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近年来，出于转嫁风险的需要，也随着商业保险知识的普及，已经有越来越多的中国父母开始重视未成年子女的保险规划、配置问题，但遗憾的是，多数父母仍面临“选择困难症”，甚至不知入手。今天，生财君就为大家讲一讲，作为父母，该如何为未成年子女配置商业保险，这“6大专业建议”您请收好。
“首先，要给孩子办一个社保，社保是基础，商业保险是补充。”中国工商银行北京分行相关负责人说，然而，由于受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例目前仍较低，多数情况下自费比例依然超过50%。 在此情况下，购买商业保险可以实现二次报销，分担自费部分；同时，还可购买重疾险，一旦确诊并符合合同要求即可给付保险金额，用以治疗重大疾病（昂贵的进口药几乎都不属于医保报销范围），商业保险可以补充报销社会保险未覆盖的部分。 第二，需要意识到，未成年子女面临的主要风险是意外伤害和疾病，因此“意外伤害保险”不可或缺。 “未成年子女缺乏独立生活能力，感觉知觉尚未发育成熟，识别危险能力差，没有自身防卫能力。”上述负责人说，同济医科大学少儿卫生学教研室曾在4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%。 由此可见，意外事故是造成儿童死亡的最主要的因素，例如，各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等，因此，给孩子购买一份意外伤害保险很有必要。 第三，购买少“儿重大疾病保险”，抵御高额医疗费用风险。 与意外伤害一样，重大疾病造成的高昂医疗费用同样需要保障。以白血病为例，白血病俗称“血癌”，通常2—5岁的儿童发病率较高。 儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要原因，白血病的发病原因迄今为止，仍不清楚，但治疗白血病需要的费用在50万左右，医疗费用高昂，重疾保险就可以在一定程度上抵御高额医疗费用带来的风险。 第四，选择一款“商业医疗险”，小投入实现大保障。 由于孩子年龄小、抵抗力弱，经常会遭遇感冒、肺炎之类的常见疾病，如果住院，这时就需要一款商业医疗险，用以补充社保报销未能覆盖的部分，并报销社保外用药。 “在这里需要提醒的是，最好购买无起付线要求或起付线较低的商业医疗险。”该负责人说。 第五，合理选择“少儿教育保险”，做好未成年子女守护。 教育金保险属于典型的储蓄型保险，在经济条件允许的情况下，为避免因父母收入波动导致生活水平和孩子教育费用发生变化，可适当购买教育金保障，为孩子提前储备一笔确定的、保本的、增值的教育资金和生活保障金。 第六，父母是孩子最大的保障，家庭支柱成员的保障十分重要。如果父母不幸遭遇意外，孩子的生活和教育将会受到很大影响。为此，建议作为父母的我们也应自己做充足的保障。 “总而言之，保险是转嫁风险的金融工具，如何用保险保护孩子的一生是专业性的问题，建议宝爸宝妈们在孩子小的时候就提早做准备，并多向专业人士咨询，为孩子的健康快乐成长保驾护航。”上述负责人说。 |
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