好医保PK微医保，四款最热门百万医疗险对比测评

前言

自从微信开始卖保险，推出了性价比极高的微医保医疗险，大有借助9亿用户碾压众多百万医疗险之势，连之前极其热门的众安尊享e生也被冲击，之后，唯一能和微信掰腕子的支付宝联合众安推出了好医保。

 

好医保和微医保到底哪个更好？选择百万医疗到底有哪些核心要点？本文为你详细解析。

本文主要内容：

※ 好医保、微医保等四款热门险对比

※ 选择百万医疗险的核心要点

※ 买百万医疗需要注意的其他问题

一、四款最热门百万医疗险对比测评

保典君个人观点，微信与支付宝在互联网保险中因用户众多，好医保与微医保是最受关注的百万医疗是肯定的，作为老牌的热门百万医疗众安尊享e生也不可忽视，另外就是中国规模最大代理人最多的平安所推出的平安e生保（由平安健康推出，不是平安人寿，这是俩公司）。

 

对比图表如下，点击图片可放大

这里对比的是好医保众安版（还有一个国华版），尊享e生升级后的旗舰版，平安e生保2017（平安e生保2018版只是在不提高保费情况下，增加了运动续保奖励，国内二次诊疗服务，这里就不对比了）。

 

图表中绿色标注的为需要重点注意的优点，黄色标注的是需要重点标注的不足。下面直接说结论。

 

1、好医保是四款百万医疗里费率最低的，职业要求不高，健康告知和智能核保仅次于微医保，100种重疾保额翻倍且0免赔，有就医绿通，可以垫付医疗费是保典君最看重的。好医保的缺点是商业保险报销费用不计入免赔额。

 

2、微医保不愧是微信推出的第一款保险，是一款竞争力很强的百万医疗险，健康告知和智能核保也是公认最宽松的，是有健康异常消费者的福利。代垫付押金与医疗费垫付大同小异，是很好的优点。需要注意的是，微医保没有犹豫期，购买后退保会有损失。

 

3、尊享e生是老牌的热门百万医疗，老版本的性价比就很不错了，新版本加入了法律费用，加入了质子重离子附加险，家庭单可以共享1万免赔额，也是可以垫付医疗费，总体是非常不错的。唯一的缺点是只能续保至80周岁。

 

4、平安e生保本来算是平安旗下少有的性价比很不错的保险，可是什么东西都怕对比，不仅职业要求稍严，门急诊报销范围较小，没有0免赔的福利，连2018版也没有加入质子重离子治疗的责任，费率也是四款保险里面最高的。不过，如果中意平安这种老牌大公司，平安e生保是很不错的，至少你没有买错保险。

 

有关质子重离子治疗的信息，大家可阅读保典君之前的文章《“杀癌神器”质子重离子治疗，哪些保险可以报销？》。

 

以上四款百万医疗是市场上比较热门且性价比都很不错的保险，保险责任在大方向上是差不多的，区别在于细节上，需要大家根据自己心理预期好好衡量。可以肯定的是，选择以上任何一个都不算买错。

另外此四款百万医疗险都可以智能核保，身体有健康异常的人可以简单检测自己是否能够投保！

二、选择百万医疗险的核心要点

1、保障责任

百万医疗的责任其实非常复杂，从住院相关费用、特殊门诊责任、门诊手术责任、住院前后费用都有区别，需要仔细研究。但就目前情况来看，很多责任还是模糊的，保典君也无能为力。

 

● 住院医疗：合理且必须的医疗费用，暂时看来差别不大，涵盖面也较广；

● 特殊门诊：需要重点关注，一般包含肾透析，恶性肿瘤的化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向药疗法，器官移植的抗排异等责任；

● 门诊手术：主要针对不需住院的小手术，差别不大；

● 住院前后：有的是前7后7天，有的是前7后30天；

● 住院天数：有的产品会规定年度住院最高报销180天费用，有的医疗险无此限制；

● 免赔额：免赔额有相对免赔额与绝对免赔额之分，相对免赔指从其他渠道报销的费用可以计入免赔额，绝对免赔指其他渠道报销的费用不能抵消免赔额；相对免赔额也有区别，一般情况下，社保、公费报销都不计入免赔额，社保个人账户、其他商业医疗险、个人自费都可以计入免赔额。但有的医疗险把其他商业医疗险报销也不计入免赔额，比如好医保；

● 免赔额豁免：百万医疗里有的是癌症0免赔，有的是100种重疾0免赔，当然是后者好；

● 绿通服务：保典君比较看重的主要是专家门诊、手术、二次诊疗意见等，其它的都是噱头；

● 医疗费用垫付：这是保典君最为看重的功能，设想下，我们普通人得了大病，即使医疗费可以报销，也需要先把高额的医疗费掏出来，有多少家庭能拿出来呢？即使能拿出来，卖房卖车卖股票的损失又有多大？

  

2、续保条件

说句题外话，选择任何保险，保典君建议大家不要只听人说，不要只看宣传彩页，要拿到条款来研究。保险很复杂，一些细微的宣传与实质的差异，极可能让人误解。

 

目前暂时没有任何医疗险是符合保证续保条件的，只在具体续保规则上有差异，比如5年保证续保、捆绑式医疗险与主险同样保障期等。本文测评的四款百万医疗，在续保条件上是目前比较好的，具体为：

 

● 不因个人身体情况变化，或因历史理赔而单独调整费率或者拒绝续保；

● 续保无需健康告知；

● 续保无等待期；

 

翻译一下就是，第一次购买时符合健康告知，以后不管是生病了、理赔了，下一次都可以续保，且续保成功就立即生效，不用再次健康告知、不用再度过等待期，保险公司也不会对单个人续保增加保费（只能同一类人群可能统一调整保费）。

 

3、是不是越便宜的保险越好？

 

要知道，保险产品是可以停售的，医疗险虽然承诺可以续保到XX岁，但如果停售就不能再续保了。而导致停售的原因主要有产品销量过低、赔付概率过大、保险公司调整等。所以我们选择时，要尽量选择销量较高、费率适中的产品，这样的产品稳定性才比较高，也就不那么容易停售。

三、买百万医疗需要注意的其他问题

1、有了百万医疗是否还需要买重疾险？

虽然这是个老生常谈的问题，但保典君觉得既然是常谈的，那就是很重要的问题，何况确实还有很多人对保险了解不多，还有很多误区，所以需要重复讲解。

 

医疗险和重疾险虽然都是健康险，但其本质是不同的。医疗险是费用补偿型保险，就是在保障责任范围内，保险公司根据实际的医疗费进行报销。而重疾险是固定给付型保险，一旦确诊符合合同规定的病症，保险公司直接赔偿等同于保额的一笔现金，而不管这笔现金怎么使用。

 

重疾保险金虽然也可以用于支付医疗费，但其本质上是用来补偿病人因病失去工作的收入损失。简单总结就是，医疗险是让病人放心治病，重疾险是让病人安心康复。更详细的讲解请阅读保典君之前的文章《都是治病的，干嘛还要分医疗险和重疾险？》。

 

2、百万医疗险的缺陷

百万医疗毕竟只是普及性的最低端医疗险，它的限制有很多。

 

● 百万医疗虽然都宣称可以续保到XX岁，但同时也规定，如果产品停售便不能续保；

● 百万医疗保障的只是二级以上医院普通部，医疗条件和环境更好的国际部、特需部等无法报销，更不用说选择国内外医疗水平更好的医院；

 

最后总结：

百万医疗险费率低，保额高，确实是性价比超高的产品，适合我们普通大众。但需要注意的是，百万医疗只是入门级商业医疗险，想要更全面的保障，还需要搭配重疾险；想要更好的医疗条件，就需要选择覆盖国际部、特需部的中端医疗险，或覆盖海外就医的高端医疗险。