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重疾新规发布的消息火到出圈，旧重疾险产品限期下架的消息也不胫而走，有保障规划的朋友都准备抓住这波机会上车。但是产品选好刚准备下手，却被一个“不是问题的问题”难住了： “公司近期组织免费体检，我又有投保计划，请问投保前到底要不要体检？” 的确，很多人都有这样的疑问。  体检吧，怕查出什么疾病导致不能投保。 不体检，怕理赔出什么问题。 所以，投保前到底要不要体检呢？今天就来聊聊这个“不是问题的问题”。 投保前，不建议体检 这要从健康告知说起。 投保健康险之前，都要先做健康告知：  保险公司会询问一些健康方面的问题，投保人根据自身情况回答，通过了健康告知才能正常投保。 “健康告知里问的一些情况我不确定，得体检才能知道啊。” 注意了，遇到这种情况不要慌，只要不确定，没确诊就可以认为是没有。冒然体检可能带来不必要的麻烦： 现在很多人都处于亚健康状态。不查不知道，一查体检报告出来都是一身毛病：轻度脂肪肝、高血压、心律不齐、胆固醇偏高、甲状腺结节、尿酸高……  一旦进行了体检，都是会留下检查记录的。如果检查出什么大小毛病来，轻则加费、除外承保，重则不能投保，得不偿失！ 如果体检异常，保险公司一般会采取以下情况处理： ■ 加费承保：保险公司同意承保，但要以更高的费率来缴纳保费。 ■ 除外承保：除了合同上的免责条款，另外约定不对一些部位的病变或残疾承担相对应的保险责任。 ■ 延期承保：因体检异常等原因，对投保人观察一段时间，等到明确的诊断后再决定是否承保。 ■ 拒保：不予承保 不体检，会影响理赔么 “我根据网上的症状描述估计自己有脂肪肝，但没去医院确诊，不体检就投保，理赔时会不会有问题？” 这里给大家科普一下，我国的健康告知制度：分为 有限告知 和 无限告知。 我国采用的是有限告知 制度，遵循最大诚信原则。即保险公司问到的回答，没问及的不必作答，也不用主动告知。 如果在理赔的时候，保险公司想以“未如实告知”拒赔，那就必须要拿出证明带病投保的证据。 而只要投保前没有在医院、社区、体检中心留下过相关的患病记录，那么保险公司就不能证实带病投保，无法以“未如实告知”拒赔。  “那投保之后多久可以体检呢？” 大多数重疾险、医疗险和寿险都有等待期。 等候期也称作观察期，是保险公司未来防止带病投保而设置的，通常为3-6个月。在等候期内确诊的疾病，保险公司是不予赔偿的。 而且等待期内体检发现的异常，在等待期结束后确诊，很多保险公司也是不赔偿的，比如甲状腺结节。 所以在保单等待期内，尽量不要做体检。 什么情况下，需要投保前体检 当然有一些情况是需要在投保前进行体检的，一般有以下几种： 01 投保额度过高 投保额度过高，也需要体检，比如300万以上的寿险。 寿险通常会给一个免检额度，如果想要投保更高保额，就需要提前进行体检。  如果想要免体检还想投保更高的保额，可以考虑同时购买几款产品，寿险的保额是可以同时赔付的。 02 保险公司有明确要求 一般年龄较大的老人投保，出于身体健康的风险，保险公司会要求提前体检在投保。 03 核保需要 还是围绕健康告知，很多线下产品在核保时需要提供近期的身体检查报告，才能给出核保结果。 大部分线上产品，可以先尝试智能核保，再人工核保，如仍有需要，才会告知须提前体检。 总结 不提倡投保前体检，因为一旦检查出什么问题，很可能会影响正常投保。 保险公司是以病历资料、住院记录、体检报告为依据，来判定应如实告知的内容。 因此，如果之前的病历、住院记录、体检报告都没有涉及到健康告知中问及的内容，直接投保即可，没有必要进行体检。 |
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