老人的保险确实贵，但我还是想劝你为父母买保险

大多数家庭由于父母年轻时缺乏保险意识，没有更早配置保险，等到了老年，才想通过买保险来抵御风险。对我们来说，给老年人配置保险也是很重要课题。如何科学的做好保险规划，让我们的父母老有所养，病有所医，安享晚年呢？

本周我们就让【花生葆】主编，为我们介绍介绍老年人的保险怎么买。更多保险知识，扫码关注即可。

老年人购买保险面临的主要问题

问题一：年龄不符合投保要求

目前大部分的保险公司，对于重大疾病投保的年龄最高只能到55周岁，医疗险投保年龄最高到65周岁。年龄是老年人投保的一大障碍，导致我们在给爸妈买保险时可选择的产品十分有限。

问题二：不满足健康告知

随着父母年龄的不断增加，身体上可能有这样或者那样的状况，比如高血压，心脏病，糖尿病，还有其他的一些慢性病。因体质问题无法达到保险公司的核保标准，所以很多时候我们在给父母选择保险时，因为他们的健康问题而被重疾险、医疗险拒之门外。

问题三：保费过高，甚至“倒挂”

保险公司计算费率一般是按照年龄、性别、身体状况来作为综合考虑，所以老年人购买保险，相对来说费率比较高。有一个专业术语叫“倒挂”，通俗理解就是我们所交的保费已经超过了能够赔付的钱，这个就失去了保险的意义。

虽然这些问题限制了我们在给父母买保险的选择空间，但是得益于互联网保险的不断发展，一些对老年人很友好的产品还是可以供我们选择。

老年人可以买什么保险？

• 意外险：老年人由于体质下降，意外风险较高。所以我们在给他们选择保险时，一份意外险十分重要。意外险不用健康告知，只要符合投保年龄都可以买。

• 重疾险/防癌险：如果身体状况允许，预算充足的话，我们还可以买重疾险，但是一般可投保的保额不会太高，考虑到爸妈的年龄问题，这时候能买总比不能买要好。

  如果老人家的身体条件不允许买重疾险，可以考虑买防癌险来替代，毕竟癌症是健康第一大风险，预算充足可以选择长期的防癌险。

• 医疗险：医疗险的健康告知很严格，但是其覆盖的面很广，杠杆率也很高，如果父母的健康状况符合投保条件的话，建议一定要买一份百万医疗险。如果买不了百万医疗，建议买防癌医疗险替代，健康告知宽松，保费一年也就千元左右。

明确了这些问题，我们来看老人的保险怎么买。

老年人的投保方案

• 如果身体状况良好，满足健康告知

方案解析：这个阶段的老年人，如果健康状况良好的话，配置意外险+重疾险+医疗险可以给爸妈老年生活一个全方位的保护。意外险提供了身价保障和意外医疗保障。重疾险保额虽然不高，但考虑到年龄问题，能够买到20万保额也不错。百万医疗则能够抵御发生大额医疗费用支出的风险，保障病有所医。

• 健康告知未能通过，买不了重疾和百万医疗

方案解析：意外险免除健康告知，符合年龄要求就一定要买上。而因为健康告知不符重疾险和医疗险的要求，可以配置一份长期的防癌险和一份一年期的癌症医疗保险，特别是方案中的安享医生癌症医疗保险，健康告知要求宽松，只要是癌症医疗产生的费用大都能报销，年度保额还可高达200万，70岁前都能买。

写在最后

总的来说，我们的建议是：

• 优先选择重疾险和百万医疗险！如果不符合重疾险的健康告知了的话，再退而求次购买防癌险。

• 意外险只要符合年龄要求，一定要给父母买上。

虽然父母年龄大了，买保险多了限制，但经过我们的筛选，还是能够给父母选到合适的产品，给他们一份贴心靠谱的保障。

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