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大家好 我是小七； 不管你是城市的中产还是住的比较偏远，都可以为自己和家人买一份百万医疗险。 不管是大病还是小病，不管是自身疾病还是意外，只要在二级以上公立医院住院/门诊手术/特殊门诊，花的钱超过保险公司的起付线（通常1万），超过的部分都可以进行报销，最高可以报销上百万。 不用觉得这1万起付线高，1万不赔不会让我们因病致贫，而保险公司却可以因此降低保费，惠及更多的普通大众。 今天小七会使尽浑身解数，讲清楚以下问题： 百万医疗的： 1，基本保障； 2，增值服务； 3，续保条款； 4，买 和 赔； 我们怎么买： 5，一般客户怎么选？ 6，特殊需求客户怎么选？ 7，其他百万医疗简单评。 01 基本保障 百万医疗包含的基本保障主要有以下5个方面：  好险推鉴 原创制作 1）住院费用/特殊门诊/门诊手术/住院前后门急诊 不管因疾病或意外产生的这几项费用花费多少，只要不超过保额上限都可以获得赔付，但一些产品有隐藏的坑： 比如：最开始上线的京心保，不保癌症靶向药；泰x尊享B，昂贵的放化疗费用年度限额10万； 2）质子重离子治疗费用报销只是部分产品有，比如好医保、尊享e生、复星联合乐健一生、超越保等； 但质子重离子治疗还需要注意每个产品会有不同的限制，比如： 尊享e生的质子重离子责任，第二年能否续保此项附加保障需要保险公司审核； 好医保、超越保等质子重离子治疗有额外保额，上限100万； 3）通常重大疾病的保额会比一般医疗保额翻倍。 比如：人保好医保一般医疗可以报销200万，重大疾病上限是400万；尊享e生，一般医疗300万，重大疾病600万； 4）而免赔额（起付线）的设计花样也很多； ①有免赔额的产品，好医保6年只有1万免赔，尊享e生家庭投保可以共享1万免赔额； 平安e生保、微医保等每年都有1万免赔额（微医保如果前两年没有理赔，免赔额最低可降为8000）。 ②也有0免赔的产品，比如众安的乐享e生，中端医疗险乐健一生等，保费要贵一些。 ③有些产品如果没有发生理赔，免赔额会逐年递减，比如复星的超越保； 以上就是百万医疗产品基本保障要留意的地方。 02 增值服务 目前百万医疗险比较值钱的增值服务有：特需治疗(付费）、肿瘤特效药服务、住院垫付、重疾绿通；下面我们一 一来看： 1）特需服务 特需服务主要是指，买了带有特需责任的医疗险，去医院的国际部、特需部看病，也可以进行报销； 代表产品：复星联合的超越保2020，众安的尊享e生2019，复星联合的乐健一生。 众安的尊享e生还有一些额外的服务，比如报销癌症赴日治疗费等。 但对于普通大众来说，特需服务实用性，看个人的就医习惯。 2）肿瘤特效药服务 肿瘤特效药是看起来比较有含金量的免费服务： 罹患恶性肿瘤后，若医生开具的药物无法在院内购买，可以安排合作药店网络范围内购药，并对责任范围内的药品费用进行实时结算； 目前有好医保、尊享e生、复星联合的超越保2020提供此项服务； 虽然不能保证医院没有的靶向药、进口药，保险公司合作的药店一定有，但是万一被保人罹患癌症，需要特效药，这项保障也为之提供了一个可能的途径，多一个途径，可能就多了一线生的希望； 3）住院垫付 住院垫付是指入院后，如果预估自付的治疗费用超过保险公司起付线，可以向保险公司申请垫付医疗费用，出院后再进行申请报销； 住院垫付给经济比较困难，无力提前支付医疗费的家庭，缓解了一定压力，是非常实用的增值保障； 目前有不少百万医疗支持住院垫付，但只有太平的医保无忧支持直付； 4）重疾绿通 重疾绿通的内容就非常丰富了，主要是指被保人罹患重疾后，可以联系保险公司帮忙找专家进行二次诊断、安排专家手术、安排床位等，医疗资源紧缺的今天，保险公司的重疾绿通已然称为标配。 03 续保条款 医疗险的硬伤就是续保；为什么买了医疗险还要买重疾险的一个重要原因就是医疗险的续保不稳定； 目前所有的医疗险大都是： 1，产品停售不能续保； 2，保险公司不会因为被保人的身体状况变化和理赔而拒绝续保； 3，保险公司有权针对所有被保人调整费率。 买医疗险最大的隐患就是：买的医疗险停售了，不能续保了，而身体条件又变化，不能满足其他产品的健康告知了，这时就没有了保障。 目前市面上保证续保时间最长的是6年，比如好医保、复星超越保、平安e生保保证续保版； 有一些不老实的产品，比如更新之前的京心保，续保要审核；也有部分不得不审核的产品，比如众惠的惠享e生，因为想承保三高和乙肝病毒携带； 也有比较良心的产品： 复星联合的超越保和人保的好医保，将产品停售可以免健康告知免等待期续保保险公司的其他医疗险，直接写入合同，更大程度上保障了客户的利益； 另外买百万医疗险一定要买 卖的好的产品，比如众安的尊享e生、好医保、因为只有投保的人多，保险公司才有机会多赚钱，才会持续的把产品好好做下去，不停售。 04 买 和 赔 1）买 如果看中了一款百万医疗险，并不是下单就直接买了，最重要的一步就是看清楚健康告知问题，符合健康告知才可以投保。 如果不符合，有智能核保功能的可以进行智能核保，智能核保不能获得结论，那目前只有众安的尊享e生、复星联合超越保2020支持人工核保； 2）赔 如果经过了健康告知和各类核保，买到了就一定能赔吗？不一定； 医疗险也是有免责条款的，除了保险公司已经审核同意承保的疾病以外，投保人在投保前已经有的既往症也是不赔的。以好医保的免责条款中对既往症的定义为例：
也就是即便健康告知没有拦截的既往问题，如果以后因既往的问题申请理赔，保险公司也是会拒赔的。 典型代表就是好医保，它的健康告知很宽松，但最后理赔还是也有可能卡在免责条款这里，不过所有的医疗险对于未核保的既往症都是不赔的（否则大家都带病投保，就会出现恶性循环）。 这一点大家投保之前要清楚，以免买的产品跟自己的实际预期有偏差。 05 一般需求产品对比 如果身体很健康或者没有特殊的疾病或要求，可以在我们的常规产品中进行选择。 小七挑出了非常热销的4款百万医疗险，分别是支付宝人保健康的好医保、复星联合的超越保、微信微医保、平安e生保保证续保版、众安的尊享e生2019，进行了对比如下：  好险推鉴 原创制作 （点击可看大图） 在基本保障方面，4款产品基本保障都非常全面，怎么选呢？先给结论： 1，如果想要经济实用的医疗险，保障不错，性价比高，可以优先选择人保健康的好医保或者复星联合超越保2020。这两款产品的续保条件都非常好。就是在免赔额方面有些差异； 保证6年续保，看中6年共享1万免赔额，可以选好医保，看中就医绿通比较强大，可以选超越保2020。 2，如果想获得更好的就医服务，可以考虑复星超越保2020特需版，这款医疗险可以报销公立医院国际部、特需部、Vip部的治疗诊疗费用，有比较完善的绿色通道，可以获得更好的就医体验。 3，如果您觉得超越保的特需版保费比较贵，又想要更好的增值服务，比如癌症特需责任，赴日医疗等，尊享e生的增值服务做的确实非常到位，并且尊享e生的术后家庭护理，肿瘤特效药服务都非常实用。 4，平安的e生保2020保证续保版都是老牌保险公司的产品，如果想要大品牌，可以考这款和人保好医保；这两款产品的智能核保都相对宽松，如果身体有异常的朋友，别的产品不通过，可以试一下这款。 不过e生保续保满期后，需要保险公司审核后方可续保，都有一些或多或少的缺陷。 下面是单个产品点评。 【人保健康好医保长期医疗】 好医保医疗险的主体优势有以下几点： 1，基础保障全面 2，质子重离子保障优秀； 3，保费便宜，健康告知相对宽松（既往症不保）； 4，增值服务中的医疗垫付、肿瘤特效药都涵盖； 5，保证6年续保，6年共享1万免赔额；即便产品停售，保险公司在条款中也承诺可以免健康告知免等待期续保其他产品；算是一款比较完美的医疗险； 好医保最大的劣势也是健康告知宽松，不是什么大问题都不影响购买，都可以核保通过，但免责条款却不宽松，也就是既往症不保，很多客户在买之前，很难留意既往症不保的问题，理赔预期往往存在偏差； 【复星超越保2020】 超越保2020分为普通版和特需版，两个版本的保障内容相同，只是特需版可以报销去公立医院国际部、特需部、Vip部的治疗费用。 1）保障 和好医保一样，超越保的保障，该有的都有，还可附加少儿疫苗接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴200元/天、18种少儿特定疾病津贴1万； 超越保有个特别的优势是，他家住院垫付没有限制城市，只要医院符合二级以上医院，都可以申请；而好医保、尊享e生的住院垫付对城市是有限制的；这也得益于复星集团在医药行业的强大网络和自信。 2）免赔额 超越保2020的普通版免赔额是1万，特需版免赔额是1.5万，如果上一年没有发生理赔，下一年免赔额可以降到1千，最多降低5000元； 如果患重大疾病，超越保没有免赔额。 但是要提醒大家的是，有些医院的特需部，社保是不能报销的，如果买的是有社保版，未经社保报销，超越保只能报销70%；大家在买之前要了解清楚，常去的医院特需部是否可以报销；否则就直接买无社保版，就可以报销100%了； 3）续保 超越保的续保条件和好医保一样，不仅保证6年续保，并且在条款中明确了：即便是产品停售，也可以免健康告知免等待期地续保复星其他产品，只是可能保费会上调。 4）绿通服务 依托复星集团的医药行业优势，超越保绿通服务涵盖：就医咨询、绿色通道、门诊陪诊、住院绿通、专家手术、第二诊疗意见、多学科会诊、海外专科医生视频会诊、中医专家一对一指导，恶性肿瘤特定药品配送服务共11项，是目前绿通项目最全面的医疗险。 特需版最大的优势是报销特需部的费用；特需部的医生水平相对于普通部较高，并且几乎不用排队，预约方便，总体体验要比普通部要好很多；尊享e生虽然也能加特需，但只能是癌症治疗特需，普通的疾病不能报销。 另外，超越保的特需版还可以选择只报销70%的费用，这样保费就能有所降低，不过小七仍然建议选择100%报销，也不差那点费用了。 总体来说：超越保算是一款相对比较完美的医疗险，只是免赔额和好医保对比，略高一些，标准版保费也不贵，特需版更适合对就医条件要求比较高的朋友购买。 【众安尊享e生2019】 尊享e生是百万医疗险的鼻祖，在上线的4年间，进行过十几次升级，可以说没有一家保险公司对于百万医疗的努力超过众安保险； 尊享e生的主体优势有以下几点： 1，基础保障优秀； 2，增值服务全面，不仅包含重疾绿通、住院垫付、肿瘤特效药服务等常规服务，还包含术后家庭护理、法律费用等一系列服务； 3，可附加指定疾病及手术特需、家庭共享免赔额、癌症赴日治疗额外保障； 劣势是：附加的服务，续保需要审核。 和好医保比较，尊享e生免赔额是每年1万，并且众安保险作为财险公司是不能开发长期健康险的，因此没有保证6年续保或者承诺续保。 05 特殊需求产品对比 特殊需求包括希望医疗险0免赔、老年人投保、患有甲状腺结节或甲状腺癌术后、三高、乙肝病毒携带可以正常承保的医疗险； 小七挑出了5款分别是众安的乐享e生，众安好医保2020，尊享e生优甲版，复星联合乐健一生套餐4，众惠惠享e生，对比如下：  好险推鉴 原创制作 （点击可看大图） 对比主要分为5个部分，投保规则，保障内容，增值服务，续保和免责条款，保费测算。将续保条款和免责条款详细列出就是为了向大家提醒，要注意这方面的内容。 我们先说结论： 1），如果您想购买零免赔的百万医疗险，建议选择复星联合的乐健一生，这款乐健一生实际上是一款中端医疗险，有多个套餐，可以附加门诊特需责任。 但综合对比后，乐健一生套餐4是非常接近百万医疗责任：零免赔、涵盖质子重离子治疗（不限医疗机构），比同样是0免赔的乐享e生要好； 2），如果想给父母买医疗险，而市面上的医疗险通常投保年龄限制在60岁前，可以选择众安的好医保2020，这款医疗险投保年龄开放到65岁，并且保障也非常不错，保费比好医保还要略便宜，非常适合61-65岁的老人买； 3），如果您既往体检有甲状腺结节，可以选择购买这款众安的尊享e生优甲版。如果甲状腺结节是1~3级，成功投保后，后期相关的治疗费用也可以正常报销，甲状腺癌术后半年恢复状况良好，审核通过也可以买。 4），如果有三高（II型糖尿病，II级及以下高血压），乙肝病毒携带且肝功能正常，可以选择众惠的惠享e生。 下面是单个重点产品点评。 【众安好医保2020】 众安好医保2020也是在支付宝上销售，可以直接在支付宝首页搜索众安保险生活号，打开后可以直接找到； 1，基本保障非常接近人保好医保，包含300万一般医疗保险金、600万重疾医疗保险金、质子重离子医疗保险金、重大疾病津贴1万保险金； 但质子重离子保险金仅包含上海质子重离子医院接受放射治疗费用，不包含床位费、诊疗费等； 2，与人保好医保的区别是：没有保证6年续保，免赔额也是年度1万，但众安好医保的保费要便宜20%左右； 3，众安好医保的增值服务与尊享e生的一样，包含肿瘤特效药服务、住院垫付、术后家庭护理、重疾绿通，增值服务。 4，众安好医保有个劣势是不支持核保，必须完全满足健康告知才可以买； 总之，众安好医保非常适合61-65岁的人士购买； 【复星联合乐健一生】 乐健一生实际是一款中端医疗险，包含8个套餐，可选门诊责任和特需责任；其他套餐我们不再赘述； 套餐4是最接近百万医疗险保障的，一般保额150万，癌症150万。 优势： 1，免赔额可以选择0、5000、10000、15000、20000，保费依次递减； 2，有癌症住院津贴，150元/天，一年不超9000； 3，癌症医疗保险金包含质子重离子治疗责任，无需额外付费，续保无需审核，境内治疗不限机构； 4，有临终关怀、精神和心理治疗费、理疗费等，比其他的百万医疗略细致； 劣势： 1，核保相对严格；支持人工核保智能核保 2，18岁以下单独投保，最低只能选择5000免赔； 3，保费略贵。 【尊享e生优甲版】 尊享e生优甲版分为普通版和术后版；适合有甲状腺结节，或者甲状腺癌术后的朋友投保，详情如下： 1，甲状腺结节1-3级，且未有过0级、4级、5级、6级描述，可以正常投保普通版，后期甲状腺相关的费用也可以获得赔付； 2，甲状腺癌术后满半年，可提供完整的病例（含住院病历、手术记录、术后门诊随访病历）、检查报告和术后病理报告进行人工核保，一般乳头状癌等有机会正常承保； 优甲版的其他保障和尊享e生几乎一致，可选择任只有质子重离子治疗。 对于有甲状腺疾病的客户来说，优甲版 是福音。 【众惠惠享e生】 惠享e生最大的优势是：II级高血压、II型糖尿病、血脂高、乙肝病毒携带（且肝功能正常）可以不除外责任买； 惠享e生基础保障做的很不错。最高70岁可以投保，并且45岁以上每年可向保险公司申请一次免费体检； 最大的劣势是续保需要审核。如果理赔过，或身体发生重大变化，大概率就无法续保成功了。 但即便是需要审核，对于三高除防癌之外无险可买的情况，也是非常友好的，起码有保障的当年，万一有大额的医疗费用支出，还是可以获得一定的费用补偿； 并且三高问题控制的好，并不会有大问题，续保可期； 07 其他百万医疗产品概述 还有一些有特色的产品。小七总结如下： 1，平安e生保2020版，住院前后门诊可以报销前30天和后30天，并且增加了质子重离子治疗；1年期产品，但和同类型尊享e生对比，保障还是差一些；平安是大家最为熟悉的品牌，如果想要大品牌，可以考虑； 2，安联臻爱也有甲状腺特别版，甲状腺结节有机会正常承保，但核保问卷太详细太严格，没有尊享一生优甲版宽松，并且保费要更贵。 3，泰康尊享B＋，保险公司承诺投保２年后保证续保，不会因为停售不接受续保，但产品本身坑多，不报销门诊手术和住院前后门急诊，放化疗一些昂贵的项目，年度限额只有10万等，保障严重不足； 4，中国人寿的康悦医疗属于中规中矩的产品，没有什么明显的坑，基础的保障是够了。 5，太平洋的乐享百万续保时需要保险公司审核通过后才能续保。 6，其他一些没有名气的平台或保险公司的医疗险，一般投保的人太少，保险公司如果不赚钱，很容易就把产品停售，这样后期的续保就没有保障，因此建议大家不要选。 以上就是关于百万医疗险的全部内容，您清楚自己应该选择哪款了吗？ 其实如果没有特殊的需求，好医保和超越保2020算首选。 如果想要更好的绿通服务，超越保更值。 如果想要免赔额更人性化，好医保更值。另外，好医保不支持人工核保，但超越保2020支持。 |
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