有哪些因素能够决定你是否能够进入财务自由状态呢？

李白一首《赠汪伦》就获得汪伦赠礼“名马八匹，官锦十端”。翻阅《李太白文集》，我们发现他的很多诗歌都是赠送给官吏、将军的。每一首诗背后都有或多或少的“打赏”。像他这种不用辛苦工作，随随便便几首诗就可以获得可供日常生活的状态就是财务自由。

财务自由是现代社会比较时髦的词儿，描述的是人人羡慕的无需为生活开销而努力工作的状态。

要达到这个状态，必须要满足两个条件：

1. 生活开支小于收入所得。

2. 收入所得并非主动获得。

我们采用定量分析法，来分析下看看都有哪些因素来决定能否进入财务自由：

一、假设有被动收入，看看生活开支对于财务自由的影响。

假设有200万银行存款，就按4%的利率来给付利息，一年利息收入为8万元。请问，这样的被动收入能够实现财务自由吗？

这个问题的答案一定是因人而异的。它主要与以下几个方面有关：

与年龄相关：

中年人多半认为实现不了财务自由，老年人则多半会认为实现财务自由没有问题。中年人上有随时可能会就医的老人，下有需要大量教育支出的孩子，中间还有自己不容易满足的欲求。这些开支远远超过8万元。

与地域相关：

利息收入8万元在北京是绝对实现不了财务自由的，但如果在一千公里开外的县级市，则是很容易实现财务自由的。

与个人消费习惯有关：

有些人虽然在县级市，又是老年人，但是消费水平就是高。一年8万根本不够花的大有人在。打拼多年的北漂，回到老家，很容易进入财务自由状态，但也很容易从财务自由的状态中退出，就是因为消费习惯改不了，出门就打车，吃饭就点餐，一年8万怎么够花？

与是否有固定大项开支有关：

对于一个身患重病的人，每年都会有大量的医药开支。对于还在还房贷的人，每月都需要还贷款。像这样有固定大项开支的人也是很难实现财务自由的。

二、假设生活开支小于收入所得，来分析下被动收入对于财务自由的影响。

假设一年开支就是8万元，请问每年被动收入应该超过多少才能实现财务自由？

先不要脱口而出每年超过8万元就可实现财务自由。我们来分析一下：

财务自由的终极目的就是实现自由，没有工作的束缚，每天吃喝玩乐也不用为钱而发愁。要达到这个目的其实有两个途径：

第一、每月获得被动收入。

通过每月获得被动收入的方式，我们可以很清楚的知道，每月利息只要能达到8万/12=6667元即可。问题来了，拥有多少资产可以达到这样的利息呢？

银行的产品有很多：有一年定期的存款产品，利率为1.5%；有三年大额存单，利率为4.125%；也有不到一年期，利率为4.5%以上的理财产品，更有五年期的智能存款，利率为5%。

抛开银行不说，还有利率高达6%以上的信托产品，收益能高达到10%以上的股票、贵金属、期货。

想要获得同样的利息，对于不同的产品，需要的资产并不相同。存一年定期需要8万/1.5%=533万。假设股票收益10%以上，只需要8万/10%=80万。

要知道上述产品，不仅利率不同，风险等级也不同。股票、贵金属、期货的预期收益很高，但很有可能让投资者血本无归。

第二、资产够支配到生命终结。

小品《不差钱》中，小沈阳有个段子讲：人生最悲哀的事情就是人死了，钱没花了。能够在生命终结那一刻，刚好把资产以及资产产生的利息全部花完，这样可以提早进入财务自由的状态。

按照2018年我国卫生健康事业发展统计公报，我国人均寿命已经达到了77岁相较2017年的76.7岁上涨了0.3岁。假设每年的人均寿命依然按照0.3岁上涨，老王很不幸，恰好与人均寿命同岁。老王现在60岁了，每年开销8万元，银行利率4%，那么请问小明拥有多少资产能够财务自由？

这是一道看似简单实则有些复杂的数学题。

先计算老王的寿命：60+（77-60）/(1-0.3)=84岁。老王还能活24年，每年开销8万，老王资产的本息和应该至少为24*8=192万元。

根据等额本息计算公式来算的话，老王需要拥有123万的资产就可以实现年开销8万元，持续开销24年。

为什么要用等额本息计算公式呢？

因为这可以类比为一个已知贷款本息、贷款利率、月供、还款年限反推贷款金额的计算。

通过对上述两种途径的分析，我们可以得出下面两个结论：

1. 无论是通过每月获得被动收入也好，还是通过资产平均支配到生命终结也罢，资产本身的安全性都非常重要。没有资产就不会有利息，就不会有被动收入。

2. 要实现财务自由，不同的年龄所需要的资金是不一样的。选用的途径不同，进入财务自由的早晚也不相同。

通过定量分析法，我们可以发现，决定什么时候进入财务自由状态的因素有很多。包括年龄、地域、消费习惯、身体状况、资产配置、财务支配方式等等。

我认为决定是否能够进入财务自由最为基础的因素，同时也是实现财务自由的首要前提应该是财务安全。

财务安全的重要性毋庸置疑，那如何才能实现财务安全呢？

对于财务自由来说，财务安全要分两个阶段：

第一个阶段是在奔向财务自由的路上。

对于大多数人来说，奔向财务自由的路，很坎坷，很漫长。很多人终其一生，也未曾达到财务自由的境地。还有些人明明已经快要进入财务自由的状态时，却因为没有让财务安全，导致与财务自由失之交臂。

在这一阶段，财务安全的作用有两个：

• 一个是通过释放一定的风险，来帮助人们能够快速地进入财务自由状态。

我不提倡过度负债，但是现在哪一个富翁说到底不是“负翁”呢？负债确实能够让一个人有更多的赚钱机会。灵活利用杠杆能够让自己更快地进入财务自由状态，前提是负债率不要过高。

• 另一个是通过配置一些长期的资产来为将来的财务自由打下坚实的基础。

人有旦夕祸福，谁都不知道未来会有什么样的不测。年富力强的时候，不要把钱都通过理财的方式攒起来，而要通过购买各种大病、意外险来抵御风险。很多人都是在即将进入财务自由的门口时，因为一场大病，一夜回到解放前。

第二个阶段是在实现财务自由以后。

如果在年轻的时候配置了大病险、年金险，年老时的财务自由状态就会相对更稳固一些。如果没有这些保险保驾护航，那么就将资产配置到相对安全的产品中去。建议将资产配置到银行系产品中去，收益不算高，但胜在安全。尤其是存款类产品，既有刚兑作承诺，又有存款保险基金保驾护航。

总结：

财务自由的状态人人羡慕，这也是大部分人努力工作的目标。想要快速实现财务自由，那就降低开支。想要高质量财务自由，那就增加收入。想要可持续财务自由，那就保障财务安全。