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是的，好消息接踵而至。 近期，保证续保10年、15年、20年的百万医疗险，相继问世了！ 自今年4月2日，银保监会发布【长期医疗险费率调整通知】以来，百万医疗险市场一直在给我们制造惊喜。 不到两个月时间，市场首个终身防癌医疗险出现； 八月底，太平洋率先拿到首个长期（保15年）百万医疗险批复； 几乎同步，平安紧接上线了保20年的长期医疗险：平安e生保.长期医疗 还有新华人寿也快马加鞭上线了保10年的康健华尊医疗险。 之前，全网卖爆的百万医疗险最大痛点在于续保，随着费率可调，这个痛点在被逐步解决。（但新的痛点产生了，文章后续会说。） 尤其是平安e生保长期医疗的出现，再一次刷新了医疗险行业新高度。 前不久，收到平安健康保险邀请，我还特意去看了产品发布会。 相信这一两年，医疗险市场的天会变得很快。 一 长期医疗险+费率可调，能量有多大 百万医疗险，一直秉持价格亲民、最高报销百万的优势，在老百姓中间非常受欢迎，这两年卖爆了，几乎成了国民级保险产品。 但一直以来，百万医疗险都面临一个大问题：续保 作为消费者，最担心的莫过于今年买了明年还能不能买，或者产品过几年会不会停售？ 今年4月份之前，百万医疗性普遍还是短期险，续保苛刻，最好的产品它也只能保证6年续保，比如支付宝上的好医保.长期医疗等等， 这是几个月前整个医疗险行业的真实现状。 可短短几个月时间，保十几年二十年的长期医疗险已经陆续出现， 一眨眼，医疗险市场形势迎来一片大好，这在几个月前是很难想象的。 其中，背后的原因是什么呢？ 如果没有政策支持，真正的长期医疗险是不可能的。 长期医疗保险对于保司，风险极高， 无论外部还是内部，长期医疗险都有很高的风控难度。 如果一个不小心，就是为保司带来亏损风险。 稍举一个例子， 知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。 其中，中国2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2%。 如果保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番。 高医疗通胀，意味着不调价的长期医疗保险几乎不能存在。 除此以外，像是潜在的医保政策的调整，也为长期医险控费带来了难题。 行业出现了困难，自有解决办法。 所以在2020年4月2日，银保监会发布《关于长期医疗险产品费率调整通知》，明确了一些调价细则，包括费率调整时间、频次、涨幅以及触发条件。 到这个时候，长期医疗险才算真正提上了日程，各大保司也在紧锣密鼓开发产品。 百万医疗险费率可调，是个双方互利的事， 保险公司不再受医疗通胀影响，可以实际赔付率调整费率，不必担心开发这类产品亏损。 至于我们，则可享受续保条件更好的长期医疗险，以长期解决医保报销费用之外的费用问题。 可想而知，长期的百万医疗险势必会爆发出巨大能量，诞生新的一批爆款。 而对于相关产品的批复，银保监会也采取了审慎态度。 首批产品，只批复了几家品牌保司的产品方案。 于是有了，新华人寿保10年的康健华尊医疗险， 太平洋人寿保15年的安享百万医疗险， 平安健康保20年的平安e生保.长期医疗。 细究这三款产品，由于续保周期的变长，都会发现不少风控点（外界常解读为坑点的部分）， 所以请大家要务必留心。 由于公子已经为太平洋安享百万写过文章， 而新华的10年保证续保，相比于之前6年保障续保保障稍差，相比于20年保障续保续保条件又觉一般，有些不尴不尬。 所以，接下来的叙述重点，我们会放在20年保障续保的平安e生保.长期医疗。 之后，我们再对三款产品做一个综合对比。 二 平安e生保.长期医疗，产品怎么样？ 平安e生保长期医疗险，毫无疑问最大的亮点是“20年保证续保”， 它是目前保证续保最长的一款百万医疗险。 这20年，不管是否理赔、还是产品停售，都不用再担心不能买的问题。 只要你按时续保，能接受调价的保费，就能一直保下去。 我们来看产品形态： 相比于目前几个六年保证续保的爆款，对比如下： 下面，我们对平安e生保长期医疗进行具体分析： 1、产品责任 （1）基本责任 住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊， 主流百万医疗险有的四项基础责任，平安e生保长期医疗也都有， 这一点没什么坑。 一般住院医疗最高能报销200万， 120种特定重疾医疗最高报销400万。 另外增加了保证续保期内800万的限额（重要）。 这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。 但是，20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么影响。 还有个缺点是， 通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔， 但e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。 （2）增值服务 e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。 这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。 其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访， 实用性较弱，而且有限期还只有1年。 能用上的概率不大。 反观一些比较实用的增值服务， 如外购药服务、医疗费垫付服务、质子重离子治疗，一个都没有， 这算是一个小缺点吧。 但如果从整体来看， 增值服务的重点毕竟是增值，少一点无伤大雅。 平安e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。 这是最重要的。 2、20年保证续保 e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。 一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。 它也不是那么完美的， 20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。 但是20年的续保周期已经挺长的了， 无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-75岁的疾病高发期， 即便那时候不给续了，这20年的续保期，也能起到不小作用。 20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍多。 谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？ 所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。 3、保费 （1）目前保费分析 常规的百万医疗险费率，都是每隔5岁一个阶梯，而且男女费率一样， 但e生保长期医疗不同，人家全部采用自然费率，不仅男女费率不同步了，而且每个年龄费率又不同。 大家从前面第二张表格就可以看出这一点来。 如果和e生保前两款相比，e生保长期医疗价格明显要便宜很多。 再拿它和太平洋的安享百万医疗险（费率可调），以及两款极致性价比产品比： e生保长期医疗还是有很大的价格优势的，和好医保也差不了几块十几块的，尤其和安享百万医疗险一比，会便宜很多。 除此之外，平安e生保还可以享受“HRC费率优惠方案”，最高可以享受8折保费优惠。 听起来挺诱人，但是必须符合一系列严格条件才行， 首先上一年不能理赔，其次必须是标准体投保，最后上传各项体检报告，且都正常！ 而且每天走路8000步，全年不低于250天！！ 普通人基本很难达到要求，不多说。 （2）费率可调 参考上面的保费意义并不大，因为这款产品是可以涨价的。 但是涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的： 1、首次调整费率的时间不会早于正式上市销售日起满3年，且每次调整费率的时间间隔不少于1年； 2、每次费率调整的上限为30%，不针对单个客户调整保费； 3、上一年度的综合赔付率＞85%，或赔付率高于同类产品平均赔付率减10%； 4、公示满30日后开始执行调整； 可是，平安e生保长期医疗并没有按照监管要求走： 它的条款调整条件，多了一个第三条： 可什么样的变化算是重大变化，却不是很明确。 大家放心，即便在条款上加了这一条，也是“纸老虎”。 如果这款产品真的敢因为医保政策变化而调价，肯定不符合监管要求的，也肯定会导致大量投诉（集体投诉多了，反而以后不能调价了，更亏。） 所以，这个条款，起不到实质约束作用。 还是以监管要求为准。 4、风控点（坑点）梳理 风控点，也就是大家说的坑点， 因为前面说得比较分散，在这里做个简单汇总， 看看自己能不能接受， 能接受就保，不能接受就考虑别的产品： （1）赔付总限额800万 这是保险公司的一个风控手段，以预防一些赔付过高的疾病， 但正常情况下，不会超过这个800万额度。 （2）院外靶向药可能不赔 这款产品的免责条款里有这么一条： 这其实给未来埋了个风险点。 比如对于很多靶向药、特效药来说，很少有能直接在医院买到的， 处方是A医院医生开的，去B定点药房拿药，对于靶向药、特效药很正常。 （3）可以根据医保政策调整而调价 （4）健康告知严格 要注意，这款产品的健康告知还是比较严格的： 项目很多，还是很严格的。 大家要留意，一定要符合健康告知才能买，否则就会有拒赔风险。 5、与几款爆款产品对比 平安e生保长期医疗如果和“固定费率”几款爆款产品比，又有什么区别呢？ 固定费率指，保费不随年龄增长而增长，保费是固定的，1年期产品、6年保证续保产品都有。 特意从市场上选几款续保条件最好的产品，和平安e生保长期医疗做个对比：
从责任来看： e生保长期医疗属于无功无过的那一类，保障基本没有什么缺失，但在增值服务上，会比其他产品稍差。 从保费上看： “保20年”的e生保长期医疗比“保15年”的安享百万医疗险，保费会便宜很多， 和“保6年”的其它两款产品比，保费又差别也不多。 从续保条件来看，e生保长期医疗更好。 最后做个总结， 从保费来看，目前较为便宜； 从续保条件，20年保证续保是为最佳。 因而，平安e生保长期医疗险是个不错的产品，可以入手。 三 三款“费率可调”的长期医疗险对比 费率可调的长期医疗险未来肯定会成为主流，会有更多优秀的产品加入这个行列。 下面三款长期医疗险都是大保司产品，我们横向做一个对比：
简单看一下这三款产品： 1）平安e生保长期医疗险（20年） 平安e生保长期医疗前面详细说过，这里直接来看产品的优缺点。 优点： i保证续保期最长，可以保证20年续保； ii线上渠道可智能核保； Iii同等保障下，保费最便宜，性价比高。 缺点： i重疾医疗也有1万免赔额，不友好； ii等待期过长，有90天； iii续保期满后，产品未停售需重新审核，这一点不如固定费率医疗产品。 2）太平洋安享百万（15年） 安享百万作为首款15年期保证续保的长期医疗险，基本责任很主流，但总体没有什么突出亮点。 一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊四项基本责任没有什么坑，免赔额也很正常，一般医疗1万免赔，重疾0免赔。 优点： i 保额可增长，未理赔的情况下，每年保额增加20万，最高增长100万； ii 医疗费可垫付； iii 投保年龄宽松，最高投保年龄达到65岁。 iiii 保单为15年期合同，保费不随时间上涨。
缺点： i 等待期过长，有90天； ii 续保期满后，产品未停售需重新审核； iii 保费偏贵，性价比不高。 3）新华康健华尊（10年） 相比平安和太平人寿的两款长期医疗险，新华的康健华尊保证续保期比较短，只有10年保证续保期。 不过它的亮点也很明显，比如等待期只有30天，这点和固定费率医疗险一样，非常友好。而且还可以选它的特需医疗版本（计划三），享受更好的医疗体验，但价格也更贵。 其它各方面都差不了多少。 优点： i投保年龄宽松，最高投保年龄达到65岁； Ii等待期最短，只有30天； Iii医疗费用可垫付，但最高50万； iiii可选特需医疗。 缺点： i门诊手术费用不报销； ii 续保期满后，产品未停售需重新审核； iii 保费偏贵，性价比不高。 仅从这三款来看， 太平洋安享百万风控点更少，新华康健华尊可增加特需医疗。 除此以外，无论是保费，还是续保条件，更为推荐平安e生保长期医疗险。 四 配置建议 直接说答案吧， e生保长期医疗毕竟有着得天独厚的续保优势， 而且几个风控点可以理解，完全可以入手。 尤其是喜欢大公司产品的朋友，就更不要错过了。 像是20多岁的年轻人，一个续保周期过后就是四十多岁了。 如果你已经到了50-55岁这个年纪，直接买e生保长期医疗就不错，一次性可以保障到70-75岁，以后也能帮你省了很多续保上的麻烦。 但如果你已经买过了百万医疗险（尤其是目前有保证续保六年），也可以不用急着换这保证续保20年的产品， 因为未来肯定会有保障更长的产品出现，第二波产品已在批复中，可以观望观望，让子弹飞一会儿。 从私人角度，目前手上持有百万医疗险的话，我会建议明年这时候再考虑换更长期的这几款。 如果目前手上没有百万医疗险，身体状况符合健康告知， 这款就挺好。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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