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无论啥原因导致的身故都赔吗？这也是经常被问到的一个问题。赔不赔，先看条款： 条款一：  条款二：  这是三款产品对身故的释义： 第一款对身故原因的描述为：意外与疾病导致 第二款：意外与【非】因意外导致 第三款：意外与意外伤害以外原因导致 可以看出，第二款与第三款的描述，实质上是一致的：意外原因导致的，非意外原因导致的。这就说明，所有原因导致的身故都属于保障责任的（免责情形除外） ，也就是都可以赔付的。 来解决猝死的问题：猝死是意外吗？是意外，就没有等待期的时间要求（有些产品没有身故等待期，详见：没有等待期的保险），如果不是意外，就得过了等待期才能赔付保额，否则就是保费了（有些产品是保费的1.2倍）。对于家人来说，猝死确实是“意外”，因为毫无征兆，太出乎“意料”了。近年来，由于猝死人数的不段上升，对于这个杀手，大家也有了更多的了解： 【世界卫生组织（WHO）对猝死的定义（没有找到原文）：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”一般认为从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内，有人认为也包括48小时之内的死亡。世界卫生组织认为的时间是6小时之内，但这仅是一家之言。目前公认的是发病1小时内死亡者多为心源性猝死。】 以上可以得出结论，猝死属于疾病身故或者归于非意外身故，上述三种条款里的寿险都是能理赔的（只要过了等待期）。 第三个问题是团队小伙伴今天抛出来的：自杀属于意外还是疾病身故？ 先看第一款：意外与疾病原因导致。很显然自杀不符合意外的四要素：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。那么，是疾病吗？貌似也不完全符合（精神类疾病导致的自杀，个人认为是可以归到疾病身故的）。这样看，归到第二、三款“非意外”原因导致的更加合理些。 那么，超过2年，自杀能否理赔呢？针对条款二、三，只要免责里写了2年内自杀不赔，2年后自杀一定是可以赔的。原因是自杀属于非意外，也就是说包含在保险责任当中，免责的情况不赔，除了免责原因导致的，都要赔。 再看条款一，不论免责里是否写了2年内不赔，理论上自杀都不理赔。原因：保障责任是：意外与疾病导致的身故，自杀严格来讲并不属于这两种情况，所以，不属于保险责任范畴（免责是基于保险责任而言的，对于责任外的事故没有约束力）。 除了条款，保险实务也是不容忽视的。比如，绝大多数产品的理赔明确要求：中国境内XX医院。但实际上，客户在国外出险，按要求提供相关资料也是能够得到理赔的（详见文章：国外出险，国内保险怎么赔？）。对于条款一，实务当中是等同于条款二、三的：免责里如果写了“2年内自杀”，那么，2年后自杀是可以得到赔付的。 总结：身故责任包含了所有原因导致的风险事故（除了免责的情形）。 猝死赔（过了等待期）。 自杀属于非意外身故，寿险过了2年可以赔付（华夏常青树2015/2016、健康人生对于此项有争议） |
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