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前言 如何选购重疾险的话题，我们在前面两讲中解决了前4个问题： 1、给谁买？ 2、买多少保额？ 3、找谁买？ 4、买哪一种类型的重疾险？ 今天，我们将解决最关键的第5个问题：买哪一款的产品？ 问题5：买哪一款产品？ 中国大陆有80多家寿险公司，每家都有至少3-5款在售的重疾险，加起来有三五百款。 如何从这么多产品中挑选出性价比高、又适合自己的产品？如果没有一个专业的经纪人帮您，恐怕大多数客户都会感到很困惑。 不过，在我们专业的经纪人看来，这个课题并没有那么复杂。  重疾险，跟其他险种对比起来，其产品结构、保障责任及赔付条件要相对复杂一些。 如果要做详细的对比表，足足可以列出几十条对比项目。因此，我们需要从中筛选出最核心的几个因素进行对比分析：  1、带不带寿险 寿险：指身故赔偿责任。带了寿险的重疾险，如果一辈子没有理赔重疾，身故时保险公司将赔付保额（是保额，不是保费）。 带寿险的重疾险附加了储蓄的功能，保证客户一辈子至少能把保额拿回来，所交的保费没有白交。 带寿险的重疾险，通常会比不带寿险的重疾险，费率贵30%以上。 2、重疾分组是否合理 我们在挑选重疾险时，没有必要把目光盯在重疾病种的数量和定义上，原因如下： 1、病种定义：大陆所有重疾险的前25种疾病的定义是统一的，均采用中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其余病种为保险公司自行定义，但基本上都遵循了行业规范，差异性不大； 2、病种数量：目前大陆各家保险公司的重疾病种数量均已突破了80种，很多家甚至达到了100种以上。然而最高发的前6种重疾，却占到了重疾理赔的90%以上。 既然如此，我们该有关注点放到什么地方呢？答案就是重疾分组的合理性。 目前市场上，重疾多次理赔的产品是重疾险的主流。随着医疗水平的进步，有越来越多的重疾可以被治愈或带病生存，比如：甲状腺癌。一旦得了重疾，客户将失去再次购买重疾险的机会，但这部分群体的再次购买重疾险的需求还特别强烈。在这种情况下，重疾多次理赔的产品应运而生。 重疾多次理赔的产品，其整体费率比单次理赔的产品贵10%-20%。价格没涨多少，保障责任却增加了很多，所以特别受市场欢迎。 However，米姐姐要提醒大家：重疾多次理赔，听起来很美好，但是客户是否真正能够享受到多次理赔的福利，这里头的水还是蛮深的。 保险公司为了降低多次理赔的概率，通常会将疾病分到不同的组别里，每组最多赔一次，这就是【重疾分组】。 重疾分组是考验一款产品是否【良心】之作的重要因素。重疾险的病种虽然已经突破了100种，但最高发的六种重疾却占了重疾理赔的90%以上。因此，这6种重疾的分组是否合理，至关重要。如果这6种重疾分到了不同的组别里，自然客户理赔到第二次、第三次的概率就大；可是如果把高发的重疾都分到同一组或两组时，客户再次理赔的概率就会小很多。 关于重疾分组的合理性，请大家参见我下面所做的测评：  评价为5星和4星的产品，重疾分组更加合理，请大家关注这几款产品。 3、高发轻症是否包括： 轻症：是重疾的初级阶段。随着医疗手段、检测技术和仪器的进步，越来越多的疾病可以在轻症阶段就被发现并治疗，比如：原位癌、冠状动脉介入手术（俗称心脏支架）等。 轻症的病种数量，在最近几年已迅速扩展到了50-60种。数量虽然庞大，但和重疾一样，高发的轻症主要集中在5-6种上。 又由于大多数重疾险都自带了【轻症豁免保费】的功能，一旦理赔过轻症，后面的保费就不用交了。所以，一款产品是否包含了高发轻症，成为了我们挑选重疾险的一个关键考核因素。 ☑ 高发轻症有哪些？
☑下面是米姐姐做的各家重疾险之高发轻症测评表：  不得不说一下上表中最持之以恒的产品【平安福】，从15版更新到19版，最高发的5种轻症，仍然只包含第1种高发轻症：非危及生命的（极早期的）恶性病变。即便长期被诟病，被怼成了筛子，依然能我行我素，平安的定力和恒心，让人不得不服啊。高发的轻症，我就是一个都不包括，你奈我何？我的客户照样趋之若鹜。既然如此，我为什么要做改变，来增加风险成本、降低我的利润呢？ 4、价格水平 人们都想买到又便宜又好的产品，这个毋庸置疑，米姐姐就是抱着这个想法，加入了保险行业，这个说来话长，暂且不表。 但是，买保险也不能只看价格，还要结合产品的保障利益（寿险、重疾、轻症，赔付比例和次数）等等因素综合来看。如果一款产品既便宜、保障利益又高，那岂不是两全其美？Bingo！这就是我们常说的性价比高了。 这样的产品有没有？有，而且还不少。经纪人的价值就是帮助大家拨开笼罩在产品上的层层迷雾，挑选到既性价比高、又适合客户的产品。 但是，我们也常常会听到有**代理人为自家产品的高定价做辩解，说：“一分钱一分货。” 在保险行业，还真不是这么回事。保险是金融商品，并不遵循普通消费品的定价规则。 通常来讲，一款不带分红的重疾险，我们可以把产品定价简单地拆分为：
风险成本：用于客户理赔的成本。一款产品的保障利益越高，风险成本也越高； 附加成本：越大的保险公司，这部分成本越高。那些铺天盖地的广告、鳞次栉比的高楼大厦，都是用保户们的保费堆积起来的。 利润：当你看到某家保险公司的利润又创新高时，您应该去买它的股票，而不是买它的保单，因为很大部分的利润就来自于客户的保费。 通过上面的分析，您是不是get到了一些重要的信息：保险产品的定价， 一分钱≠一分货。 如果您需要米姐姐总结的带费率表的【大陆重疾险对比表】，以衡量每家产品的性价比，请联系米姐姐本人，或她的两位助理。 5、公司品牌及服务： ☑ 品牌： 在某种程度上，品牌是履约能力的信用背书。在其他条件都差不多的情况下，人们会倾向于选择大品牌。但是当大品牌的保障利益明显处于劣势时，米姐姐认为没有必要单纯为了品牌而放弃保障利益。毕竟，保险公司都是依据合同条款进行赔付的，合同约定的就能赔，没有约定的就不能赔，各家保险公司都一样。其次，国家对保险公司有着严格的监管制度，其安全性有保障。不管是大保险公司，还是小保险公司，破产的可能性都非常之低。 如果客户在投保时做了诚实告知，不论是大保险公司还是小保险公司，不管是中资还是外资，都会痛快地赔付，您又有什么可忧虑的呢？ 所以品牌这个因素，米姐姐建议，在几款产品不分伯仲、不能定夺时，可以做为一个选择条件。 ☑ 服务水平 服务水平是一个很有变数的因素。我们对某家保险公司印象中的好与不好，更多的来源于从媒体获得的信息，而不是真正与保险公司打过交道后得出的结论。 先来细化一下客户购买保险后，通常会接受哪些服务，以及这些服务的提供者是谁？  通过上图，大家可以看到，客户日常所接受的服务，其直接提供者并不是保险公司，而是客户的保险业务员。由此可见，找到一个合格的保险业务员，是多么的重要。 一个优秀的保险业务员，不仅仅是卖一份保险给您，她还会成为您终生的朋友。所以，大家购买保险时，一定要选一个你喜欢的保险经纪人，她为您提供专业的建议和周到的服务，你信赖她的推荐，欣赏她的做事风格；每次和她的沟通和交流是顺畅的、高效的、轻松的和愉快的，你们会渐渐从客户变成朋友。 买份保险，获得保障的同时，还能交到一位可以信赖终生的好朋友，实在是一举两得。 总结  今天，我们用比较长的篇幅讲解了挑选重疾险的五个核心因素： 1、是否带寿险 2、重疾分组的合理性 3、高发轻症是否包含 4、价格水平 5、公司品牌和服务 |
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来自： roselihong > 《Insurance》
