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让我先从一个朋友的故事说起。 今年1月，朋友小A考虑到有几年没有带父母去体检了，就带父母去医院做了个全方位的体检，老人家嘛，多多少少都有一些小问题，不过都不严重。 3月份，小A找我想给他爸妈和自己买保险。我就问老人家身体怎么样，朋友把体检报告发过来后，我一看，里面大概有7-8条问题，都不是大问题，但很多都挺影响买保险。我把市场上主流的医疗险都研究了一圈后，无奈地告诉小A叔叔阿姨已经不能买到任何医疗险了。 而重疾险的话，对于老人家来说又非常贵，我不推荐他买，也远远超出了朋友的预算，所以最终小A也没能为老人家买到保险。 这成了他的一个心结。 因为他很担心，万一真的有大病，他目前幸福的小家可能一下子会被摧垮，所以才很想很想给爸妈买一份保险，确保不会有因病致贫的风险。 每每想到这件事，他都要后悔地想，要是买保险前先别再带父母去体检就好了，要是早点有人告诉他这个重要信息就好了…… 这也是我为什么要写这篇文章的原因，不想让其他人踩了小A同样的坑。 那么，为什么买保险前不建议自己先去体检呢？体检了发现了问题保险公司怎么会知道呢？ 这就涉及买保险时的“健康告知”了。我们一起来了解下“健康告知”吧。 1、健康告知是什么？ 投保时，保险公司会有一系列关于健康方面的问题，请投保人回答。然后保险公司根据投保人身体情况，评估投保人的健康风险，决定按什么样的结果来承保。一般有标体承保、加费、除外、延期、拒保5种结果。 下图就是一款医疗险产品的健康告知问卷（每款产品都不一样）。
2、为什么要如实做健康告知？ 不告知会怎么样呢？ 有朋友就说了，我10年前做了某某手术，不告知保险公司，保险公司能怎么办？ 嘿嘿，保险公司是能查到的。但是它不会在投保时去查（查每个投保人的信息成本太高），而是在客户出险需要理赔时启动调查，通过医保中心、医院、体检中心、户籍所在地等多渠道调查，包括被保人之前的体检报告、住院门诊病历等等。只要保险公司愿意查，都可以查到。我国门诊病历保存时间不少于15年，住院病历保存时间不少于30年。 所以，不要存侥幸心理。 如果查到在投保前有身体问题，而保险公司的健康告知问卷里也问到了，但是投保人没有如实告知，就会产生理赔纠纷、甚至拒赔（大部分的理赔纠纷都是源于没有如实做好健康告知…）。 相信每个人买保险都不希望到时候产生理赔纠纷甚至拒赔这样的糟心事儿吧。那么，在一开始就做好如实告知，不要给自己的保单埋下隐患。 有的朋友说，我之前碰到的保险销售人员怎么没有问我身体方面的问题？之前的销售员说只要没住过院就没事，真的吗？ Emmm，如果你碰到的保险业务员完全没有问你身体情况，就卖了重疾险/医疗险产品给你，那么你可能碰到了一个不负责任的业务员，赶紧回家看看买保单之前的体检报告吧…而且，并不是没住院就不用告知的。 3、那么，怎么做健康告知？ 是把身体异常全部告诉保险公司吗？ 关于如何做健康告知， 从大的原则来看，中国大陆目前采用的是“有限告知”，即保险公司问卷里问到了，就回答；没有问到的，统统不用回答。 从实操上来说，健康告知也是有很多技巧的，值得专门开堂课了。总之，做好告知对于帮客户争取到更好的核保结果是大有裨益的。 4、说完“健康告知”，再说回体检的事儿 有的朋友问了，既然你说要做健康告知，我以前没有体检过，我也不知道我有没有这个问题，是不是要先去体检下才能买保险？ 千万不要去体检！！！ 这里说的如实进行健康告知，一切以是否留下“记录”为准。如果有留下白纸黑字的记录（不管是在体检中心、还是在医院），那么就需要告知。如果从来没有体检过，没有留下任何的身体异常记录，那么可以视为没有这个问题，当然也就不用告知了。因为如果保险公司要拒赔，它也得拿出证据证明客户在投保之前就已经有某某问题了。 我以前体检过，好像有异常，但时间太久忘记了，怎么办？ 这种情况，我建议去医院调取下病历，看下病历里到底写了哪些异常。不要嫌麻烦，调取病历只是多跑一次医院而已，但要是盲目乐观没有告知，给后续保单留下理赔隐患，那就是大麻烦了。 那么有哪些情况是需要体检的呢？ ①对于之前已经查出的问题，比如胆囊息肉，有时候保险公司会要求看半年内的情况。 ②也有时候已经发现了一个问题，直接投保的话可能会被除外承保，如果复查下这个问题有可能改善。 针对以上两种情况，可以根据专业保险经纪人的建议，有针对性地做个别部位的检查（非全身体检），检查的目的也是为了获取到更好的核保结果。 ③如果是已经投保了，保险公司下了体检函要求体检，如果确实想投保这家的话，那就只能去体检了；不想体检的话就换一家保险公司投。 最后再次啰嗦下，如果近期打算买保险，千万不要去体检，切记切记！ 永远不要盲目乐观，以为自己身体好不会查出任何问题。临床医学和核保医学是不一样的。 希望大家都身体健康，万事如意^_^ 此外： |
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