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在这个互联网大发展的时代，伴随着互联网在潮的发展，保险业也搭上了互联网的顺风车得到了快速的发展，特别是互联网保险的风生水起对传统保险业形成了强烈的冲击，因此，有人惊呼：面对互联网保险的冲击传统互联网保险将全面被互联网所取代。 现实真的会如此吗？传统保险业面对互联网保险的冲击未来在哪里呢？ 首先，互联网保险面对传统保险确实具有很多的优势，从而对传统保险业形成强大的冲击什么是互联网保险呢？互联网保险既可以是一种保险公司的形式，也可以说是一种保险的业务方式。如果我们这里仅仅将互联网保险作为一种业务模式或者方式，那么互联网保险还是有很大的优势： 互联网保险是新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式，是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 互联网保险与传统保险业相比的特殊优势体现在以下几个方面： 一是互联网保险可以让客户在选择保险产品时有了更多更自主地选择可能。 互联网保险通过互联网技术将所有的保险机构的保险产品都以在线的方式展示给所有的人，保险投保人在网络上比较多家保险公司的保险产品，更有利于选择适合自己或者自己需要的保险产品。 二是在网络上就可以办理从而使保险业务的办理过程更便捷。 保险投保人不仅可以通过网上在线对所需要的投保产品进行咨询，投保的过程更是可以在网上快速办理，保险产品的办理手续更简捷方便，省去了过去往返营业网点的麻烦。 三是保费更加透明，保障权益也更加清晰，理赔更轻松简单。 由于所有保费都在网络上公示，所以保费比以前更透明；而通过网络直接操作使保险投保人的权益更清晰明确；出险以后投保人可以通过网络理赔，资料传递更简单，理赔处理轻松简单。 四是由于网络营销竞争充分，导致保险费用更低。 网络保险最大的好处是保险公司减少了营业网点费用、人力营销的费用，降低了保险公司的运营成本，所以，投保费用当然也可以降低。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。 其次，互联网保险会取代传统保险吗？答案当然是不会的。说互联网保险取代传统保险，实际上有两层含义：一是互联网保险机构取代了传统保险机构；二是互联网的保险业务方式取代传统保险的业务模式和方式。但是无论是哪一种，完全取代都是不可能的。 一是互联网保险机构要真正在保险业务中占主导地位还需要一个长期的过程 从目前发展的情况看，互联网保险机构虽然发展较快，但是与传统保险机构的业务规模相比，仍然远远处于弱势。互联网保险凭借其高效、便捷、高性价比等特点发展迅猛，并可能在2019年将会继续呈几何级增长，传统线下代理人渠道花了10多年时间做到百亿规模，互联网寿险不用十年的时间就能做到同等规模。 目前拥有互联网保险牌照的公司仅四家：众安在线、泰康在线、安心财险和易安财险。2017年四家互联网保险公司保费收入合计也不足93亿元，有两家保费收入不足10亿元。 原因在于互联网保险公司没有全国性的网点和机构，只是通过网络平台从事保险业务，因此相关的服务和理赔都难以及时和到位，保险业务的销售、理赔、维修和后续服务难以通过线上、线下形成整体，所以，完全独立的互联网保险公司，未来的发展仍然受到一定的制约。 二是传统保险机构通过借助于网络保险业务模式的发展，实现了传统保险业务与网络保险业务的共同发展 面对网络保险业务的发展，传统保险业并没有束手就擒，更没有完全排斥，而是积极地借助于互联网的保险手段和方式，实现保险业务的线上线下的立体服务，实现线上线下的资源共享，更有利于保险机构的业务发展。 目前，市场上已经有超过120家保险公司开展了互联网保险业务，可见，所谓的互联网保险取代传统保险中也有很大的因素是传统保险自己也积极参与到了互联网保险业务模式之中。但是传统保险在积极拓展互联网保险的同时，更是没有放弃传统的保险业务模式，只是通过利用互联网保险的手段实现了保险业务的网络化和营业网点的互动而已。 三是从国外保险业发展的实践看，互联网保险也难以取代传统保险业。 相关数据显示，2011年美国险保费收入中，网上直销份额增至8%左右，美国车险保费收入中，网上直销业务也只占到30%。IBM报告预测，到2020年保险业网络销售渠道将从2005年的0.16%上升到10%，发展虽然很快但是占比仍然是非主流的。 同样美国独立保险人协会预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。 可见，在未来10年互联网保险也难以占到半壁江山。因此，说互联网保险取代传统保险业还为时过早。 四是互联网保险业务模式也存在一定的问题和弊端，从而在一定意义上也要求互联网保险进一步的改进和规范 互联网保险虽然有了很多的便利，但是也会出现一些问题，毕竟缺乏网点的人员服务和沟通，同时对很多投诉也会处理难以及时，从而导致互联网保险的投诉增多。 2019年3月银保监会发布的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示，在保险业总体投诉明显回落的背景下，互联网保险消费投诉却大幅增长，同比增长超过120%。主要的投诉内容包括销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等，而这些问题也都会在一定的程度上限制了互联网保险的进一步发展。 互联网保险虽然得到了快速的发展，也代表着未来的保险业务发展方式和方向，但是要完全取代传统保险业仍然遥遥无期，传统保险业务也会通过与互联网的保险兼容而实现更大的发展。（作者：麒鉴，财经金融分析） |
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