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有人说养老保险五年一档，缴费15年跟缴费19年没有多少差别，是真的吗？ 大家非常在意我们的养老保险待遇，毕竟这是大多数人人生最大的一笔投资。 养老保险的缴费原则 养老保险缴费钱数＝缴费基数×缴费比例。 像灵活就业人员要按照缴费基数的20%缴纳养老保险，缴费基数原则上应根据自己的收入确定的。相信很少有人能够持之以恒的，每月拿出20%的收入用作养老储蓄吧？ 企业缴纳养老保险，是本人承担8%，用人单位承担16%，所以个人负担大大降低了，在企业参保个人负担轻。 如果说每月拿出20%的收入缴纳养老保险，多缴费和少缴费待遇一样，这就不公平了，没人会那么傻，因此养老保险缴费就决定了我们的养老金待遇就是多缴多得、长缴多得。 养老保险的待遇 目前，我们缴纳养老保险，办理退休后的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。这两部分的养老金计算公式是全国统一的，唯一的不同是跟当地的社会平均工资相挂钩。基本养老金计算方法如下图：
通过分析基础养老金和个人账户养老金的计算公式，我们可以看到： 养老保险缴费基数和缴费年限都非常重要，当然缴费年限更重要一些。 （1）基础养老金，按照60%档次缴费，每年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果按照300%档次缴费，每年可以领取2%的退休上年度社会平均工资。60%档次缴费的钱数只有300%档次的1/5，如果不考虑工资变化，60%基数缴费5年才相当于300%继续缴费一年的费用。但是产生的基础养老金却高达4%，超过2%一倍。 （2）个人账户养老金，个人账户余额是按照缴费基数的8%划入的，然后每年会计发记账利息。这种情况下就会严格按照缴费基数和缴费年限生成养老金待遇了。比如如果没有记账利息，按照60%档次缴费形成的个人账户余额确实只有300%档次缴费的1/5，未来养老金的待遇也只有1/5。60%档次缴费5年，只相当于300%档次缴费一年的个人账户养老金。所以，看个人账户养老金还是缴费基数越高越好。 养老金差距：如果我们按照60%基数缴费，缴费15年和缴费19年，基础养老金待遇分别是12%和15.2%的退休上年度社会平均工资，明显是缴费年限越长越好。 缴费15年和缴费19年也会产生个人账户余额差距，如果说个人账户余额分别是2万元和3万元的情况下，50岁退休每月可以领取个人账户养老金100元和150元，也是有50元的差距的。
养老金的增长缴费年限必不可少 很多老人呼吁要按照工龄增加养老金，殊不知我们在每年的养老金调整公式中，早已经考虑到了工龄因素。 每年的养老金调整方案都是有各省市根据国家关于调整退休人员基本养老金的通知拟定的，国家确定的三类调整方式，主要是定额调整、挂钩调整和适当倾斜。 （1）定额调整，主要是所有人都增加相同的钱数，贯彻的是公平原则。比如山东省2019年是增加50元。 （2）挂钩调整，又分为缴费年限挂钩和养老金水平挂钩，也是贯彻的多缴多得和长缴多得的原则。以山东省养老金调整方案为例： 缴费年限十五年及以下的部分，每年缴费年限每月增加1.5元的基本养老金；16~25年的，每年缴费年限每月增加2元的基本养老金。缴费15年只会增加22.5元的基本养老金，缴费19年可以增加30.5元。 缴费年限越长越划算，缴费年限26~35年，增加2.5元；36~45年，增加3元；46年以上增加3.5元，缴费年限不满一年的按一年计算。所以，养老保险缴费即使多出一个月也很管用。 按养老金水平调整，是按照本人上年度12月份基本养老金的1.7%增加，如果我们养老金高，增加的钱数也多，因此贯彻了多缴多得的原则。
（3）倾斜调整，主要是对艰苦偏远地区退休人员和高龄老人进行倾斜调整。山东省主要是对70岁以上的老年人进行额外增加养老金。 综上所述，从企业职工基本养老保险待遇的角度讲，缴费15年和缴费19年待遇相差还是蛮大的，不管是退休时还是退休后的待遇。缴费年限越长越好。 |
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