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精品课程链接： 点击菜单中“最新课程”，查看更多近期公开课 出品：信贷风险管理 作者：梁琰 第一章 授信业务方案 针对贵司日常运营资金需求，我行提供期限在三年以内的流动资金贷款支持，满足贵司正常生产经营中经常性、临时性的中、短期流动资金需求。 银行承兑汇票是由贵司出票，向我行申请并经审查同意承兑的，并承诺在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 银行承兑贵司签发的商业汇票就意味着我行对贵司承付货款提供了担保。一旦商业汇票到期贵司无力支付货款，我行必须无条件替贵司垫付资金。 业务优势：一是能够有效降低资金成本，相对于贷款而言，票据融资成本较低，符合贵司利益取向。二是对于贵司而言可以在一定程度上转移资金成本（利息支出），占有货币的时间价值；对于贵司上游企业而言，相对于赊账可以降低坏账风险。 国内信用证是指开证行依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。根据客户需要，光大银行可以为买方或者卖方提供全程结算及融资服务。 业务优势：一是有利于改善企业财务报表。国内信用证对于买方属于表外业务，是或有负债，在资产负债表中不体现为负债。二是节省资金占用。在申请开证时不用交付全部的开证金额，只需交付一定比例的保证金，能避免流动资金的大量积压。三是掌握市场时机。通过信用证条款，买方能控制卖方的发货日期，使货物的销售适合时令。四是依托单据，品质保证。适当的检验条款，可以保证货物在发运前的质量、数量，使买方所收到的货物在一定程度上能符合合同的规定。 融资优势：一是对买方优化资金管理，买方在办理国内信用证后继续叙做买方押汇，可借助银行的信用和资金购买商品和销售，不占用资金即可完成贸易、赚取利润；二是对卖方提前收回资金，卖方在发运货物后可以凭相关的单据向光大银行申请卖方融资，提前收回资金，加速资金流转。在信用证已经承付的条件下，此类融资无需占用卖方授信额度；卖方发运货物后获得银行付款保障。 银行保函是银行应商业合约或经济关系中的一方（即申请人）要求，以自身的信誉向商业合约或经济关系中的另一方（即受益人）出具的，担保申请人或被担保人履行某种责任或义务的一种具有一定金额、一定期限、承担某种支付责任或经济赔偿的书面付款保证承诺。银行保函既可以作为合同的支付手段，也可以作为其它义务的履行的保证手段；它既可以是国际贸易项下的结算方式，也可以是国内贸易项下的结算方式，更可以是非贸易项下的信用工具,其应用范围远远大于信用证、银行承兑汇票等银行支付工具。 第二章 结算及现金管理方案 1 现金管理概述 现金管理业务是我行对公业务的基础平台，其服务渠道涵盖了网上银行、银企通、跨行通、云服务以及传统的柜面系统。我行能够根据贵司的实际需求将标准产品与个性化服务相结合，为贵司提供一套综合的资金解决方案。 2 现金管理功能介绍 1、基础功能：为企业提供基本的账户管理、收付款、查询等服务； 2、拓展功能：为企业提供基本的现金池、票据服务、账户管理等服务；为不同企业提供各种现金管理产品；帮助企业整合各家银行分散资金 3、延伸趋势：整合融通企业资金管理与银行现金管理的优势，为企业提供账户管理、内部结算、资金监控、预算管理、票据管理、流动性管理、风险控制等一体化、差异化的涵盖现金管理核心价值的现金管理产品。 三、现金管理比较优势 帮助贵司同时实现与多家商业银行的互连互通，能够与多家银行同时开展业务；可以根据管理需要做个性化资金的预算控制和风险监控；资金管理系统可以全貌反映企业资金整体情况，包括资金收支信息、承兑汇票、信贷、授信、预算信息。 加强界面操作的先进性易用性，提高贵司工作效率；服务上以贵司为体验中心，为贵司提升业务水平，优化经营效率，强化风险管理。 现金管理系统能够全面反映子公司分公司在集团内部的资金头寸，并能够自由增减对应额度，实现红利分配，子公司间资金拆借等成本计价，使母公司能够即时了解公司整体资金流向。 在集团资金统一上收管理的同时，给予子公司相应额度，实现子公司额度内对外业务的正常收付，保持子公司对外业务和账务往来的独立性。若超出配比额度，子公司将无法正常支付，保证集团对资金的有效管理。 通过与企业ERP系统对接实现集团内资金更有效的管理。通过建立数据接口使企业自身的财务系统与我行的网上银行系统对接，实现账务数据的同步交换，从而使贵司能够直接通过财务系统的界面实时、批量、灵活的进行指定银行账户的查询、转账等工作并为贵司自行在其财务系统中定制快捷、个性化的功能提供了足够的扩展空间和完善功能的数据。 在《从如何解读行业政策之教你怎样在银行做业务（上）》中，主要通过组合层面的配置要求对银行发展业务的方向做出了解答，接下来，本文侧重于对个案层面进行解读，从面到点，更为具体地解释如何挑选适合的方向开展银行业务。 在《行业授信政策》中，各家商业银行对各行业会制定大致的发展策略，同时在这基础上会罗列基本政策底线，这个就是重点中的重点了，一个客户究竟是不是银行授信的可选集，看的就是它了！本文就挑选几个福建泉州地区的重点支柱行业做解读。 （一）纺织业 1、重点支持 （1）拥有较强研发能力和市场领导能力的大中型龙头企业。 （2）具有特色的中小企业产业集群模式化授信业务，及围绕信用评级A-级及以上的核心企业上下游开发的中小企业链式融资业务授信。 2、适度支持 （1）浙江、江苏、山东、福建、广东、河南、湖北、河北等地的纺纱和织布大中型企业授信；对依托上述大型企业上下游开展配套业务的中小企业客户予以适度授信支持。 （2）业务经验丰富、拥有稳定上下游渠道的大型纺织原料批发企业授信。 3、严格控制 （1）主营业务无特色、经营规模小，盈利能力弱，主要依靠简单加工或主要依靠出口退税维持生存的中小企业授信。 （2）使用的生产设备或生产工艺被列入《产业结构调整指导目录（2011年本）》（2013年修正版）限制类、淘汰类的企业授信。 （二）印染业 1、适度支持 （1）符合《印染行业准入条件》、《印染企业综合能耗计算办法及基本定额》、《纺织工业企业环保设计规范》（GB50425-2007）以及国家规定的其他相关准入条件和排放标准，且废水日排放量不低于2000吨的印染企业。 （2）通过合同能源管理、节能设备租赁等方式，为企业节能降耗提供服务的节能服务机构。 2、严格控制 （1）列入中华人民共和国工业和信息化部《工业行业淘汰落后和过剩产能企业名单》的企业。 （2）生产技术落后、能耗大、污染严重、淘汰产品的企业或项目。 （三）房地产行业 一般而言，商业银行对房地产开发经营子行业实行名单制管理（克而瑞地产研究排名100强房企），采取准入项目制度，包括客户准入、项目准入、区域准入三个方面。筛选标准主要如下： 1．择优支持位于市中心主城区，综合配套设施完善，交通便利，规划合理，市场定位准确，销售前景较好，与周边地区有一定竞争优势的普通住宅类项目。 2．审慎适度支持核心商务区内优质写字楼（办公楼）、酒店商用房开发项目，严格控制商铺等类型商用房开发项目。 3、严格控制上述区域之外、高档住宅及地王类房地产开发项目。 4、对于保障性安居工程资本金（所有者权益）比例不低于20%，对于保障性安居工程以外的住房开发项目，资本金比例原则上不低于30%，对商业性物业开发项目，资本金比例原则上不低于40%。 （四）建材批发行业 （1）同时满足以下条件的大型优质建材批发企业： ①从事建材批发贸易5年以上，拥有长期稳定的经销渠道。 ②年销售收入在3亿元（含）人民币以上。 ③资产负债率不高于75%，客户评级不低于BBB级。 ④银行对该客户的授信敞口合计不超过客户上一年度净资产。 （2）围绕相关行业核心客户开展且由核心客户提供有效增信的供应链融资业务。核心客户属于名单制管理行业的，应为银行准入名单内的客户；核心客户为其他行业的，其客户评级应为A-级以上（含）且资产负债率低于70%； （3）强抵押业务，即以总行认可的交易市场的标准仓单质押或以房地产抵押，且抵押率符合银行规定的；或由银行客户评级为A级以上（含）的客户提供连带责任保证的业务。 2、严格控制上下游均为贸易类企业的居间交易类建材批发贸易客户，存量授信应稳中求退。 银行从业人员应围绕“提供综合化全面服务解决方案，做优质客户的主办银行”这一业务发展的总体思路。明确客户定位，即重点加深与我行各类优质客户的合作；明确市场定位，即做优质客户的主办银行； 遵循“了解你的客户”原则，了解你的客户包括，了解客户的主营业务范围、销售模式、采购模式、财务指标情况、实际控制人基本情况、近期发展计划等最重要的数据后，可以为其制定合理的授信方案。合理的授信方案包括：授信期限、授信金额、授信产品、担保方式四个最重要的要素。 针对生产型企业，一般配以流动资金贷款；针对采用贸金结算方式进行销售与结算的企业，可采用信用证、银行承兑汇票等授信产品。针对目前需要投入固定资产项目建设的企业，一般配以项目贷款融资。具体的授信金额应该根据其财务报表指标、配套的担保方式（如控制抵质押率）等方式进行测算。如贸易限额测算、流动资金贷款需求测算法等。授信期限一般为一年期，项目贷款则应该与项目建设期限匹配。 商业银行的性质为企业，企业以营利为目的，要实现价值最大化原则，需要合作双方达到双赢，因此，要从提升综合收益等角度“优中选优”推动公司业务发展，在合作过程中，积极主动加强企业的贸易结算合作，营销企业现金管理业务（节约企业财务成本）等。因此，建议撰写制定优秀的合作服务方案供企业选择。一份完整的综合金融服务方案应包括：银行自身发展情况介绍、对合作公司的理解、具体的金融合作方案。案例在正文前部分。 |
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