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天网恢恢，疏而不漏。 我们总会以为做过的事情没多少人知道，其实都是有迹可循。 比如投保时，不如实告知。 正确的健康告知，是投保中最重要的环节。 但要承认的是，很多人是因为身体有些小毛病，所以才想买保险。 非常想要获得保障，但又怕买不上。 所以，“如果不告知，万一能赔呢？” 牛先森能理解这种忐忑，只是随着时间的推移，不告知越来越得不偿失。 而且，在我见过的保险理赔纠纷中，绝大多数都和健康告知有关。 至少占90%以上。 X安之前发过一个关于健康告知的案例。 T先生、Z先生同样都是乙肝携带者。 其中T先生做了如实告知。 虽然做了除外责任，但是不影响其他疾病的理赔。 不到一年后，T先生确诊了白血病，得到了保险责任内的所有理赔。 而且还能重新投保，享受相应的保障。 而Z先生选择不告知。 在投保的几个月后确诊了肝癌，申请理赔。 但是因为没有如实告知，保单被拒赔，还解除了保险合同。 如果Z先生选择了告知，一切会变得不一样。 那怎样才算是做到了如实告知呢？ 很多朋友问我，自己曾经有XXX病，但是健康告知上面好像没写，要和保险公司说吗？ 对于如实告知，其实有一个最基本的准则： 如实告知不是无限告知。 问到的，如实回答。 没问到的，不用回答。 这条准则的依据是《保险法》第十六条： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 最关键的几个字：提出询问的，应当如实告知。 健康告知采用的是询问告知的原则。 所有的风险因素，在设计产品的时候就已经考虑进去了。 毕竟保险公司做的是风险生意。 所以。有问就答，没问到，就放心买。 比如，健告提到高血压二级以上不能买，那一级高血压是可以投保的。 一年内有住院记录不能买，那一年前住院，也可以投保。 意外险的健康告知相对比较简单，一般只要满足职业要求就可以投保。 医疗险、重疾险、定期寿险的健康告知就比较复杂了。 像是高血压、乳腺增生、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等，各个产品的要求都不同。 还有一点，你的身体健康情况，相关数据在医院或体检中心是有记录的。 保险公司有权到医院调取我们的病案资料。 有没有住过院、有没有患过某种疾病都可以查到。 而且不要以为10多年前住过院，保险公司就不会查到了。 按照我国的规定，医疗机构的门诊病历保存期不少于15年，住院病历保存期不少于30年。 实施电子病历之后，资料保存起来更方便了。 病历材料存个几十年都没问题。 所以，在出险理赔的时候，如果保险公司觉得可疑，会通过一些渠道调查被保险人的情况。 比如查询你的社保卡，查看就诊记录。 开过什么药，做过什么手术。 还会去体检中心调出体检结果，从各大医院调取病历记录。 如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，保险公司是可以拒绝理赔的。 很多人问牛先森，不知道有没有健告上的病，投保前要去做个体检吗？ 牛先森只想说：千万别。 如果没有任何医疗或体检记录，保险公司会默认是健康体。 直接买就可以了。无需画蛇添足。 如果出于各种原因导致没有如实告知，要怎么补救？ 可以通过补充告知来拯救为如实告知。 就投保时问询的问题，进一步补充说明。 补充告知后，原保险合同会重新由核保员审核。 一般有三种可能：原保险合同继续有效、原保险合同附加条件继续有效（加费、除外）、原保险合同终止。 虽然能在体检出毛病前投保更好，但要知道，身体有小毛病的人才是大多数。 所以，不要害怕，如实告知就可以了。 当然，虽然说起来很简单，对于刚接触保险的朋友而言，这个真的很难。 如果你不确定自己能不能通过健康告知，智能核保也是一头雾水，或者没有如实告知，担心会影响到理赔等 |
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