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大脑拒绝起床，工作还没有开始就感觉到劳累，因为我们对资产、投资、财务自由等的理解从一开始打开方式就不对。 这篇文章，将要讲到：
1、 “人不为钱工作，让钱为人工作。” 这就是穷人越穷，富人越富的原因。 因为穷人虽然也会不停打工赚钱，但是他会把赚来的钱又全部消费掉，掉进资本设下的“甜蜜广告陷阱”，然后又再继续用自己的时间去赚钱，慢慢进入一个恶性循环。 这个概念在昨天的文章《时间、人造人和财务自由》已经提到。 富人呢，虽然也会消费，但是更注重投资理财，所以会把钱节省下来然后滚雪球般的赚钱。 随着时间的推移，两者的区别越来越明显。 所以，消费和投资，看似我们的钱都会往外投出去，但投资，是帮我们用钱生钱，是有回报的，有现金流会进来的，然而消费并没有。 那些在说，花钱很开心，花就花掉了啊的人其实没有想到过，钱没了是可以再赚，但是你浪费了时间。 准确的说，是两倍的时间。 然而，一个人的时间是有限的，过去也再也无法再生了。 另外，消费的时候扪心自问一句： 这些东西真的是必需的吗？ 2、 每个人最好能了解会计和现金流的概念。 最简单的方式就是记账，比如我今天买了一个名牌包，那么我的银行存款减少，对应的不是资产增加，而是一笔成本费用的开支。因为持有这个包，并不会给我带来任何现金流。 因此，我们要判断一样东西，到底是资产还是负债，诀窍就看它本身会不会带来现金流入。 比如汽车。当我们拥有了一台汽车自用的时候，其实是多了一个负债，我们需要为它缴纳每年的保险费，需要支付开在马路上的各种税费成本，部分隐藏在燃油税或者其他不引人注意的成本支出里面。即使停车费也是一笔不小的开支，在上海都足够抵消打车的费用。 所以，有很多人开了一阵车或者新鲜感消退之后，发现养车的成本真的不划算。 而且，汽车的品牌越好，它的持有成本，包括保养、替换零部件等也更加昂贵。也就是现金流支出越多。 有别于企业会计，我们可以把这类自用的购车消费，作为一种负债。（当然它有残值） 但今天，我们如果购买一台汽车用来经营投资，比如作为滴滴或者拉货，那么这辆车能不能算是资产？ 不一定。我们要看这台车的带来的经营现金流入是否能覆盖掉它的成本。 如果可以覆盖，那么才算作资产。如果不可以覆盖，那么还是负债。 我们仔细想想负债是什么样子？ 手上有一笔借来的钱，但我们不得不为它支付利息，也就是现金流流出。 不过如果今天有一笔借来的钱，我用它进行投资，它的低风险收益率，甚至无风险收益率高于我们所承担的利息支出，那么这笔负债从某种意义上来说，就是资产。 这种倒挂现象一直到收益率降低，或者利息成本抬高为止。 那什么时候这种倒挂现象会出现？当有人在中间谋取利润，并私下给与平衡的时候。你懂的。 3、 以现金流的概念，房子算是资产吗？ 和汽车一样，如果是自用，它并不能算作是一个资产，因为没有现金流入产生。 很多人都觉得自己的房子越大越好，其实就类似于汽车里的品牌，超过居住需求的部分都会带来不必要的成本。 如果不举债购买房产，那么现在也没有太多的持有成本，水电物业还是比较低的。如果举债，那么自然利息支出就已经是一种负债。房子越大，贷款越多，负债的压力也就越大。 最近，房产税在立法上马，意味着本来的平衡被打破了，也就是我们在持有房产的环节上多了一部分的税收成本支出，现金流出加大。 现在大家都比较关心这个房产税的税率最后到底会是多少？会不会差额累进，比如说第三套房子、第四套房子税率就非常高，因为持有多套房产的人90%已经不是自住的需求了，应该都是投资或者经营之用，所以他们会非常关注最后落地的税率会不会很大的影响其现金流入。 比如，上海房产的租售比是1.2%，假如房产税率落地是5%，那么也就意味着房东需要额外掏出3.8%的税收成本。他一想钱放到银行里还能拿至少4点几的利息，这机会成本一来一去就是8个点的差距。 相反，如果今天上海的租售比升到了5%以上，那么自然对于投资者来说可以暂时打消出售的念头，但对于租房者来说，5%的成本提高是很难接受得了的。一定会转而选择更便宜的出租房租赁。 很多人肯定会说，只要房价上涨，那么房子还是属于资产啊？ 对的，但是你必须先把概念中的资产真正的变成可以使用的现金。 《九品芝麻官》里，包大妈给包龙兴带来了一把明朝的剑，无论它曾经多么尊贵，代表了多大的权力，但是它不能用来斩清朝的官。 我们小时候看了很多香港社会片，里面好人遭了暗算，都是跑到典当行把房契换钱来给黑社会还债。为什么黑社会不收房子？因为房子的流动性不如现金可以随处携带或花费。 来看一看蔡康永在奇葩说里对房子的独到解读。 4、 股票上涨时很让人热血沸腾，我看最近出了个新闻，上海警方破获了一个非法证券咨询的案件，发现其非法获利3000多万元，就是给股民推2万元一套的股票课程。 不炒股的人是很难理解他们的心理，但就很容易理解为什么有那么多的韭菜割也割不完。 从现金流角度来说，如果股票能带来稳定的分红，那么它和理财产品的区别不大。但是一则国内股东没有这个分红习惯，二则来股市的谁还看得上固定回报，玩的就是心跳。 所以有时把股票当作去游乐园玩过山车是一样的，玩过山车你不得开销支出吗？ 国内股票市场主要的获利模式就是低买高卖，当股价下降时，真正的投资者非常开心，因为他们有了可以低成本入场套利的门票，至于股票何时能涨起来，就不那么重要，任何一个周期向上的时候都可以轻松抛售。 很多人对于这一点是有认知障碍的，所以我们看到股票上涨的越疯狂，反而杀进去的人越多。 另外，指数基金和股票一样，在数字套现成现金之前，并不能算作是严格意义上的资产。最多只能算是投资工具，但这两个投资工具和房子相比，流动性都要好很多，当天或隔天就能变现。这样投资者的心里是有底的。反观目前的房产，上海的售房周期拉长到半年以上，不狠心割肉是很难快速变现的。 投资还有一个要点是关注ROE和现金流，而不是利润率，前者更加直观。 5、 现金流不仅是判别资产、负债属性的诀窍，还是很多人追求财务自由的核心密码。 但我们常常有一个误区，就是认为收入越高的人一定越富有，就越容易实现财务自由。而实际情况恰好相反。 高收入的人群，他们的开支也会相应的提高，也就是欲望很大。比如你看到一个中产阶层，会选择让它的孩子上国际学校，买奔驰宝马当座驾，出去吃饭只挑环境优雅的餐厅，一年到头旅游好几回，这样的生活在朋友圈里让人看了艳羡，甚至他们也会留下一部分现金流作为资产投资，但是因为开支放在那里，欲望无法抹去，所以他们要达到财务自由需要花更多的时间。 而低收入人群，他们的开支自然不会很大，只要学会如何管理自己的投资资产，会比高收入人群更快的实现财务自由。 所谓财务自由，就是有足够的“被动收入”流入，而它完全覆盖了生活必需的开支。 什么是被动收入呢？ 就是我们第一段所讲到的，用钱来为我们工作：我们的资产定期给我们带来现金流，而不需要我们花费心力去耕耘。 工作不属于被动收入，所以我们才会有恐慌和不安全感。 6、 我们有时候对于“自由”这个词可能有一些误会。 实际上，每一个人都无法真正自由，无法按他自己的意志去生活。反而，如果我们想要自由，就必须先承担该承担的责任和道德。 不是说我们今天有了足够的资产，就一定会无忧无虑；也不是我们找到了光鲜亮丽的工作，就一定会人生巅峰。 如果光线亮丽的工作，需要你付出很多隐性的成本，那么这并不能算作是一种自由。 自由，是你有可以说不的权力。 即使我们有了足够的被动收入，但如果无法有正确的财富观，无法控制多余的欲望，那么被动收入终将也难填欲壑，再次变成现金流出的人生。 另外，健康对一个人来说就显得非常重要了。 没有健康，在没有积累被动收入的情况下，势必会削减日常收入，增加成本支出，进而影响财务情况。 所以，我们每个人都要定期进行锻炼，而不要因为工作已经很累，就放任自己在自主时间里的懒惰。 谨记健康的或有成本，常常会让你好不容易已经积累的财富一夜返贫。 7、 关于工作。 如果我们对现在做的这份工作抱有怨言，没错，怨言是没错的，比如工资太少了，加班太多了，老板太古怪了。 那说明，我们是时候该去学一点新技能。 抱怨虽然容易，但是抱怨不会改变别人，相反，相比于改变别人，先改变自己何尝不是一种更高效的方式。 如果家里的水管坏了，你抱怨它也于事无补。碰到问题，尽力去解决它，尽力完善自己。 清楚了这一点，自然就明白与同事、普通朋友走得太近，是没有经济利益的，而且会徒增成本。 在完善自己的过程中，不合群现象会日益严峻，彼此关注的焦点会产生差距。但不用焦虑，新的圈子会在另外一个地方展开。 过了新年后，有很多人会困扰于到底是跳槽还是留守等待升职。不要掉进类似普通的陷阱，应该要花费精力的是如何使自己升值，同时开创更多的“被动收入”来源。 只有你自己升值了，前方的路才会越来越宽。 说了那么多关于财商的东西，希望有所帮助。 |
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