来这里，挑一款百万医疗险

小勋3z4x5gfoiq 2020-09-06

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作为大额医疗费用风险的转移工具，

百万医疗险当仁不让。

虽然重大疾病保险也用来防范大病支出，

但两者存在很大的区别。

就小编个人来说，

百万医疗险的配置需求应该排在重疾险的前面。

但其实百万医疗险的核保尺度比重疾险更严格，

针对健康有异常项的人群来说，

并不容易获得投保资格。

今天就来详细说说百万医疗险及相关产品推荐。

百万医疗险一般为一年期的健康险，

用于报销医疗费用。

之所以称之为百万医疗险，

是因为它的报销额度可以达到200万或者以上，

足够覆盖绝大多数的疾病治疗费用。

首先，它不限制医保用药，只要是合理且必要的医疗费用，都在保障范围内。
其次，它大病小病都能保，只要超过免赔额就能报销。
而且，现在很多百万医疗险产品都能支持质子重离子治疗的赔付，先进的治疗手段也可以大胆尝试。

但是百万医疗险也有不完美之处。

比如它也会设有免赔额这个门槛。

一般是1万元，个别产品比这少一点或者多一点。

自己承担的医疗费用超过免赔额的部分才能报销。

再比如它的硬伤——续保。

由于百万医疗险是一年期产品，

一定会存在续保的情况。

而我们没法保证保险公司，

会将我们投保的产品一直卖下去。

一旦停售需要购买其他产品的话，

有可能会面临着身体状况改变、

等待期的重新计算等等问题。

不过部分保险公司针对这一缺点也有相关对策，

下文我们将通过介绍具体产品来说明这一点。

那如何挑选一款更好的百万医疗险，

我们需要重点关注一下几点：

保障内容

这是最基础的关注点。

百万医疗险承担的医疗费用通常包含住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后的门急诊这四部分。

不同产品对于这四部分的保障范围会有差别。

住院医疗：

住院期间发生的医疗费用。有的百万医疗险的住院医疗费用包含了重症监护室的费用等，而有的则不包含。所以费用报销范围更全面的产品当然是更好的选择；

门诊手术：

有些不严重的小手术可以不用住院，当天做完就走的这部分手术费用。

特殊门诊：

就如表格中列出的这些特殊治疗项目，如门诊肾透析费、器官移植后门诊抗排异治疗费等。

住院前后门急诊：

这部分的费用也很重要。

去医院的当天并不一定就能成功住院，等检查结果、等床位等等因素，以及出院之后可能还会有后续治疗，而这些治疗不需要继续住院，这些情况，在所难免会产生一定的费用。

不同产品的差距还会存在于能保障住院前后的天数上。

除此之外，

质子重离子治疗费用、恶性肿瘤院外特药等

特殊费用如果也能保障，当然更好。

增值服务

① 绿色就医通道

我国的医疗资源紧缺相信去过医院的都有目共睹。如果保险公司可以协助安排住院以及重大检查、治疗项目，那可以减少患者以及患者家属不少麻烦，让就医过程更加顺畅，甚至可以让患者更早接受治疗，提高治愈希望。

② 住院费用垫付/直付

这也是一项非常实用的服务。

常规来说，医疗险是凭发票报销的方式来获得费用补偿，也就是说需要费用发生后（医疗费用支付后）才能报销。但如果发生的费用金额较大，一时拿不出这么多的钱怎么办呢？

这时候如果公司可以把这笔钱和医院结算了，那就真的太人性化了，缓解客户的经济窘迫，让患者得到及时的救治。

续保条件

一般来看续保条件可以过关的产品，一定要能支持免健告、免等待期、不看是否理赔过；

如果产品停售了，可以免健告、免等待期、不看是否理赔过继续购买同一家保险公司的其他同类产品，就更好了（转保权益）；

有的产品提供5年或者6年保证续保，也就是说，这5年或者6年内，不用担心停售问题。

如果这3种情况都满足，就是一款续保条件很好的产品。

鉴于以上这几点，我们看看具体的产品，

到底哪些是值得购买的百万医疗险。

点击图片查看大图

（一）惠享e生

这是一款老产品了，保障比较有限，续保条件也不好，它的优势在于最高可以支持70岁投保，以及原发性高血压和2型糖尿病患者可以投保。

当这部分人群找不到可以投保的产品时，还可以考虑下这一款。

（二）京彩一生

相比惠享e生来说，京彩一生的保障范围要广一些，可以支持质子重离子治疗、重症监护室的床位费、以及院外特药，并且可以提供医疗垫付。续保条件也可以，支持免健告、免等待期、不看是否理赔过。

不过京彩一生的独家优势还是在于甲状腺相关疾病可以免除免赔额。

（三）e生保（保证续保版2020）

看这个名字就是它提供了一段时间的保证续保，6年内产品保证可以续保。

不过在这6年内，每当一个保险期间（1年）结束，续保时会按照续保时的年龄费率来收取保费，而不是统一按照保证续保期间的第一年收取哦。保证续保期间过后就需要重新投保了。

e生保另一个优点在于它的承保公司——平安健康，隶属于平安集团，线下拥有丰富的医疗资源，在增值服务上或许可以提供更好更及时的服务。

除此之外，保证续保期间后的续保条件、保障范围不是很合心意。且最高可承保年龄只支持到50岁，岁数大的没办法投保。

（四）超越保2020

这是今天重点推荐的一款百万医疗险产品。

最高支持60岁投保，等待期30天。

续保条件方面，保证6年续保，保证续保期间后也能免健告、免等待期、不看是否理赔过继续续保，支持一直续保到100岁。在每个6年保证续保期间内，享受一个价格，不会每年调整（和e生保的区别）。如果之前已经购买了他家其他同类产品，可以申请免等待期投保这款。
保障范围方面，一般医疗金额度200万，重疾医疗额度200万（用完一般医疗额度后再用重疾额度）、除了质子重离子、院外特药、重症监护室这些全都保以外，还增加承保人工肺（ECMO）的费用。鉴于今年新冠疫情，它还扩展承保传染病（甲类以及按照甲类处理的乙类传染病），以及少儿额外保障（可选项）。