|
通过第二个模块，我们的防守体系就算是搭建完成了，下面我们进入第三模块，在具体的购买环节怎么帮你实现利益最大化。 这一讲，我们先来看核保环节。 关于核保这个概念，我先简单介绍下。保险公司虽然是专门经营风险的，但它毕竟是商业机构，也会考虑成本和收益，假如某个保单，风险发生的概率太高，保险公司也会拒保，来避免损失。 那保险公司怎么判断这份保单的风险是不是太高呢？ 这个时候，就增加了一个环节——核保，也就是在客户投保时，保险公司会了解并且核实被保险人的相关信息，来判断风险是不是在可控范围内，这个过程叫作核保，如果核保不通过，保险公司就会拒保。 也就是说，之前我们介绍的都是要不要买，买什么和怎么买的问题，现在就是解决你能不能买的问题了。 当然，你也不用过于紧张，保险公司核保也是有规则的，理解规则和一些注意事项，就能让你更顺利地通过核保，下面我们一点点来看。 核保流程 核保的流程很简单，保险顾问会全程指导你来配合这个环节。 一般来说，主要有三步，第一步你会在保险顾问的指导下填写调查问卷，并回答他相关问题。然后根据你填写的问卷，和你要购买产品的不同需求，保险公司可能会要求你提交补充材料，比如体检报告等等。 最后保险公司会自己通过各个渠道，比如你的医保卡记录等等来调查你的信息是否属实，是否符合投保条件，如果你投保的保额非常大的话，保险公司可能还会请一些专业的调查机构来调查你的情况。 流程非常简单，但在这个环节中，如果出现了纰漏，就会被保险公司直接拒保，或者给理赔留下隐患。所以，有一些注意事项，要提醒你注意。 第一点要特别提醒你注意的是，在调查阶段，有个很重要的原则，叫作“最大诚信原则”。 什么意思？就是你和保险公司作为保险利益的双方，在信息告知上要做到互相诚实，保险公司要把必要的信息告诉你，你也要把自己的情况告诉保险公司，不能存在欺骗行为。 这一点保险顾问一定会跟你强调，但我想提醒你注意的不是这一点，我想提醒你的是，在最大诚信原则的基础上，咱们中国大陆讲究的是询问告知，就是保险公司问你的问题，要如实回答，但没有问到的，你也没有义务告知。也就是说，如果在理赔时，保险公司问你为什么没有告知某件事，只要当时投保时，保险顾问并没有问到，那责任就不在你。 和询问告知相对应的就是无限告知，就是不管保险公司有没有问，你都要把知道的和应该知道的情况说清楚，香港实行的就是无限告知，如果理赔的时候保险公司发现风险是因为你没有告知造成的，保险公司就可能会直接拒赔。 好在，我们中国大陆采用的是询问告知，这是相对比较宽松的，所以我们可以遵循一个原则，就是“真话不全说，假话全不说”。 什么意思呢？就是保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，你不需要主动告知。 我遇到过很多客户，他们特别怕因为自己的问题造成保险公司不理赔，就把所有的情况都告诉对方，其实这是没必要的。 我要提醒你注意的第二点，是体检。这个跟你问卷调查的结果，和你投保的产品内容有关，一般保额相对较大，保险公司就会要求你提交体检报告。如果你有三高或者某项指标不过关，就很有可能会被拒保。 这种时候怎么办呢？ 我们假设你想投100万保额的重大疾病险，但一次性买足够保额的话很可能就要面临体检。 我的建议是，你可以分批投保，就是先买一个不用体检的额度，比如50万，承保后再买一个50万保额。当你买完第二个50万，你的保额就自动叠加成100万了，这个时候保险公司就会要求你提交体检报告，如果体检没有问题，那当然都会承保，但假设体检有状况，也只会影响第二个50万，之前已经承保的50万保单，依然有效。 核保调查 当然，询问只是基础动作，接下来，保险公司就会对你的信息进行调查了。在这个阶段，我要提醒你的是，重视自己的公开信息，尤其是健康信息记录，不要轻易把医保卡借给别人，借给父母都不行。 为什么要注意这一点呢？因为在做核保以及理赔调查时，保险公司一般会通过四个渠道调查，第一个是医保卡使用记录、医保就诊记录；第二个是医疗机构体检、就诊记录；第三个是同业理赔记录，最后就是委托调查公司。 我们一个个来说。 在买人身保险时，保险公司都会提前了解被保险人的健康情况，医保卡的就医和买药记录，就是调查健康状况最直接的依据之一。 如果投保的时候说自己没问题，结果核保或者理赔的时候，保险公司查到医保卡上有相关疾病记录，可能会认为你没有如实告知，就会给你拒保或者不理赔。所以我们的医保卡尽量不要外借，尤其有人喜欢用自己的医保卡给家里老人买治高血压、糖尿病的药，就可能会给核保埋下隐患。 第二个渠道是医疗机构的体检和就诊记录，这里说的医疗机构，包括综合性医院、专科医院、社区医院等等，都涵盖在保险公司的调查范围内。 在这些机构一般都有电子病历，门诊病历要求保存15年，住院病历要保存30年，这些资料保险公司都是可以取证的。 除此之外，医疗机构还包括一些私人体检机构，同样也可以取证，不过体检机构没有权限来下诊断意见，只能提出建议说让你去医院进一步诊断，所以保险公司不能拿体检报告当成不承保或不理赔的直接依据，只是提供一个线索供它去追查。 最后两个渠道比较好理解，同业理赔记录就是看你在其它保险公司有没有出现过理赔情况，是因为什么原因理赔的；委托调查公司，就是保险公司会委托其他专业的调查机构去调查你的个人情况，具体我就不再过多解释。 当然，不是每个人都要经历这四道关卡的调查，保险公司会根据你的具体情况和投保保额，来决定用哪几种方式进行调查。如果在这四个渠道上，你都没有什么不良记录的话，核保一般会很顺利通过。 核保结果 核保结束后，如果不是特别复杂的情况，一般2~3天，保险公司就会给出结果。按照保险公司内部的说法，核保结果有三种情况：标准体、次标体和拒保体，根据这三个结果，保险公司作出相应的承保结论。 第一个标准体，是指你的健康状况符合正常条件，保险公司不能附加任何条件，直接按照标准保险费率承保。所以，如果你是标准体，这个时候就可以正常承保了。 第二种情况次标体，是说保险公司对你的情况进行了综合审查之后，认为你的风险超过了一定界限，发生理赔的概率会更高，但还在可以承受的范围内，这个时候保险公司也不会直接拒保，它可能会采取三种措施：加费、责任免除和延期承保。 加费很好理解，就是保险公司会根据你的风险情况，按照一定比例提高保费。 比如，你可能抽烟，一般正常抽烟不会影响投保，但如果你每天抽烟的根数超过了一定数值，就会被加费。 再比如你可能有脂肪肝，保险公司也会适当加费。我在下方放了一张脂肪肝需要加费的审核通知书，你可以看一下。  那什么情况会发生责任免除呢？ 比如你身体其他标准都正常，只有某一项有问题，保险公司可能会在合同里写明，当出现这项风险时，保险公司不赔偿。 比如我在下方放的这张审核通知书，这个客户就是因为有乳腺结节、甲状腺结节，而其他一切正常，保险公司不想因为这两个问题完全拒绝这个客户的投保，就会跟他约定好，如果未来因为甲状腺或者乳腺引起的癌症或者肿瘤，保险公司就不承担赔付责任。  还有一种处理方式是延期承保，就是保险公司审核出来，你当前的健康状况不明确，需要观察一段时间，等了解清楚了再决定要不要承保。比如我在下方放的这份审核通知书，这位被保险人，因为盆腔有积液，但这种病只是暂时的，未来治好之后还是可以承保，保险公司就会做延期承保处理。  说完前两种情况，就要说说第三个拒保体，你从字面就可以知道，是核保之后发现你存在的风险太高，已经超过了保险公司的承受范围，比如高血压、糖尿病、肝功能异常、高血脂、过度肥胖等等，情况严重一些，保险公司就会直接拒保。 所以，最后我想提醒你注意的第四点就是，如果你被保险公司拒保过，就会留有记录，那在下次投保的时候，保险公司如果用程序核保，就会直接把你筛出去，二次拒保。 但很多人其实是因为体重或者高血压等原因被拒保，假如你已经减肥成功，或者降压成功，还是可以继续投保的，这个时候，你一定要提前跟保险顾问申明，申请做人工核保，不要等程序核保不通过再去找保险顾问，那样就会非常麻烦。 本讲小结 这一讲我们主要讲了核保。在核保环节，我有4点提醒。 第一，在询问告知的情况下，你要遵循“真话不全说，假话全不说”的原则。 第二，高保额的重疾险、寿险，保险公司会要求你提供体检报告，建议你可以分两次购买，这样能保证你至少有一份保险可以生效。 第三，你要留意自己对外公开的健康信息，尤其不要借自己的医保卡给别人去使用。 第四，如果你被拒保，那第二次投保时，你一定要先跟保险顾问申请人工核保。 思考题 你在核保时都遇到过哪些状况，欢迎你在留言区和大家分享。关于核保，你还有哪些问题？也欢迎你向我提问。 好，这一讲到这就结束了。下一讲我们就来看看理赔。 划重点 核保环节，有哪些注意事项？ 1.在询问告知的情况下，你要遵循“真话不全说，假话全不说”的原则。 2.高保额的重疾险、寿险，保险公司会要求你提供体检报告，建议你可以分两次购买，这样能保证你至少有一份保险可以生效。 3.你要留意自己对外公开的健康信息，尤其不要借自己的医保卡给别人去使用。 4.如果你曾经被拒保过，那第二次投保时，你一定要先跟保险顾问申请人工核保。 |
|
|
