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借款人向银行贷款，除了要填写各种表格和如实汇报自己的各种情况外，最大的困扰就是：到底选择等额本金还是选择等额本息呢？特别是当这种选择是建立在提前还款的提前下时，那么等额本息提前还款划算吗？  先假设一下：比如，借款100万纯商业，利率上浮5％，20年年利率是4.9*1.05＝5.145％，月利率是5.145％/12＝0.42875％。 我们每个月支付给银行的月供包含本金和利息。也就是说，随着我们按月还银行月供，我们欠银行的本金逐月减少，而利息是本月尚欠银行的本金*月利率，因此可以说，我们支付给银行的利息也在逐月减少。 由于等额本息的特点是我们每个月还给银行的月供是一样的，故而由此可以看出，我们还的本金逐月增加，还的利息在逐月减少；而因为等额本金的特点是我们每个月还给银行的本金是一样的，故而由此可以看出，我们还的本金永远不变，还的利息在逐月减少。 由此我们发现： 一开始月供是等额本金高，但是第一个月的利息是一样的。这是因为第一个月无论哪个还款方式，借款人欠银行的本金都是相同的100万元，所以支付给银行的利息也就自然是一样的。 而从第二个月开始，在计算利息的时候：等额本息欠银行的本金是997607．58元，故而需要支付的利息是997607.58*0．42875％＝4277.24元。而等额本金欠银行的本金是995833.3元，故而需要支付的利息是995833.33*0．42875％＝4269.64元。 分析前两个月我们发现，我们支付给银行的利息，无论是等额本息还是等额本金，都是当前欠银行本金＊月利率。由于一开始等额本金还得多，因此欠银行的钱就变少了，所以支付的利息少了。 现在我们来逐个回答疑问： 一、等额本息一开始还的都是利息，这句话对吗？ 在第一个月，我们发现等额本息还的月供是6679．92元，其中利息是4287.50元，利息占比例64.18％，确实还得利息蛮多，利息占2/3了。等额本金还的月供是8454.17元，其中利息是4287.50元，利息占比例50.71％，利息占一半。 从上述看起来似乎等额本息比较亏，可是我们已经明白了，利息4287．50元是因为欠银行一开始欠银行100万，月利率是0.42875％，所以第一个月的利息看起来很多，但是银行绝没有多收取利息。因此也谈不上借款人亏了，何况等额本金第一个月的利息也是4287.50元。 随着我们还银行的钱越来越多，我们欠银行的钱越来越少，我们支付给银行的利息也是越来越少的。因此从这个角度出发，不能简单地说等额本息一开始还的都是利息，因为这个用词存在误导，好像亏了一样。 二、等额本息提前还款划算吗 不如等额本金划算。从上述内容中我们已经明白了，利息是按照比例来的。但是也有一点是很明显的：除了第一个月，之后的每一个月等额本金支付的利息会少一些，因此如果你资金比较宽松，月供压力不大，也没有其他理财渠道，不妨选择等额本金。 比如，借100万20年，在5年后，等额本息连本带利还了400795.25元，尚欠本金836697.46元。而等额本金连本带利还了475629.69元，尚欠750000元。可以看出节省利息11863.02元。 供满20年，等额本息连本带利还1603181.01元，等额本金还1516643.75元，节省利息共计86537.26元。 |
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