|
相互宝自去年10月份上线以来，一直受到社会广泛关注。依托着支付宝这座大山，不到一年时间，加入相互宝的人数已经马上接近8000万！ 在这大半年的时间内，随着加入相互宝人数的增加，出现的问题也越来越多。 最早是“改名”风波，迫于银保监会监管要求从相互保变成了相互宝。意味着相互宝从保险“降级”成了一款网络互助计划。  再到后面的拒赔事件，可以说是一刻也没消停过。这不，随着相互宝放出7月第一期和第二期互助公示，又一次引发了用户的争议！ 这到底是怎么一回事呢？在这之前，我们先要了解一下相互宝的互助形式。 一、什么是相互宝？ 相互宝是蚂蚁金服旗下的一款网络产品，其运行规则是“一人患病，众人均摊”。具体了解点击：《马云大手笔，直谈颠覆传统保险的相互宝！》 加入相互宝后，在他人患病产生赔付时，参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。至于能领取多少保障金，可以参考下表：  其中每个赔付案例的分摊金额不超过0.1元，2019年每个人最多分摊188元。相互宝还会在每月公布两次赔付案例名单。 每个人一年最多只要出188块钱就能获得最高30万的赔付，这不是很划算吗？那为什么会引发争议呢？接着往下看。 二、出现的问题！ 就现下来看，相互宝的争议主要集中在以下几方面： 2.1 救助人数暴涨 怎么个暴涨法？我们从5月份开始看，参考下图：  可以看到，从5月1期到7月2期，短短三个月时间，帮助成员数量上涨了近50倍！ 获赔的人数持续上涨，用户难免会有疑问：怎么获赔的人数上涨的这么快，其中有没有“猫腻”？ 2.2 分摊金额上涨 与获赔人数上涨相对应的，每个用户所要分摊的金额也随之上涨：  虽然到了7月2期也才不到一瓶矿泉水的钱，但这个一直上涨的趋势还是让人感到有点“慌”！ 2.3 骗保问题 自从相互宝问世以来，骗保问题就一直是个争议点。 我们常说专业的人做专业的事。而相互宝作为一个互助形式，没有跟保险公司一样能对理赔申请案件进行专业鉴别的团队，也不受有关部门的监管，难免会引发用户对“骗保”问题的担忧！ 在上个月，微信群里流出的通过给自己植入甲状腺癌细胞，来获得相互宝互助金的消息更是把这一问题推上了风口浪尖。好在相互宝立即对此进行了否定，确认为谣传。  虽说是谣传，但也可以看出用户对这方面确实是不放心！面对这些问题，有许多读者来问我：端总，我是不是该退出相互宝？ 三、要不要退出？ 我的建议是：没必要退出。理由主要有以下几点： 3.1 互助人数增加是正常现象 一方面，因为加入相互宝的人数持续在上涨，基数在变大。简单说，加入的人多了，患重病的人肯定也会增多，完全没必要“慌”。 另一方面，相互宝有3个月的等待期。之前几个月发病的人，由于没过疾病等待期，所以不能获得赔付，从而造成了低赔付率的“假象”。 今后随着过了等待期的人越来越多，获得赔付的人还会增加，但最终会趋于稳定。 3.2 均摊金额有上限 早在刚推出相互宝的时候支付宝就做过承诺，2019年每个人的分摊金额不会超过188元。 这可比市面上一年期的重疾险可要便宜多了。你等于花了188买到了一个“低配版”的重疾险！ 为什么我说它是“低配版”的重疾险？口说无凭，来看看它和《健康保2.0》的比较你就知道“低配”在哪里了！ 四、与重疾险的差别！ 直接上对比表：  不难发现，和相互宝相比，重疾险的优势主要表现在： 4.1 保障更完善 相互宝只保障重病，健康保2.0保重病的同时还保中症和轻症。 虽然中症和轻症的治疗费用比重症低，但却更高发，是我们很需要的保障。 4.2 保额更高 18岁以下买健康保2.0最高保额70万，18岁以上最高60万。反观相互宝，39周岁以下最高获得30万赔付，而40-59周岁最高只能获得10万赔付。 就目前而言，癌症等重疾光是治疗费就要30万左右，算上治病期间的各种经济损失，50万是一个比较合理的预算。 这样一看，相互宝的40-59周岁只能获得10万赔付就显得远远不够了。 何况40-59周岁患重病的几率肯定比39周岁以下的人患重病的几率更高，我们更需要一份高保额的重疾险来抵御这个风险。 4.3 保障受法律保护 健康保2.0作为一款重疾险，保险合同是受到法律保护的，保险公司也有专业的核赔过程。只要你符合条件，保险公司就一定会赔钱！ 而相互宝作为一项互助计划，如果有许多用户对某个案件存在争议，相互宝会启用赔审团制度，根据赔审用户投票来决定最终结果。 这就造成会有很多并不具备理赔专业知识的用户来决定赔不赔钱，你能放心吗？ 和健康保2.0相比，相互宝唯一的优势就是价格低！相比健康保2.0几千块一年的保费，相互宝一年最多只要188块钱，便宜的不是一星半点，让这一优势变得极其关键！ 花远低于重疾险的钱，获得一份最基础的保障，相互宝“低配版”重疾险的称号实至名归！  五、老端有话说！ 在我看来，相互宝更适合作为经济能力不足情况下的一种过渡，或者是重疾保障的一种补充，但要把它作为长期的、主要的保障是不靠谱的！ 因为相互宝作为一项互助计划，没有专业的核赔过程，能否拿到赔偿是个未知数。同时，相互宝不受银保监会监管，支付宝随时有权修改条款。万一哪天支付宝觉得这事儿有点吃力不讨好，可能就甩手不干了！ 如果你的预算充足，我还是建议你首先考虑重疾险和医疗险，来获得更稳定的保障！相互宝可以作为有保险之后的补充，起到锦上添花的作用。 在相互宝最新一期公示中，30-39岁的人占到了重疾互助的41%，说明重疾已经不是老年人的“专利”。 很多人想着到30岁，经济稳定后再考虑保障的事，这是有风险的。无论是互助计划，还是保险都要早做安排，转移风险，这才是真正对自己和家庭负责！  |
|
|
