳琦，
听说大小福星一上线，仅10小时就突破了4.4亿保费规模，
朋友圈欢呼一片，代理人们更是豪迈放言：
“看见了吗？这就是我们平安的真正实力。”
十步并不想打击各位的积极性，毕竟王婆卖瓜，不自夸的才是傻子，
但是大小福星这两款产品，确定不是用来割韭菜的吗？
话不多说，到底大小福星是真“实力派”还是“流量派”，我们一扒便知。
大福星是成人产品，小福星是儿童产品。
二者都是以终身寿险为主险，附加重疾，也就是说无论你想不想带寿险责任，都得带寿险。
先来说大福星的几个最大的坑点。
第一，轻症责任是糊弄人的吧
首先，大福星的轻症需要额外附加，不附加不保。
OK，加了之后，保10种轻症（对，你没看错，就10种）
赔3次，每次20%的基本保额。
别家产品轻症保额都从30%开始递增赔付了，大福星仍然雷打不动，说了20%就是20%，想涨是不可能的。
保额放到一边，轻症还暗藏某些猫腻，我们看一下是哪10种轻症：
乍一看，诶
冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞 三大高发轻症都有了，
这相比旧版平安福，不是很大的一个进步吗？
别急，我们对比一下其它正常的轻症条款。
（以上不是特例，是普遍情况！大福星才算特例！）
也就是说，人家产品将早期恶性病变、原位癌、皮肤癌都算在同一轻症条款里，
大福星一下子就给拆分成了3种。
紧接着，大福星所剩无几的轻症还要再来个隐形分组：
看见标黄色的部分了吗？“不典型的急性梗塞”、“冠状动脉介入术”二赔一。
所以严格意义上来说，所谓的10种轻症，其实也就是7种轻症。
好，少就少吧。毕竟十步从来不主张“以数量论英雄”，我们主要看涵盖的高发轻症有多少？
12种高发轻症，大福星的包含率如下：
还没完，大福星关于轻微脑中风后遗症的理赔条件如下：
差别很明显，对于肢体肌力的要求大福星更加严格。
“一侧肢体（上肢和下肢）肌力在Ⅱ级或Ⅱ级以下” VS “一肢或一肢以上肢体肌力 III 级或 III 级以下的运动功能障碍。”
仅仅是一个数字等级的差别，理赔难度就提升了几个星级。
想问问平安家的产品经理，这轻症设计的还真是“别具一格”啊。
第二，一般人还真看不出来的坑。
关于重疾部分，平安家是这么宣传的“重疾新增20种，数量为行业第一”，
十步一看，120种，还真的不少。
那么新增的20种重疾都是啥呢？
仔细看看不难发现，新增的20种重疾，要么就是别家产品早就保障的，要么就是发病率极低的，都很少听过，因此这个升级意义不大。
再看看附加险，比较重要的一个是癌症多次赔付的附加险
这里叫“平安附加成人恶性肿瘤疾病保险”
恶性肿瘤最多可以赔3次，不论是复发、新发、持续或是转移，都可以再次赔付。
癌症可以多次赔付这很好呀，不过大福星规定了间隔期是5年！
相比于市面上已经普遍做到3年间隔期的产品，大福星的这个时间未免太长了些……
并且规定，首次重疾必须是恶性肿瘤，这条件也是没sei了。
第三，平安的老毛病，贵。
虽说大福星号称比平安福更便宜，但它的保障相比平安福也缩水了很多。
保障和保费相结合，才能真正看出一款产品的性价比如何。
我们拿大福星和新版平安福还有同是大公司出品的达尔文超越者，对比一下
单纯来看，大福星的保费是比平安福要低一些了，
但是轻症缩水很多有木有？平安RUN功能被取消有木有？并且，平安福的轻症理赔后，增加重疾保额也没有了！
按照这样的保障缩减幅度，如果大福星还不赶紧降低保费，那就只能等着挨骂了。
反观达尔文超越者，保障不清楚的自行了解一下
《一款牛气哄哄的重疾险：狠起来连自家都打》
十步不主张踩一捧一，但是这差距实在有点明显，不和大福星对比一下，都不知道有多好。
大福星唠完了，聊聊小福星。
大福星的缺点呢，小福星都有；
大福星没有的缺点呢，小福星也有。
作为一款给儿童打造的保险产品，主险却是非常贵的终身寿险，
我仍然为这个设计的存在意义打上一个大大的问号。
小福星可以附加癌症多次赔付以及少儿特疾赔付金，
不过少儿特疾赔付规定“必须是首次重疾是特疾才能赔2次，拿到2倍保额；如果首次重疾不是特疾，只能赔1次。”
……
小福星整体比平安福少儿版要好一些，保费也更便宜，
如果光是这两款产品上做选择题，十步建议选择小福星，
但如果再加上其它的选项，希望大家擦亮双眼再对比。
毕竟，给孩子买保险，并不推荐购买带终身寿险的。
寿险是给家庭经济支柱准备的，孩子既无赚钱能力，又不需要养家，因此意义很小。
总之呢，大小福星这两款产品并没有让人满意，更谈不上什么惊喜，
无非就是借着平安福的噱头，再出一个保费低一些的低配版平安福。
这么一对比，大福星不如平安福，少儿产品小福星更强一些。
十步今天新学会一个名词，叫“胖虎效应”。
胖虎大家都知道，仗着自己身强体壮，平时就爱欺负同学。
大家敢怒不敢言，在心里都是很讨厌他甚至怨恨他，
但是当胖虎做了一件好事，或偶然帮助了一次他人，大家就会倾向于记住胖虎的闪光点，而忘记他平时是有多混蛋，甚至还会产生这个坏蛋还挺可爱的感觉。
这就是胖虎效应，用来形容平安福和大小福星最适合不过了…
当然，如果你铁了心要买，十步还是要给你一些购买建议。
比如大福星，选择主险+重疾+轻症+轻症豁免的责任即可，预算尚可的再加一个恶性肿瘤附加险就够了
小福星呢，选择主险+重疾+轻症+轻症豁免+投保人豁免，预算尚可的再加一个少儿特疾赔付。
当然，最重要的还是要先把保额做大。
如果你啥都附加了，但是重疾保额就10万，也没啥用，毕竟保额才是保障的基础和关键。
……
最后，平安的代理人就别出来喷了，
自己产品不好还不让说实话的，出门请右转。
如果真相中了平安的这个品牌，
确实有一个非常值得买的。
啥？
股票呀！~
