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好医保长期医疗是支付宝推出的一款百万医疗险，上个月悄然升级了。升级后，增加了肿瘤特药服务、1万元重疾津贴，质子重离子报销比例提升到100%，还可以选择月缴费。但是同时，健康告知收紧了，价格也进行了上调。 今天主要看下，升级后的好医保长期医疗还值不值得买？  （点击查看大图）  一、投保规则分析 1.等待期定义更明确 未升级前，好医保长期医疗对等待期的定义是： 如果被保险人在等待期内发生本合同约定的保险事故，无论是否延续至等待期后，本公司均不承担给付保险金的责任。 通俗点，就是等待期内出险不予赔付，但是对于出险的判定存在争议，所以新版做了明确的规定，即等待期内检查或者发病，等待期后确诊，不承担保险责任，避免了等待期出险发生的理赔纠纷。  （点击查看大图） 2.健康告知更严格  (升级后的健告) 如上图，健康告知较之前的版本严格了很多：
以乙肝为例，我们对比好医保长期医疗、微医保长期医疗、平安e生保（保证续保版）的智能核保结论：  （点击查看大图） 如上图，核保最宽松的是微医保，大小三阳均可除外承保，好医保和平安e生保是小三阳可以除外承保，大三阳直接拒保。 3.投保规则对比  （点击查看大图） 以上产品60周岁前都可以投保，安联臻爱感恩版可以延长至65周岁； 好医保、臻爱和尊享e生2019版在不停售的情况下，理论上可续保年龄在100周岁以上，基本相当于可续保至终身； 二、续保规则分析 续保条件是医疗险的核心和灵魂。 因为医疗险一般是一年一年买，第二年还能不能买得看你的身体状况。所以，优秀的续保规则是，只要我们首次投保时符合健康告知，之后即使健康恶化或者发生过理赔后再次续保，保险公司也不会重新审核。 也就是，判断一款医疗险的续保条件的好坏，可以重点看四方面：
 （点击查看大图） 参考以上4个因素，我们来看看好医保长期医疗的续保条件究竟如何？ 1.保证续保写入合同 好医保长期医疗将“保证续保”写入合同，6年为一个保证续保期间：  很多商业医疗险都是一年期产品。保险公司可以通过停售、大幅提高保费等来减少自己的经营风险。 所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。 好医保长期医疗不仅将6年保证续保写入合同，而且合同也保证如果产品停售，可以无等待期无健康告知投保其他产品，这一点是很多医疗险做不到的。 2.同续保条件对比  （点击查看大图） 如上图，总的来说，好医保长期医疗和微医保长期医疗的续保条件都是比较优秀的，健康状况变化和理赔都不影响保障，产品停售后也可以无等待期无需过健康告知投保其他产品，但是微医保无等待期无健告续保其他产品需要经过公司审核。 另外，好医保是保障1年，6年的保证续保期；微医保是保障六年，但是保费会比1年期的略贵。  三、保障内容分析 远虑君教过大家挑选百万医疗险时，主要看下图的五大方面：基本保障是否全、续保条件是否好、增值服务是否优秀、免赔额是否低、投保年龄是否宽松。 （点击查看大图） 这里重点看下基本保障内容和增值服务。 1.保障内容 医疗险包罗万象，虽然看起来都一样，但是实际上里面的学问还是挺大的。在挑选时，远虑君建议从以下四个维度去比较：
（点击查看大图） ①住院医疗责任 以上产品的保额都是足够的，部分病种保额翻倍。很多医疗险虽然号称300万、600万保额，但其实更多的只是噱头，因为这些产品大多只报销公立医院普通部，根本花不了这么多钱。 基本上各个“百万医疗险”都是 1万免赔额作为标配。但是各家保险公司为了突出产品优势，在免赔额上动了不少心思：
以上产品对于住院天数都没有限制，除了平安e生保是癌症翻倍赔付，其他几款产品都有100种重疾保障，基本涵盖了所有的高发重疾。 ②门诊保障责任 门诊保障大多包含三个部分：门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊： （点击查看大图） 安联臻爱感恩版只有特殊门诊这一项，而且特殊门诊仅含6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）；其他产品三种门诊保障都涵盖。 在门诊保障上，远虑君认为越全面越好，比如恶性肿瘤的靶向治疗有些产品是没有的，所以在选择的时候要注意甄别。 好医保长期医疗和微医保长期医疗，门诊保障全面，住院天数无限制，一般医疗6年共1万免赔额，100种重疾0免赔额，从整体保障内容来看，两款产品都是不错的选择。 ③重疾津贴 若不幸罹患条款里定义的重疾，好医保长期医疗除了报销重疾治疗费用以外，确诊出险还会给付1万元作为重疾津贴。 好医保和微医保长期医疗也有重疾津贴，两者的区别是：
2.增值服务 （点击查看大图） 好医保长期医疗险升级后除了原有的就医绿通、费用垫付外，还新增了肿瘤特药服务，并且将质子重离子报销比例从之前的60%提高到100%。 抗癌特药服务：有了抗癌药院外购买服务，不管是社保内还是社保外的药品，医院买不到就可以去院外指定药店购买。 质子重离子手术：这项手术对癌症治愈率能提高至90%，是非常有用的一项手术，但是非常昂贵，新版提高了赔付报销率，让保障更加充足。 增值服务对比： （点击查看大图） 可以看到，增值服务最为优越的是尊享e生2019版，就医绿通、费用垫付、外购药物、海外治疗、特需服务等等都齐全，质子重离子手术100%报销。 好医保长期医疗没有海外治疗和特需服务；微医保的质子重离子手术则只能报销60%，也没有特需服务和海外治疗。 关于增值服务，肯定是多多益善。毕竟国内医疗资源供不应求，而保险公司可以凭借资深的综合实力，为客户提供良好的就医协助服务，让患者在更加舒适的环境下治疗。 四、产品对比 市面上的百万医疗产品很多，远虑君给大家筛选了4款保障内容全面，性价比高的4款热门百万医疗产品给大家对比一下，可以更加直观的看出差别，分别是：
（点击查看大图） 如上图，可以看出：
（点击查看大图） 另外，在缴费方面，好医保长期医疗支持年交和月缴，月缴总保费比年缴保费只贵几块钱，所以这两种方式，大家可根据自己的预算和需求自行选择。 远虑君说 综上来看，升级后的好医保长期医疗依然是一款不错的百万医疗险，保障内容全面、6年共享1万免赔额、6年保证续保写进合同、保费支持月缴；但是健康告知也随之收紧，等待期出险不予赔付。 |
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